保險

這種情況,保險理賠金會被扣押….

蔡媽媽問:之前因為欠了3家銀行卡債,目前正陸續償還中,只是想到小孩己經10幾歲了,還沒有買保險,也擔心自己萬一發生狀況會拖累小孩,考慮幫自己再加保,我想請問:有卡債的狀況下還能買保險嗎?萬一理賠,理賠金會被銀行拿走嗎?    答:只要繳得出保費,而且媽媽和小孩身體都很健康,即使媽媽揹負卡債,還是可以替自己和小孩買保險,但是媽媽要先評估自己是否有能力持續繳費,因為萬一之後沒錢繳保費,保單就會面臨停效、甚至失效,一旦保障消失,就失去了當初投保的目的。至於保險理賠金是否會被債權銀行扣押?要看是哪一種保險的理賠金。 一、會被扣押的情況:媽媽是被保險人、也是受益人。當媽媽生病住院或因意外導致殘廢,保險公司會把醫療理賠金或殘廢理賠金直接匯入媽媽的銀行帳戶,而這些理賠金就成為媽媽的資產,債權銀行可以向法院申請扣押。 二、不會被扣押的情況: 媽媽是被保險人,小孩是受益人。如果媽媽是因病或意外身故,小孩是受益人,依照《保險法》112條規定,壽險有指定受益人時,被保險人的身故理賠金就不能算是要保人媽媽的遺產,理賠金歸小孩所有,依法來看,銀行不能扣押媽媽的身故理賠金。 小孩是被保險人與受益人。媽媽幫小孩買了醫療險及傷害險,被保險人與受益人都是小孩,萬一發生事故理賠,理賠金都歸屬於小孩,非媽媽所有,因此小孩的理賠金也不會被債權銀行扣押。   總而言之,有負債還是可以買保險,只是一旦債務人買了保險,而且又是保單要保人時,萬一債主知道債務人買了保險,就可以向法院申請行使扣押保單的權利,讓債務人無法行使保單權益,包括繳交保費、契約變更等。簡單來說,債務人買了保單後,可能因為債主行使扣押保單權利,因而讓保單停效、失效。$$

寶寶即將出生,我該幫他買什麼保險?

結婚2年,即將迎接寶寶的小琪,請保險業務員預先規畫孩子的醫療險與儲蓄險,讓她很困擾的是,業務員給了她3份建議書,除了保費不同之外,她根本分辨不出來有什麼差別,不知道該選哪一種保險組合,才最符合孩子的需求。   除了孩子的保障,小琪也擔心先生的風險規畫。她曾經詢問過先生到底買了哪些保險,先生的回答卻是:「我爸應該什麼都有幫我買好了,而且也幫我繳保費,不用擔心啦!」   直到最近小琪才知道先生只有100萬元的終身壽險,沒有其他險種,她也不敢冒昧的問公公詳細的投保狀況,以免引起不必要的誤會。「我先生的保單都鎖在保險箱裡,除非經過長輩同意,不然是不方便拿出來的。」小琪說。   雖然對保險不是很了解,但小琪很清楚的知道,她和先生只打算生一個小孩,所以希望夫妻倆老了、生病了,可以自己照顧自己,不要造成孩子的負擔。由於2人年收入比一般上班族高,小琪想知道:在經濟還算寬裕的情況下,她和先生是否只要靠存錢就夠了,不用買壽險及意外險?   專家建議:幫孩子買保險 父母先做足保障   夫妻在迎接新生兒時,應該先做好父母的保障規畫,行有餘力再幫孩子買保險。畢竟父母才是家庭的主要經濟支柱,也是支付保費的人,萬一發生狀況,會對家庭經濟造成很大的衝擊,進而影響到孩子未來的生活費與教育品質。   以雙薪家庭來說,夫妻兩人都是家庭經濟的主要支柱,都有必要購買足額的壽險及意外險,其中壽險與意外險身故理賠金,是保障另一半與孩子未來的生活開支;而壽險全殘與意外險殘廢理賠金,則是萬一失去工作能力的薪資補償。   以小琪先生的狀況來說,應該把長輩購買的保單當作是禮物,重新購買保障。因為長輩早期所做的規畫,不見得符合目前的需求,更何況小家庭即將迎接新成員,家庭責任也跟著提高。   由於夫妻兩人收入都不錯,再加上沒有其他負擔,建議各自的壽險保額至少規畫500萬元,萬一其中一方身故,500萬元可以幫忙支撐家庭5∼10年的生活費。如果預算許可,壽險保額最好拉高到年薪的10倍,而意外險保額至少為500萬元。   至於小孩的保險規畫重點應該放在醫療險,包括實支醫療險、重大傷病險。再搭配傷害醫療險日額1千元,傷害實支實付醫療險5萬元,如此規畫下來,孩子的醫療險1年保費不會太高。  

年薪 60萬繳29萬保費,卻沒錢給小孩買球鞋?保險奴隸3招解套!

