名人觀點

重啟人生!單親族優先保「扛不起的風險」

重啟人生 保單也要重新整理 單親族先保扛不起的風險 少了另一半的支援,單親族除了得面臨財務壓力,萬一遭遇重大疾病或不可預知的意外,可能讓自己和孩子都陷入困頓。專家建議,規劃保單時應優先保「扛不起的風險」。 隨著離婚率逐年增加,單親家庭在台灣越來越普遍,少了另一半的支援,單親爸爸或媽媽更該將自身風險轉嫁給保險公司承擔。對單親族來說,優先顧好「老、病、死、殘」四大風險,做足保障額度,絕對比買儲蓄險存孩子的教育基金來得重要。 從事獨立財務顧問8年的好生活國際資訊公司董事長廖義榮表示,成為單親族的第一件事,就是將夫妻二人的保單分開。有些夫妻的保單是以主、附約的方式投保,例如,先生是主約、太太是附約,這樣的好處是能省下一份主約的費用,但隨著婚姻關係結束,保單也該先進行清理,自己該獨立擁有一張保單。 少了另一半的支持 意外、醫療優先規劃 單親新生活開始,保單該如何規劃?廖義榮建議,預算有限時,保單該以定期險為主,用最少費用買到最大保障。 不論是單親爸爸或媽媽,規劃保單時優先考慮從自己扛不起的風險開始規劃。如果最擔心的是失能、疾病,害怕人還活著、但卻沒法工作、收入中斷的問題,則該針對意外險、醫療險進行重點規劃。 如果經常需要在外奔波,應該要提高意外險保障。廖義榮表示:「意外險的保額有300至500萬元並不為過。」且意外險保費最便宜,即使投保到500萬元,年繳保費也是萬元有找。 意外險依據失能等級表理賠,失能等級表分為11級,第11級最輕微,第1級最嚴重,理賠額度是保額的5%至100%。以最輕微的11級失能、理賠保額5%、一手大拇指缺失為例,投保300萬元,只能拿到15萬元理賠金。 但大拇指缺失後,對生活、工作會造成很大影響,甚至有可能無法再從事原本的行業,15萬的理賠金是否能應付生活開銷及心靈創傷?值得單親族思考。 廖義榮也提醒,一般企業都有提供員工保險,單親族可先審視公司提供的保障,加上自身資產、現金,來評估該增加多少保額彌補不足。例如,公司已經有投保300萬元的員工意外險,自身只要再加保200萬元即可。 退休金該每月提撥 用投資來存子女教育金 醫療險的部分,則該著重一次性給付,例如重大疾病險、重大傷病險等。近幾年台灣罹癌率不斷攀升,不論是重大疾病或重大傷病險,都有涵蓋第一期以上的癌症理賠,兩者的差異是前者為保單指定的多種疾病,後者則是依據保戶是否有領到健保重大傷病卡。 轉嫁病與殘的風險後,死亡的部分則該投保定期壽險。廖義榮表示,壽險額度該投保多少是許多人共同的疑問,他建議,能從未償還房貸額度、留給子女的生活費去思考。例如,未償還的房貸還有300萬元,子女一年生活費為50萬元,預計要留10年,共計500萬元,兩者相加,定期壽險的額度就該是800萬元。 最後則是自己的退休規劃。許多單親族認為,等子女長大成人後再來思考自己的退休金,但廖義榮持反對意見:「退休金該每個月提撥,至少是收入的20%。」他進一步解釋,每個月都準備退休金,即使金額不高,並投資波動度小的標的,例如全球型的ETF,經過時間及複利累積,到要退休時,也能有筆可觀積蓄。反之,如果到子女長大成人才開始準備,可能離退休時間很緊迫,每個月要投入更大筆的金額,萬一市場有大幅度波動,會讓自己更為焦慮。 而也有些單親族會用儲蓄險幫子女存教育基金,廖義榮指出,雖然儲蓄險宣告利率看起來很高,但扣除費用後,實際上每年平均投報率僅有2%,難以抵抗通膨。他建議應該將資金投入波動度小的投資標的,將投資與保險分開,將更有機會以較短的時間存到目標教育金。

先借重ETF 再搭資產配置,被動投資法成功機會最大!