薪水全繳保費 造成生活拮据   在記帳士事務所上班的蘇太太,月薪只有2萬4千元,先生從事道路工程,職業類別屬於風險較高的第5類,薪水以日計算,如果天氣不好,沒有上工就沒錢領,平均每個月工資約3萬元,家庭年收入大約60萬元。   2年前,蘇太太想幫小孩多存一點教育金,加買了一張保額80萬元的6年期郵局儲蓄險,加上之前她幫自己、孩子、先生買的儲蓄險、醫療險,每年總繳保費高達29萬元,比她的年薪還要多。   由於先生收入不固定,每個月能給的家用不多,一家4口的菜錢、小孩補習費、水電瓦斯、油錢、其他雜費全部要控制在1萬5千元以內,生活過得相當拮据。   「有一陣子,一家4口早晚餐只能花100元,早餐吃饅頭配自己煮的紅茶,晚上吃泡麵加青菜。小孩想換新的球鞋,我也拿不出錢,對孩子感到很抱歉。」蘇太太說。   有幾次手頭實在很緊,蘇太太就跟孩子借錢,拿孩子的壓歲錢繳保費。還是不夠,只好跟保險業務員借,才勉強湊出保費。屋漏偏逢連夜雨,蘇先生最近豪爽的答應要捐10萬元蓋新廟,回家向她要錢,但家裡連基本生活費都很吃緊,根本沒什麼現金。   於是蘇太太把腦筋動到保單上,想用保單貸款。只是她不知道該怎麼做,才能解燃眉之急?   蘇太太的3個疑問: 1.已經調整很多次保單了,負擔還是很重,現在該怎麼辦? 2.先生收入不穩,工作比較危險,真的很替他擔心,該怎麼辦? 3.現在急需10萬元現金,用哪張保單貸款比較好?需要還錢嗎?   降低儲蓄險 增加家庭緊急備用金 蘇太太一家4口在保單規畫上有以下2大錯誤:(1)全部可運用資金都拿去買保險,導致銀行沒有緊急備用金;(2)全家人的保險重心都在小孩身上,父母壽險保額偏低。一般來說,壽險合理保額至少是年薪的10倍,因此,蘇先生的壽險保額應提高到360萬元,蘇太太也應提高到300萬元。  針對蘇太太的疑問,以下為保單調整以下3大方向建議:   1. 儲蓄險保費減少一半   儲蓄險是很好的存錢理財工具之一,但是對蘇太太全家而言,儲蓄險超過合理預算,甚至影響到生活開銷,需要用錢時只能辦理保單貸款,給付保險公司4∼6.75% 的年利息(每張儲蓄險貸款利息不同)。   不妨把女兒的6年期郵局儲蓄險做減額繳清動作,保額由原本的80萬元降到31萬元,每年不用再繳12萬元保費,等保單到期後,就可以把原本所繳的保費領回來。   這樣一來,全家人的儲蓄險年繳保費就從原本的21萬元,降到9萬元,大幅降低保費支出,減輕負擔。而減少的12萬元保費其中3萬元可提高先生保障,剩下9萬元可以作為家庭緊急備用金。   2. 先生增加3 大險種   目前先生的壽險保額僅80萬元,距離合理壽險保障360萬元還差280萬元,所以建議再加買300萬元定期壽險;在醫療險部分,可加買實支實付型住院醫療險。在意外險方面,因先生屬於風險較高的職業類別第5類,有些產險、壽險公司可能會拒保意外險,但可以多方詢問,只是保費會比較貴一些。   3. 保單貸款要趕快還   蘇太太目前急需10萬元,由於兒子的2張還本儲蓄險已經繳了13年,累積了一筆保單價值準備金,可以用其中一張儲蓄險做保單貸款,但保單貸款如果不還,會變成利滾利。   例如借10萬元、利息5千元,如果本息都沒還,隔年借款本金就變成10萬5千元,再加上5% 利息,總共欠了11萬250元。萬一保單貸款期間身故,保 險公司會先扣除貸款本息,再給付保險金。所以保單貸款不是不用還,而是有錢要趕快還,才不用多支付利息。  