一飛: 你人如其名,大鵬展翅,從杭州到美國,一轉身又飛到以色列,學業上不像中東六日戰爭那樣快速地取得戰果,但祝你博士學位在挑戰中挺進! 每個落腳、選擇,都有知己知彼的考驗,擁有已知,也走向未知,這是人生充滿驚奇與精彩之處,投資也是如此。 我喜歡杭州,什麼原因?說人傑地靈,就怕你驕傲了,我猜西湖和蘇東坡是主因,坐在環湖的一角,總感覺能和蘇東坡隔空對話、精神同遊,蘇東坡要是身在今世,也能跟巴菲特講股市的語言,何以見得? 股市如人生 從絕望中起、在期望中落 蘇子曰:「客亦知夫水與月乎?逝者如斯,而未嘗往也;盈虛者如彼,而卒莫消長也。蓋將自其變者而觀之,則天地曾不能以一瞬;自其不變者而觀之,則物與我皆無盡也,而又何羨乎!」這是蘇東坡的相對論,有人說,他這段話盡顯佛道思想的真義。 江河奔流不息,只是表面的流動,水的源頭本體未曾消失,月兒雖有初一十五的盈虧現象,那也只是表面的變化,月亮的本身未曾增減。如果從「變」的角度來看,天地萬物分秒都在變,若從「不變」的角度來看,萬物和我的生命永存,那又何必羡慕江水和月亮呢? 中國人說死亡是往生——往出生的方向移動,東坡的「不變」觀點也正是佛教的生死觀,在生命時間軸的兩端分別是生與死,但這個時間軸不是一條線,倒像是連結生與死、起點與終點的一個圓,生是死的開端,而死也是生的起點,無怪乎東坡會說「物與我皆無盡也」。 我最喜歡描述股市的一段話,也有這樣的生命觀和禪機:「股市的行情在絕望中誕生,在半信半疑、不知不覺中成長,在滿懷期望中墜落。」股市的起與落也形成圓的迴圈,股市亦如人生,多有意思!   投資成功第一步:加強心理素質 羅傑斯在給女兒的第八封信〈真正認識自己〉中寫道:「問自己是什麼驅動著你? 了解你的弱點和覺察錯誤,在危險到來時就不會滅頂。」自知之明容易嗎?人生在事業、感情與投資上能認識自己,成功機會就能大增。大師彼得林區的投資第一問就是:「我的個性能夠讓我成功嗎?」這是投資者須正視的! 人可工作,錢也可幹活!每個人都要懂投資,獲得經濟成長的利益,但卻不一定要親自選股,因為主動和被動型投資雖一字之隔,難度卻大不同。主動投資需要選股、擇時,光這變化,就是一輩子的功課。 建議先借重指數型基金,再搭配資產配置,這種被動投資的做法成功機會最大,別看不起這績效,資產配置是輸在起點,卻贏在轉彎點的投資戰略, 羅傑斯說:「年輕時股市瘋狂漲或驚慌拋售時,都會跟進,現在學會控制自己,轉身與群眾反向而行。」沒錯,當別人都在「賣」時,自己要「買」是很困難的,但這就是紀律的優勢。正如巴菲特的名言:「別人貪婪時你要恐懼,別人恐懼時你要貪婪。」看似簡單但不易,投資要成功除了認識自己,還要加強心理素質。 了解心理學會有更深的認識,短期交易的價格是受人的心理驅動,而中長期,基本因素還是大過於心理因素。巴菲特也做了很好的詮釋,股市短期是投票機,但長期而言是體重機,公司的盈餘和品質決定了股價的方向。 我同意羅傑斯所說,圖表上看到歇斯底里的證據時,還要找出根源,歇斯底里後總會掀起泡沫,狂跌總是導因於驚慌。他在信尾給女兒的提醒是:「我要你永遠對自己真誠,品格正直,有獨立思考的能力,誠實地承認並改正自己的錯誤,我會永遠在背後支持你,儘管踏出步伐!」這是天下父母亙古不變的期許和叮嚀呀!  

不顧川普!美國聯準會堅持升息,美元與台幣走向何方?

2018年底,美國聯準會不顧川普與企業界喊話,再度升息1碼,儘管美元應會持續緩步走強,仍須留意美國經濟降溫與油價下滑的風險,元月的台幣紅包行情則是布局美元的好機會。 自從美國在2015年末啟動升息循環之後,雖然市場認為升息速度太快,將會引發新興市場危機或是金融風暴,然而在經濟表現穩定加上美股續強的環境下,升息腳步總是大力向前。然而從2018年9月底開始,包括美股在內的全球股市都持續向下修正,導致以川普為首的許多官員跟企業紛紛喊出別再升息,但聯準會還是堅持己見,12月20日再度升息1碼,這樣的決定對於美元與台幣會有多大影響呢? 我先說結論,美元指數在持續升息的環境下,應該可以維持原本的緩步走強趨勢,但要留意接下來經濟降溫與油價下滑的風險,若是通膨快速降溫,甚至年增率落到1.5%以下,就可能受到升息次數再降的壓力而推動美元回檔。 GDP、失業率表現佳 壓抑美元升息攻勢 美元指數近期的高點,出現在2018年12月14日的97.71,這個表現創下2017年6月以來新高,但還沒有衝破川普上任前的103.82,表示美元雖強,但還是會受到川普言論打壓與美國經濟影響,而未能全面進攻,因此在我們無法掌控川普會出什麼招數來影響匯率的環境下,回到用經濟數據判斷的方式會是比較合理的做法。 聯準會官員最重視的3大指標分別是經濟成長率、失業率與通膨,在經濟成長方面可以看到第3季的GDP年增率來到3%,很可能是近5年的頂峰,未來就會開始慢慢轉弱,因此升息速度不能太快,所以才將原先預期2019年的升息2至4次降為2次左右。 失業率方面則是衝到1970年以來的新低,只有3.7%的水準,表示就業市場是目前美國經濟成長的主要動力之一,而通膨則會是短線直接影響聯準會方向的重要資訊。從圖1可以發現,近期美國消費者物價指數與核心消費者物價指數的高點都落在2018年7月,接下來都呈緩步下移。 這個現象原本算是正常的修正,但近期油價跌的速度超乎市場預期,從2018年9月底的每桶75美元附近,快速跌破50美元,短線急殺超過3成,這個問題將成為通膨的拉力。再加上通膨的基期從12月的2.1%開始慢慢墊高,下一次可能升息的2019年3月會是高基期的時間點,若通膨在此時被壓到1.5%左右,甚至更低,自然讓聯準會難以出手升息,同時也會壓抑美元的攻勢。 紅包行情刺激台幣走強 可趁勢布局美元 如果我們從美元兌台幣的走勢上來觀察,可以在圖2中發現,從4月以來的升值趨勢尚未發生變化,美元兌台幣維持緩步升值的方向不變,只是近4個月的整理區間進一步收斂到30.49至31.122之間,因此可以預期,若台灣央行沒有升息或其他意外出現,台幣續貶的趨勢應該會繼續下去。 但隨著時間踏入2019年,過去19年來的統計顯示一個有趣的現象,也就是在這段時間內有13年台幣在1月份的開盤與收盤價呈現升值,另外6年則呈現貶值,表示有68.4%的機率會有反彈一波的機會,其背後因素可能是外資布局紅包行情,也可能是年節前的需求較高,台幣走強可以減低民眾的通膨壓力,想要趁拉回時布局美元的投資人,這反倒是值得留意的機會。