這份終身壽險我不要了!24歲王阿仁:用「展期定期」解決

所謂展期定期,是指將終身保單等保險商品改為保險費繳清,保額不變但是期間較短之定期保單;也就是以當時之保單價值準備金作為一次繳清的躉繳保險費,改為投保原額之定期保險。 顧名思義,其險種會「展」延,險種一律變更為定期壽險,此種方式將維持保額不變。至於其保險期間視當時的保單價值準備金而定,但最長不得超過契約的期滿日。改為展期定期之後,保單價值準備金尚有剩餘,則以餘額(保單價值準備金數額,超過展期定期保險,至滿期日所需的躉繳保險費)作為一次躉繳保險費購買繳清生存保險,其期間與展期定期保險相同。 舉例來說,王阿仁24歲時買了一張繳費6年,保額90萬的終身還本養老保險,每年還本金額是保額的10%,因此每年可以領取9萬的生存保險金。不料他2年之後不幸失業了,一時間找不到頭路。 這樣的狀況下,王阿仁除了進行「減額繳清」保險外,也可以對這張保單展開「展期定期」。 利用這2年的保單價值準備金購買為期6年的90萬定期壽險,尚有餘額,所以王阿仁在30歲之前將擁有90萬元的死亡保額,30歲那一年若仍生存,則保險公司會將多餘的部分以「繳清生存保險」的方式返還。 本文摘錄自書籍《保險私房學》,作者:邱正弘。 點擊此處看更多作者的保險觀念。$​ 延伸閱讀 保險買錯了怎麼辦?10天內發現、10天後發現處理方法大不同!​ 什麼是「減額繳清」?保險買錯10天後才發現,你可以這樣做...

什麼是「減額繳清」?保險買錯10天後才發現,你可以這樣做...

所謂減額繳清,就是將原有之保險改為不用再繳納保費,保險金額減少,但是種類不變之保險。 減額繳清保險的保額,取決於當時之保單價值準備金,因此若當時還有保單紅利、保單借款或欠繳、墊繳保費的情形,保險人將以保單價值準備金加上保險人應支付的保單紅利,扣除欠繳保費、借款本息或墊繳保險費本息後,重新計算保單價值準備金,以此作為一次繳清的躉繳保險費,視其金額可以購買多少同類型保險的額度。 舉例來說,王阿仁24歲時自作主張買了一張繳費6年,保額90萬元的終身還本養老保險,每年還本金額是保額的10%,因此每年可以領取9萬元的生存保險金。 不料王阿仁2年之後不幸失業了,一時之間找不到頭路,所以便對此保單進行減額繳清;結果這2年的保單價值準備金攤平之下,可以購買原險種31萬的保額,所以王阿仁便終身擁有31萬元的死亡保額,而且日後每年只要生存都可以領取3.1萬元的生存保險金。 本文摘錄自書籍《保險私房學》,作者:邱正弘。 點擊此處看更多作者的保險觀念。$ 延伸閱讀 保險買錯了怎麼辦?10天內發現、10天後發現處理方法大不同!​ 這份終身壽險我不要了!24歲王阿仁:用「展期定期」解決  

保險買錯了怎麼辦?10天內發現、10天後發現處理方法大不同!

有些民眾會聽過,在投保之後有10天的「冷靜期」。不過是簽字之後開始算10天? 還是保單送到手上開始算10天? 其實都不是唷! 十天內發現 正確來說,是從保單送到自己手上的隔天開始起算。10天之內擁有向保險公司要求撤銷契約的權利;這個冷靜期真正的專有名詞,稱為契約撤銷權。契約撤銷權和解約的差別在於,保戶可以100%拿回自己的所繳保費,彷彿什麼事情都沒有發生一樣。 很多民眾會以為,一旦繳交了保費,就再也沒有機會反悔了!其實好比我們上一家餐廳,假設不小心點錯了菜,只要在剛上菜時就立刻發現,也還沒有吃過,都是可以更改的。契約撤銷權就是類似的規定。 根據此條規則,要保人在拿到保單的隔天起開始算10天,這期間要保人都可以說「我不要保了!」,而且保險公司應退還保險費但不加計利息。請注意,必須是書面的意思表示。 十天後發現 假如買錯保險這件事情,是在保單拿到手隔天的10日之後,那麼我們心中就必須接受無法拿回全部保費的事實。其實不一定是買錯保險,畢竟保險是一個相當長期的契約,動輒10年、20年,有時候確實當下無力繼續繳納保費,或者是當初購買時想要解決的問題已經不存在了,民眾就會有不想再繼續繳納保費的打算。 當保戶不想繼續繳保費時,一般而言有3種選擇: 1. 解約:直接將保價金扣除解約費用後領回(繳費期滿之後解約費用為零)。 2. 減額繳清:保單種類不變,只是降低保額。 3. 展期定期:保單種類變更為定期壽險,延展至繳費期滿日。 保單中寫的「契約終止」就是解約 保單條款中的「契約終止」,就是我們一般常說的「解約」,繳納保費的要保人隨時都可以表示,不想要這份保單了。至於是否有解約金?取決於保單本身是否擁有「保單價值準備金」,大部分的情況都是以保價金做為計算解約金的基礎。 然而保待價值準備金的計算,又是「所繳保費」扣除危險保費與附加費用之後的金額。因此解約金與所繳保費往往有著相當程度的落差,這是可以理解的。​ 本文摘錄自書籍《保險私房學》,作者:邱正弘。 點擊此處看更多作者的保險觀念。$ 延伸閱讀 什麼是「減額繳清」?保險買錯10天後才發現,你可以這樣做... 這份終身壽險我不要了!24歲王阿仁:用「展期定期」解決  