林奇芬:2019年預期有3大變數干擾,請保留部分現金

做好股債配置 保留部分現金 金融市場在2018年呈現虎頭蛇尾走勢,年初時氣勢旺盛,大家都充滿信心,但到了年底則如驚弓之鳥。邁入2019年,預估市場仍是大幅波動,投資人要繫好安全帶,迎接更為震盪顛簸的一年。 2019年預期有3大變數干擾: 變數❶中美貿易戰,歹戲拖棚。目前貿易戰仍是高潮迭起,關稅壓力從10%到25%的緊箍咒還在,課稅商品不排除從2,500億美元擴大到5,200億美元,再加上對個別企業智財權主張,從中興通訊到華為……目前中國一路挨打,只能小心應對。預估2019年雙方交鋒持續,而每次美國出手,就會帶來市場震盪。 變數❷美國火車頭減速,全球景氣趨緩。目前美國仍是全球景氣最好的國家,企業獲利也不俗,11月非製造業採購經理人指數PMI還衝上60的高峰。但2019年仍有隱憂,包括減稅利多已實現,另外利率上揚後,房地產、汽車消費萎縮,油價維持較高水準,通膨壓力上揚。這些因素讓IMF預估,美國2019年經濟成長率為2.5%,比前一年2.9%下滑。 此外,歐洲內部政治紛擾,景氣明顯減緩,中國受貿易戰干擾,2019年經濟成長率估6.2%,也呈下滑走勢。全球三大區塊成長減緩,其他新興市場想要振衰起敝,並不容易。 變數❸全球資金收縮效應加快。美國2018年升息3次(至2018年12月14日前),預估2019年還有2~3次升息空間,此外,聯準會持續縮減資產負債表,2018年縮減資金規模4,200億美元,2019年預估縮減6,000億美元。除了美國之外,2019年起歐洲央行也將停止購債基金,年中之後也有升息機會。兩大經濟體同步收縮資金,勢必對金融市場持續帶來緊縮壓力。 歐洲投資大師科斯托蘭尼曾經說過,股市的長期走勢,主要影響關鍵有兩點:第一,資金流通量與新上市股票之間的關係;第二,樂觀或悲觀的趨勢預期。回應科斯托蘭尼的觀察,現在究竟是股票多,還是資金多的環境呢?現在趨勢的預期是樂觀還是悲觀呢?不管2019年是否是景氣反轉年,迎接市場大震盪是可預期的。在這樣的環境下,投資人更要審視自己的風險承受度,做好適當的股債配置比,並保留部分現金。

機器人幫我推輪椅!王儷玲:可望解決長照人力短缺問題

照護機器人為長照產業加分 台灣面對高齡化、少子化的雙重夾擊,要如何在快速老化的人口結構下,提供高齡社會的因應對策,政府需要有完整的政策規劃。尤其,當長照人力資源追不上老化的速度時,如何解決醫療照護人力短缺問題更是刻不容緩。目前政府的長照預算僅能提供社區照護,是亟需建構更完善的長期照護制度,若能借鏡日本照護機器人的發展經驗,應是不錯的新方向。 日本從2009年就將發展照護機器人納入國家計劃的範疇,照護機器人的服務非常多元,主要用於照護、醫療機構或復健中心,東京的新富老人之家就有20種的不同類型。例如,在移動協助部分,「Robear」能夠支援健康照護工作者,將被照護者從床上抬起來移動到輪椅上,或是幫助行走,減輕不少照護工作者的負擔。 而在失智守護的部分,溝通互動型機器人可有效改善被照護者的認知能力,由於市場的接受度高,此類型的機器人發展最為快速。此外,陪伴機器人也很受歡迎,「Pepper」可以陪老人唱歌並協助做體操,而加入人工智慧的聊天機器人,可以陪伴高齡者聊天,根據對話記錄提供有趣的話題,並可作為緩解失智症、躁鬱症或是精神疾病症狀的工具,例如「Palro」及「點頭kabo將」等。 雖然目前日本照護機器人多數價格仍偏高,但是對於減輕照護者的負擔有很大成效,尤其面對2025年日本將短缺38萬~50萬名照護人力缺口,仍是有非常高的市場潛力。 未來10年內台灣將會有72萬人的長照需求,照護機器人的市場發展仍有很大的努力空間,因此應該積極發展。過去政府在機器人產業政策的規劃上偏重於製造業與工業用機器人,目前對於照護機器人的開發與創新發展仍以學術研究單位居多,較無商品化產品,例如:台大、交大、工研院已投入開發,政大今年也特別設立「Pepper IOT」機器人服務創新實驗室,將以長照醫療與金融理財兩大主軸積極研發。 台灣應將照護機器人納入國家發展計劃中,並輔以鼓勵研發之政策誘因機制,希望政府能更進一步開放長照產業的轉型,引導民間專業優質企業投入,建構更多元、有效率、高品質的長照服務產業!

「尊嚴」跟「面子」差很大! 你會怎麼做選擇?