營業稅V.S營所稅,小規模營業人這樣報稅最有利!

繳營業稅不等於免繳所得稅 小規模營業人怎麼報稅最有利 多數免用統一發票的小規模營業人,都只注意是否須繳交營業稅,但實際上可能因為忽略收入計算方式不同,被國稅局認定必須繳納營所稅,等於在不清楚算法的情況下,多繳稅金。 案例說明 收到補稅通知單 慈善團體疑惑不解 樂樂慈善基金會是個小型基金會,主要收入來源為民眾愛心捐款,但因為狀況不穩定,決定將基金會3樓的6間套房,以月租金5,000元出租給6位低收入戶,一方面增加財源,一方面照顧弱勢朋友。 負責基金會出納事務的李小姐聽朋友說,租金是銷售貨物或勞務的行為,須向國稅局申報營業稅。稅務員以小規模營業人(免用統一發票)核定方式,裁定基金會每3個月須繳交營業稅2,700元。李小姐評估每個月900元稅金算是合理,便欣然接受。 兩年後基金會收到國稅局公文,說基金會申報所得稅的內容有誤,須補繳營利事業所得稅10多萬元。李小姐不解,不是定期繳稅嗎?怎麼會漏稅呢? 上述案例常出現在非營利組織,獲得捐款以外的小額收入時,常誤認與忽略課稅規定,這也是很多開工作室、小型商號的民眾,也就是小規模營業人常會碰到的問題。 森懋會計師事務所林心瀠會計師認為,「繳營業稅不等於繳交營利事業所得稅(下稱營所稅)」,由於小規模營業人收入都較少,計算營所稅時收入未超過支出(例如本案例的非營利組織)或所得未達個人綜合所得稅免稅額及扣除額(行號商店、個人工作室等等),就繳不到營所稅,導致許多小規模營業人以為只要繳交營業稅就是有繳稅,其實營業稅及營所稅是隸屬於不同的稅目。 林心瀠進一步分析,以樂樂慈善基金會為例,過去只有捐贈收入,且條件符合「教育文化公益慈善機關或團體免納所得稅適用標準」,不須繳納營所稅,但增加租金收入後,因屬於「營利收入」,需要另外計算所得,就有可能課徵所得稅。 核定收入大於實際收入 開立發票較省稅 此案例中,樂樂慈善基金會申報所得稅時,租金收入按照實際收到的金額申報,但國稅局是以營業稅核定的收入做計算,一年算下來收入竟相差80多萬元。究竟小規模營業人的收入怎麼計算比較好? 林心瀠表示,如果核定收入金額與實際收入金額差距甚大,可以申請變更為使用發票,比較有利。樂樂慈善基金會須補繳10多萬元的主要原因,便是核定的收入高出實際收入許多。若改為使用發票,雖然營業稅稅率由1%升至5%,一個月的營業稅從900元變成1,429元。但年收入降低80多萬元,不須繳納17%的所得稅10多萬元,相對來說會較為划算。 至於小規模營業人,例如設立行號、各類工作室的民眾該如何判斷?林心瀠提出一個簡單的算法;由於小規模營業人每3個月須繳納一次營業稅,一年共4期,只要將4期的銷售額加總即為年收入。 至於年所得計算,大部分買賣業為6%,其他業別則可以上財政部網站查詢,或是請教會計師,確認所得稅金額,以及之後併入個人綜合所得稅的計算事宜。

有醫療收據就會賠?這3種狀況,實支實付險不賠!