尊嚴或面子 你選哪一個? 王先生來當鋪典當一支手錶,這支新錶價格要200萬元左右,若以戴的錶來衡量他的家產,應有上億身價。我好奇典當的原因,王先生支支吾吾地反問我:「你知道一個愛馬仕雙色柏金包大概要多少錢?」我說要看款式,大概也要60到80萬元。他點點頭,說和他打聽的價格差不多。只是,男生買柏金包做什麼? 原來是前幾天他帶女友去參加婚宴,隔壁貴婦提了一個雙色柏金包,女友覺得很好看,就問他何時也可以買同樣的包給她?當時酒酣耳熱,王先生就在眾人面前豪氣答應「明天就買」。隔天早上,王先生被女友叫醒,問他何時要去買包?他大吃一驚,最後不得已去買,一問才發現價格驚人,而且沒有現貨還得先付訂金。我很好奇,為何買不了不到百萬元的柏金包,卻能擁有2倍價格的手錶? 王先生說他從事的工作,人人都在炫富,一旦穿得寒酸就不會有業績,手錶是他拿繳房貸的錢買的。聽完他的故事,也和他分享我曾在酒過三巡後被人起鬨請吃高檔餐廳,一桌要3.5萬元,總共要請2桌。我那時每月公關費不過3萬元,只好勒緊褲帶,換來好幾個月省吃儉用,最要命的是,等我請客的人越來越多。 其實氣質好,拿什麼包都好看。扶輪社有位總監,他在環保、捐血、照顧弱勢族群議題上非常投入,總是一套舊西裝、揹著一只環保袋,但從來沒有人覺得他這樣不稱頭,原來他是擔心把自己搞得太正式,會令別人不自在。 我曾有個客戶來典當金飾,開價20萬元,但評估後只有15萬元。他很苦惱,因為他父親過世了,生前欠朋友20萬元,他必須籌到這筆錢來幫父親還債。我說這年代不用父債子償了,他卻相當堅持,因為他父親總教他做人要誠信,他必須讓父親清清白白的離開,所以即便債權人沒有催討動作,他也執意還清。 有人為了面子,追求虛無的好看;有人為了尊嚴,堅守誠信,尋求解決經濟問題。不同的動機,走不同的路,結果當然也不同。面子和尊嚴,正代表著一個人的成長路程,年輕人通常愛面子,成年人則注重尊嚴,但無論如何別忘了,捍衛自己存在的價值是活得快樂與否的重要因素。

邱沁宜:2019年這項資產有機會逆勢上揚!

全球經濟走空 機會在哪裡? 在之前的專欄中,我提過好幾次股市和景氣可能已接近高點,最近市場上也開始討論這方面的訊息。近期主要來自於美國聯準會官員的談話,包括主席鮑威爾認為接近美國中性利率水準(代表不會讓經濟過熱或過冷的利率),表示可能會調整升息速度,原因就是擔心美國景氣開始趨緩。不過更值得關注的是,美國經濟是緩步趨緩還是加速下滑。 如果是緩步下滑,其實對金融市場不是壞事,代表政府與央行還有時間挽救,包括降息與刺激公共支出等,因此,這時候通常股市與債市會同步上漲。但是,萬一景氣下滑速度快到超過預期,代誌就大條了! 還記得聯準會官員承認2008年犯下最嚴重的錯誤就是讓雷曼銀行倒閉,釀成金融風暴。這次聯準會官員可能犯的錯誤是,忽略網路與人工智慧帶動的新經濟並不會帶動通膨,還是執意持續升息以預防通膨發生,將導致未來可能發生通縮。因為當持續升息伴隨著廠商無法提高產品售價,會使得獲利快速下滑,到時股市就真的會走向大跌。 經濟學家們紛紛調高2019年景氣衰退機率至2~3成之間,萬一真的發生步入衰退期階段,有哪些資產可以逆勢上揚呢? 首先是公債類資產。在景氣變差時,資金會流向信用最好、風險最低的標的,所以以美國公債為首的資產表現最佳。投資人可以在全球投資等級債券型基金中,投資已開發國家公債比重較高的基金,且美國公債比重越高表現越好。除了基金,元大與國泰投信等都有發行美國公債的ETF。 另一種是股市放空型的ETF。放空最直接的方式是透過期貨,但需要專業,槓桿也較大,對於一般投資人而言,直接買進放空型的ETF當一般股票處理較為簡便。 目前‪台灣上市櫃市場也有用台幣投資各國放空型的ETF,如放空台灣加權指數與台灣50、美國S&P、Nasdaq、道瓊,或日本、陸港股等。建議只要挑選放空1倍的就好,1倍以上的風險太大,盡量不要碰。至於怎麼觀察美國景氣下滑速度呢?同樣可以觀察美國景氣領先指標的年化變動,目前數值為+5.9%,如果未來半年左右就接近0,代表美國景氣為快速下滑,景氣衰退的風險就會大增。‬‬‬‬

李柏鋒:現金先存起來別動用!等候股災「撿便宜」的好時機

累積現金 等候隨時來臨的股災 前年是股市平穩上漲的一年,如果有投入股市但卻沒賺到錢,還真是有點不可思議;2018年則是動盪的一年,不只股票,連債券、原油、比特幣的表現都不理想。接下來,2019會是怎樣的一年呢? 自金融海嘯過後的2009年開始到現在,股市已經維持了長達10年的牛市。2012年因為剛歷經歐債危機的不確定,到2015年覺得股市有點貴卻還可以漲那麼多,如果到這一波都還沒進場,那也別進場了,千萬別當最後一隻老鼠! 如果很幸運,你已經進場了,現在要抉擇的就是,股價這麼高、波動這麼劇烈,到底要不要出場?不過這個答案取決於你的投資目標。如果你是要長期投資,那麼現在就沒有理由出場,但如果你是要賺短期波段,那就得看當時進場的條件而定。 反正現在要你買股票,大概也不敢吧!波動幅度那麼大,美國升息又接近尾聲,殖利率曲線倒掛,雖然看不到市場上到底有什麼泡沫或過熱,總經指標也一切看好,就算我說美股的EPS一直漲,但是股價一直跌,你一定也很沒信心。不過從本益比來看,其實這是2014年以來最低的,美股已經是便宜貨。 沒關係,2019年只要做好一件事情就好——不用費心買賣股票,只要努力累積手上持有的現金,靜待股災來臨。雖然不知道會是什麼時候,不過已經越來越接近了,問題只在於你做好準備了沒? 如果你收入不高,趕快去進修、跳槽,讓自己在景氣還不差的時候找到一份收入更高的工作。如果你有兼職、接案的機會,請好好把握,能多賺到1萬元,在股災來臨時就能多出1萬元投資。 想買房、買車?先別買,把錢好好存起來,在股災時買進股票,等到上漲20%後再賣掉,就像是想買的東西打8折。現在少出一次國,股災過後可能就可以出國2次。 所以,還在想年終獎金怎麼花嗎?別想了,存起來,千萬別動用,等到股災來臨,才有逢低進場的資金。過去10年都等不到撿便宜的好時機,當這個機會越來越近時,務必準備好滿手現金。巴菲特就是靠這個方式,才能在金融海嘯的時候說:「我還有點錢。」

你聽過「對的人」嗎? 不只錢重要,團隊合作才是根本!

08年項目的客戶幾乎都是中國二三線城市的培訓機構(一線城市我們自己做直營),那個時候二三線城市的培訓機構,導入數位化的比例非常低,上課放個光碟播影片就很先進了,我們這整套學習流程、教學內容、診斷測評、加盟培訓體制,很精準地抓住數字化大趨勢剛起步的時機,加上整個台灣團隊的經驗,是超越他們原先對培訓機構型態的想像的,導入之後,在市場上變得相當有特色,生意成長之後,更多需求也接踵而來。   這些需求我們在當時綜合分析後篩選成下列有可能開發的幾項: 1.報班的學生變多,程度更參差不齊,需要立即性鑑別工具。 2.英聽開始編入課綱,有開班需求也需要教材。 3.對於平時不補習的學生,月考串講的重要性提高。 4.適逢新課綱實施後第一屆大考,考前衝刺求助於編輯中心。 5.利用影片非同步授課有因材施教的可能性。 6.補習班想要增加學生二次消費的機會。   這些需求若是在之前提給編輯中心,應該會引發騷動,好在我們已經事先做好規劃,而這些規劃之所以在後來看起來像是先見之明,其實得歸功於調研與BP做得確實。以編輯中心的產出為例,雖然說每位編輯原本要負責五套教材,但這些產出我們知道並不能滿足客戶"未來"的需求,於是我們先找出最小可行產品(Minimum Viable Product)的生產成本,發現的確還有空間開發可以很快切入市場的新產品,後勤產出與前線需求便完美的串連起來。   接下來我們談一談最小可行產品在這個案子裡面的角色,在有制度的公司或團隊底下有經驗的產品經理們,應該對最小可行產品並不陌生,但對於滿腔熱血的產品經理或創業者而言(老實說我很怕滿腔熱血!),常常忽略了最小可行產品這種”小家子氣”做法的好處,這種方法的最大好處就是可以驗證產品規劃並且容易調整,所以我們對補教業的客戶會針對短期可上的課,或是解決學生最大痛點去切入,然後每個月都會回收使用情況數據用以改進教材,讓新產品短期內就可以符合大多數補習班需求。這有兩個好處,一是不用砸大錢開發,二是產品規模小、簡單的話客戶學習起來比較快。   最可怕的是編輯中心確認新教材的開發方向並且給了樣張之後,補習班的老闆們立馬調整了報班價格.......(汗) 大陸創業觀察文寫了好幾回,好朋友(以下簡稱H)問我他是不是該自己出來闖看看,由於H一直是個上班族,對自己創業很沒有信心,但又很有想法和抱負, 身為好友我給了他一些良心上的建議:   1.要有團隊 H是工程師出身,但創業可不是做好自己本分而已,在業務、行銷、企畫、財務、人事上,H不是專業,職場沒當過主管,也沒有相關經驗,這時候能補足的,就是創業團隊要多樣化,如果夥伴還是一樣工程師背景,上述專業交由員工來處理的話,不是初期人事成本會衝太高(優秀的人才要配好薪資),就是執行效率會比較差(畢竟員工不是創業心態),所以我給他的建議是要去建立創業團隊。   2.要有導師 H手上是有一些人選可以拉進創業團隊,不過可能是年紀輕,大家都沒有當主管和創業經驗,這時候若有創業的前輩給予指導,會比較令人放心。不過我提醒H,前輩的指導最好要能化為具體的流程和數據化的管理,才能夠落地操作,並且邊試邊改,創業犯錯很容易,糾錯卻很難,所以有數據最能夠事後分析討論。   3.要有核心技術 這裡說的技術不是專指coding,而是H所提供的服務或產品,必須要是市面上稀缺的,而能在某個市場上提供稀缺性商品, 就是這個新創事業的技術,聽起來不容易對吧!假設賣雞排,我們試著這樣思考:口味更好吃、炸的速度更快、冷掉口感不會變、排隊的時間更省......都可能是核心技術的切入點。   4.要有計畫 大軍未動,糧草先行。創業需要計畫,計畫需要調研,調研需要接地氣......如果一知半解就貿然行動,很可能會把資金燒在摸索上而非實際營運,這可就不妙。(如果你是借錢創業,就更不妙!)其實這幾年流行的創業路演是個很好的幫助創業準備的動作,不要害羞,約一些創業前輩或導師來聽你路演,其實是很好的。   5.要有資本 對,我把錢放最後。因爲錢最好解決,如果一開始沒有錢,也不影響上面1~4的執行,不過還是提醒了H,錢沒有想像中的大張,而且一旦開始運作,錢就像江水一去不復還,財務預測更要小心謹慎。   跟H大概聊了兩個小時,聽著他時而嘆氣、時而沉思,大概思想上受了不少衝擊,我在微信上問他還想不想創業,他說134他會去做,2希望我幫忙,我當然說好,年輕真好!      

理財=投資?! 你錯了!其實真正的核心價值是這個

找出幸福與財富間的均衡點 人生有許多不同的面向,例如:健康、家庭、事業…等,理財只是其中的一環。但最妙的是,如果理財沒做好,很多面向都會受到牽連。理財固然重要,但畢竟不是大多數人的本業,一般人也無暇在這方面投入太多心力,所以應該信任在這個領域學有專精的專業人士。 每個人都希望發財賺大錢,但賺錢的方法並不是非得買股票、基金不可。理財是在人生短中長期的財務旅程中,按部就班地實現人生各項財務目標與需求,達成快樂富足的人生。無論你正處於人生哪個階段,都必須重視理財。 理財,並非大家所認知的買些保險、股票或基金而已。理財真正的精神是在「理人」,理出你對人生各階段的需求高低,換言之,就是要理出你對於金錢的價值觀。 財富的多寡,絕非越多越好;賺錢的速度,也並非越快越好。如果對金錢產生了錯誤的價值觀,只會對物質的慾望與追求無限膨脹,淪為金錢的奴隸,就算擁有再多錢,都無法感受到幸福與快樂。正因為多數人對財富的認知是永遠都不夠,所以才要提出這個問題:「多少才夠?」 人們確實有必要透過「理財規劃」,來落實每個階段幸福快樂的生活,這是理財規劃真正的價值與意義所在。知足常樂,夠了你就會快樂。關鍵是,這裡所講的「足」,指的並非財富上的「夠」,而是心靈上幸福快樂的滿足。 在台灣普遍的現象是,很多父母對於孩子的需求都採取無限量供應。可是很抱歉!對中產階級家庭來說,小孩教育金拿多了,父母的退休金相對就少了。這是無法改變的現實,因為池子裡的水是固定的,大象喝多了,老虎就沒得喝;老虎喝多了,馬就沒得喝。 我們必須認清這一點,做好理財規劃,才不至於讓眾多財務目標顯得左支右絀、捉襟見肘,無法全面兼顧。 理財規劃就如同經濟學裡提到的供給與需求之間的互動關係,最後交叉點是求一個「均衡」,求一個在人生中財富、物質、享受、精神、快樂等眾多因素交替下,一個最適合的解答。如果可以找到快樂幸福與財富兩者之間的均衡點,那距離真正的幸福與快樂也就不遠了。

未來市場起伏大,可留意這5項成長型資產!降低股市波動的風險

在悲觀景氣中尋找新契機 回顧2018年的投資,幾乎是每一種資產類別都賠錢,股市、債市、匯市及大宗商品齊跌,是數十年來的頭一遭,展望2019年,究竟該如何擬定投資策略呢? 「美銀美林」在12月針對全球240位以上專業投資者的調查報告中顯示,基金經理人對全球經濟前景的悲觀情緒,飆升到這10年來的最高水準,反映在投資策略上,則是爭相「棄股轉債」,創下有史以來,最大規模的資金流入債市避險,而這些操盤人掌管的資產總規模,高達6,940億美元。 事實上,目前的經濟擴張情勢,還差8個月就將成為「二戰」後歷史上最長的週期,絕大部分的領先指標都保持穩健。但是,近期美、中貿易爭端,和美國聯準會升息路徑的「不確定性」、全球股市的拋售潮,以及部分美債殖利率曲線的倒掛,令分析師感到憂心。 過去30年來,發生過3次殖利率倒掛的現象,分別是1989年日本房地產泡沫前、2000年的科技泡沫,與2008年金融海嘯前美國的一段「非理性榮景」,而後都出現景氣衰退與資本市場大幅修正。 聯準會最新一次的會議中,上調聯邦基金利率目標區間25個基點至2.25%~2.50%區間,對明年的升息次數,從原先的3次調降到2次,後年則維持1次的升息。我們暫且不必過於擔心美國景氣步入衰退期,但利率循環週期確實出現變化,投資上採取安全、防禦的基調,增加固定收益資產,或公用事業與民生消費類股的配置,是絕對必要的。 美、中貿易爭端,仍然是2019年全球經濟以及金融市場的最大變數。12月初,美、中兩國領導人的「川習會」,雙方同意以3個月做為後續談判的時間。從美國的角度來看,中國已經處於「留校察看」階段,在90天內,要北京當局端出一套讓美國滿意的改革方案,恐怕仍有很大的難度。 考量未來金融市場震盪起伏勢必加大,應採取定期定額分批布局,與股、債分散方式,以降低波動風險。股票部分,則可留意中長期趨勢成長型資產,包括5G、電動車、自駕車、人工智慧、金融科技、虛實整合的「新零售」與精準醫療等。

年輕人別氣餒!把握這3個特質,讓老闆錄用你!

努力是標配,經驗才是加值 在新客戶上線前,必須得跟客戶做內部培訓,由於大陸幅員太遼闊,我們採取分區責任制,我的清單底下出現了一個叫庫爾勒的新疆城市!庫爾勒位於天山南麓邊緣,塔里木盆地北邊,新疆的民族組成複雜,庫爾勒在行政區劃上屬於巴音郭愣蒙古自治州,代表飲食上受到蒙古文化的薰陶,宴會時客人要先乾三碗,哈哈~   這組客戶的培訓班分布於烏魯木齊和庫爾勒,負責決策、拍板的老闆奔波於烏魯木齊與庫爾勒之間,並身兼烏魯木齊這邊的校長,庫爾勒這邊的校長是位老先生,年事已高,主要擔任公關功能,整個體系的其他員工大多是年輕人,不到30歲。 我私下問老闆為什麼大量採用年輕人,他給了我一些有後勁的回答:   1.庫爾勒,甚至整個新疆的經濟發展水平在大陸還不算前面,年輕人危機感很重,動機驅使之下,他們對於人生規劃與職場出路的觀察會比已經在社會初步站穩腳跟的人更積極。   2.大陸二三線城市以下年輕人到外地工作是常識,這些人無論經驗多寡,很積極想吸收更多事物,所以他在開疆擴土時更願意用外地年輕人,給予各式各樣任務,觀察反應,最後安排適合的任務或職位。   3.招聘會遇到完全沒這一行經驗的人,但也遇過沒經驗卻能夠推銷自己到老闆腦海中有畫面的程度,這樣他也願意給機會試試看。   現在回頭想起這些,後勁來了,這是十年前的回答,十年前的這些年輕人,不知道現在是什麼模樣?成功了?退縮了?還是俯仰無愧走了一回? 2018和來上海打拼的大陸年輕人聊天時,發現上述年輕人的想法仍然不變,儘管之前經濟成長率多高多高,社會仍然是大多數年輕人需要非常努力才有一絲絲成功機會的狀況。相對地台灣社會上有人在討論經濟、景氣、工作機會、人力素質等等議題時,大多數會得到每況愈下的結論,也聽到過八九年級不如六七年級這樣的聲音。不過這年代哪一國年輕人不比前一個十年的年輕人艱困,對比十年前就聽到台灣年輕人....草莓族....沒戰力等等言論, 在實際接觸後,我認為目前我所遇到的年輕人們並不缺乏拼勁或想法,而是在解讀問題或提出方法的角度上容易受到經驗上的侷限,以至於不如人(老闆)意,或是落得不如大陸年輕人的評價,我不同意台灣年輕人不如大陸年輕人的說法,但我認為兩岸社會給予年輕人的刺激程度與氛圍不同, 大陸的"和諧"式管理,有點像當年聯考年代不准看電視看漫畫那樣只讓你專注在某件事上但考試你可以抄答案,台灣年輕人上班薪水可能不好,創業環境又不容易,則更需要自我摸索、寫出自己的答案。我們這些在上海創業常駐的,持續在反解譯這裏商業背後的道理,以彌補經驗之不足,也是摸著石頭過河,刺激!這一趟西出陽關,值得!    

什麼是職場上的「空間尺度」? 將心比心很重要!

退伍後就選擇進補教界打滾的我,走的是一條比較狹窄的道路,比較有科技成分的路。 從錄影班導,到線上即時課程講師,再到數位課程企劃編輯,有一點補教業邊緣人的感覺,雖然說這樣的經歷比較特殊, 也在身上逐漸累積了對於市場分析、產品企劃、專案管理、教育訓練等等功力,這些後來都在08年的內部創業以及後面創業路上爆發~   話說專案已經正式立項了,人得要過去長駐, “公司在北京,” “嗯,了解” “編輯中心在石家莊,河北省會,北京隔壁” “嗯~蛤!!!”查了一下,石家莊距離北京近300公里, 也就是說這是一種“老闆辦公室在台北信義區,我辦公室位在台南永康”的概念,這種孤(ㄊㄧㄢ)零(ㄍㄠ)零(ㄏㄨㄤˊ)一(ㄉㄧˋ)人(ㄩㄢˇ)的狀況先按下不表,我們先聊聊什麼是編輯中心。   通常產品會有兩個部門進行研發生產,一個是技術部門,進行系統開發或生產,另一個就是企劃部門,進行產品管理、內容產出或行銷面的部分,後者就是這個案子裡面的編輯中心。 以大陸的市場規模來說,要做全國性的補教生意,編輯中心的份量是挺吃重的,無論是教科書版本,乃至於中高考試題,在大陸都存在各省自行辦理、不同步的狀況,升學壓力比起台灣更是有過之而無不及,以上加總起來,無論是要產出的內容量、題量、測驗頻率等等,編輯中心負荷與對專業度的需求堪比台灣的教科書廠商。所以你說,這種坑跳是不跳~總之,我是跳了。 職場上的空間尺度是指各部門間的距離  這裡我想順便談談我怎麼看職場上的空間尺度,這裏說的空間尺度不是說辦公室有多大、挑高多高,而是指每個協作單位之間的距離。 當距離愈大,協作上愈需要工具設備的協助以及良好的規劃,這些都是走個幾步或搭電梯就可以達到其他部門的公司內不會遇到的事情,在大陸,客戶本身事業橫跨好幾個省甚至是全國規模是司空見慣,我們自己就親自實踐遠距協作與管理,也將經驗融入到產品規劃上。其實三百公里的距離在大陸不算什麼,但讓我們在理解客戶需求上就比較能做到”將心比心”,甚至超過客戶預期。

從一張收據看出PM的重要性,這職位決定產品的成敗!

在大陸生活,消費是不可缺的一環,支付寶、微信這些的開通是肯定要的,不過大多數人付了款東西拿了就走了,我是會有拿"小票”的習慣(類似收據的憑證),除了怕算錯錢可以對帳之外,也能夠申請開”發票”,完成報帳或請款等後續事項。   這一天下班後在附近小區逛到一家超市,晚上折扣多,便拿了幾樣東西結帳,照例,拿個小票.......一看發現不得了,我買那麼多購物袋幹嘛!!!還有.......我買的是便當,不是金果啊!這是哪招~   回宿舍之後覺得案情並不單純,掐指一算做出不負責推理如下:由於便當折扣並沒有入系統,所以店員就用其他品項硬湊, 於是湊出了這張很好笑的小票。(好笑到把它揉了)   系統與實體活動不匹配這種事情在大陸可以說是屢見不鮮,所以在大陸當收銀員其實要滿機靈的!這種不匹配我們推敲原因可能出自於時間來不及、系統不夠靈活無法跟上新活動等等,未來系統改版應該朝向可以總部連線更新方向來規劃。   以零售來說,折扣絕對是必要,若折扣系統失效,不但勞師動眾,最嚴重甚至會影響整體營收。以上面個案來看,當產品是一套大系統時,產品經理一定要在一開始針對未來的需求做應對,能夠針對客戶的剛需做出可行有遠見的規劃與實踐, 便是這一行所需要的專業。 每當在討論職涯發展而聽到有人自介說到工作是PM時,不管目前是專案經理(Project Manager)還是產品行銷(Product Marketing),我都建議未來可以往產品經理(Product Manager)去發展,因為產品經理才是一個決定產品良窳、成敗的重要職位,它值得你去追求!    

如何讓產品從危機變轉機? 不能只是「頭痛醫頭,腳痛醫腳」!

在台灣,每年補教市場上看1700億元規模,在文創類股中也不乏亮眼表現,於是我也藉本文機會稍微介紹一下大陸的補教行業:  08年項目的梗概大約是這樣: 後端+內容(技術+編輯)→產品(硬件+軟件+內容+學習方法)→招商加盟(補習班)→學生(虛實整合學習)   這套體系的最大特色在於虛實整合, 透過軟硬體的結合讓學生一週七天都能接受到補習班的輔導,成績很容易就提高。 這在台灣聽起來可能不希罕,不過在大陸,學生有的住校,有的則是要花一兩個小時在通勤上(單趟),平日是不太可能到補習班或留太晚的,學校作業也很多,自學在沒老師盯的情況下效益很差,所以平日用數位學習、溝通聯繫,假日去實體班接受補強,這樣的虛實整合設計,就十分受到補習班和家長的認同。   第二個特色是內容、測評與學習方法三者並重, 我們觀察到大陸補習班體系量體都十分龐大,動輒數千人、數萬人,學生的程度、自律性、動機等等因素各不相同,所以老師手頭工具的多樣性相當重要,除了有內容教之外,也要會帶學生的心,在學習方法設計上我們設計流程讓老師從“關懷”著手,先和學生做朋友,接下來老師安排學習任務會輕鬆、有效的多。再來說到內容與測評,當初可真是忙翻各路人馬!當時我們的客戶分布從西北的新疆、內蒙,一直到長江流域的湖北、江蘇,又是做初高中全科,甚至還有小六,真的很拼!不過也因為這樣子,認識到全中國數十個教科書版本的教材以及各種教輔,還有不同的學制(六三、五四),而且心臟也練得很大顆,為什麼呢? 假設一個年級一科一個版本作為一套的話,那個時候大概一學期要做一百三十幾套教材吧,編輯中心大約30多人,扣掉主管也就是一個編輯一學期平均要編五套不同版本教材出來,   我是不知道編輯承受了多大的壓力,還是抱持有做就好的心態,我只知道在我們加入項目之前,補習班常抱怨教材錯誤很多,雖然筆誤居多,但導致他們要花很多力氣去處理,所以非常希望加盟總部可以解決。   "總部要解決?" "對,你來想個辦法!"老闆對著我說  既然產品經理是站在產品鍊頂端的人,那就讓產品經理來解決吧! 這次編輯中心遇到的問題,表面上看起來是產品品質管控不確實,我們試著以新創以及PM角度分析當時情況: 1.客戶數在全中國市場穩定成長,雖能掌握各省版本分布情況,但省內縣市仍有差異。 2.當時適逢高中老人教版、新人教版銜接期,可能不同年級採用不同教材。 3.各家版本教學順序、解說重點、採用範例各不相同。 4.編輯中心成員教學背景出身,企劃、編輯經驗少。 從上述綜合來看,好像每位編輯分攤到5套教材是必然結果,未來甚至更多。   電影裡火雲邪神有云:“天下武功無堅不破,唯快不破”能夠快快完成進度,快快變現,應該是每位創業者/老闆的共同願望。不過台灣鄉民間亦流傳一句話:“又要馬兒好,又要馬兒不吃草,又要馬兒全力跑”這可就矛盾了,人的工作量愈大,產出品質愈低下也是不可逆的定律。如果不從根本來處理,生意做愈大,成本可能還愈高!那什麼是根本?   我們產品概念的一部分核心是教材,教材是由內容、試題等組合起來,而內容與試題的來源其實是“知識”,面對到知識這一環時,各版本的差異就沒有那麼大了。於是編輯中心同仁在維持日常產出的情況下,同時開始了一項艱鉅任務--做出一套符合全中國初高中的知識架構與版本對應資料庫,人仰馬翻、心酸血淚的過程我們先按下不表,總之趕在新學期之前,資料庫架構與新的製程規範是做出來了! 按照新的作法,編輯中心的產能獲得釋放,編輯的工作量平均降至原本的60%,但仍可以產出5套教材甚至更多,並且可以納入更多校次,讓錯誤率這個議題得以解決。不過令人熱血沸騰的並不是生產成本下降,也不是可以裁員而是接下來真正有時間做更厲害的教材,在市場上攻城掠池啊!   面對產品的問題時,沒有經驗的產品經理可能會採取”頭痛醫頭,腳痛醫腳”的方法進行變革, 例如增加QC人手,或讓問題多的產品下架等,這些方法不能說不對,而是極有可能衍生更多問題,增加人手會讓成本提高,產品下架可能衝擊營收等等。所以如何一眼看出病灶源頭,並想出釜底抽薪之法,其實是產品經理,甚至是創業者必須跨過的一道檻,我很幸運當初在團隊合作下有跨過去,跨過去之後並不會海闊天空,但你會有勇氣接受任何挑戰,因為你曾證明過自己!共勉之!