用醫療收據正本或副本申請實支實付醫療險,理賠會有差嗎?有,差了7萬元!一位阿嬤因為弄丟收據正本,結果醫療費花了7萬5千元,卻只拿到5千元理賠金,為什麼會這樣呢? 案例說明 醫療費花7萬5  保險卻只賠5千? 一名73歲的阿嬤,因左髖關節有嚴重退化性關節炎,在醫生建議下,選擇自費方式進行多項手術,並自費購買人工左髖關節材料,出院時總共支付7萬5千元醫療費。 出院後阿嬤不小心遺失醫療收據正本,於是向醫院申請醫療收據副本,並用收據副本向保險公司申請實支實付醫療險理賠。 結果,保險公司以「醫療收據非正本」為由,拒絕理賠實支實付醫療險的雜費項目,只根據診斷證明書理賠阿嬤住院5天、共5千元的病房費保險金。阿嬤覺得不合理,於是向金融評議中心提出申訴,結果敗訴。 看了這則故事,相信很多人會替阿嬤抱不平,但在抱不平之前,必須先深入了解,到底「為什麼阿嬤住院醫療費花了7萬5千元,保險公司卻只賠5千元?保險不就是應該彌補財務損失嗎?我會不會也發生同樣的狀況呢?」「其實保險賠不賠、賠多少,都是根據保單條款而定,不是保戶自己認為保險公司應該怎麼賠。」AFP理財規劃顧問林哲民與全球人壽晨星通訊處區經理游憶如,從這位阿嬤的理賠狀況,發現一般民眾對實支實付醫療險有以下3大誤解: 誤解一:收據不論正本副本 實支實付醫療險都會賠 游憶如表示,有些保險公司銷售的實支實付醫療險,會限定用醫療收據正本理賠,有些保險公司則開放接受「收據副本理賠」,只要民眾在投保第2張或第3張實支實付醫療險時,明確告知已經購買其他家實支實付醫療險,保險公司也同意承保,那麼民眾未來就可以用收據副本申請保險理賠金。 「所以到底要用醫療收據正本或副本理賠,主要視民眾投保的實支實付醫療險理賠規定。」游憶如強調。 像這位阿嬤的保單條款就很明確寫著:「申領保險金應檢具醫療收據正本。」當阿嬤用收據副本申請理賠時,保險公司就能以「非收據正本」為由,不予理賠住院雜費。 誤解二:收據上所有費用 實支實付都應該理賠 林哲民解釋,所有醫療險中,只有實支實付醫療險會給付「住院期間保戶自行負擔及不屬健保給付的各項費用」,包括醫師指定用藥、自費醫材等,這些費用一般統稱為雜費,也是民眾住院時最大的錢坑,所以需要仰賴實支實付醫療險提供雜費保險金以彌補高額自費財務損失。 而保險公司會根據醫療收據及明細表,判別哪些住院雜費是屬於必要醫療支出,哪些是個人支出,如果是個人支出,保險公司就會剔除,不予理賠。 游憶如舉例,有些退化性膝關節炎患者會自費施打PRP(自體濃縮血小板注射),每劑2千元至2萬元不等,施打完後拿著醫療收據向保險公司申請實支實付醫療險雜費理賠,往往遭到保險公司拒絕,理由就是「PRP只是保養,非必要醫療費用」。 誤解三:花多少醫療費 實支實付就要賠多少 許多民眾跟阿嬤一樣,認為實支實付醫療險就是「花多少賠多少」。林哲民強調,實支實付醫療險絕對不是「花多少賠多少」,因為保險公司是根據保單投保額度、項目,分開計算病房費賠多少、雜費賠多少、手術賠多少,而且是在每項給付中,限額內實支實付。 例如:張伯伯住院動手術,自費7萬元裝設塗藥支架,但張伯伯所購買的實支實付醫療險,雜費最高理賠限額僅5萬元,所以保險公司在雜費項目就只會理賠5萬元。 不過,如果張伯伯住院雜費只花3萬元,保險公司雜項就只會理賠3萬元,也就是在雜費最高理賠額度內實支實付。 又例如小美投保實支實付醫療險,保單條款註明每日病房費保險金1千元,這代表小美住院時,就算自費升等為2千元的雙人病房,保險公司還是只會給付每日病房費1千元。 林哲民提醒,保戶投保前一定要先了解什麼狀況會理賠?賠多少?理賠時需要什麼文件?先有這些基本認識,才能避免保險理賠糾紛。

「外溢保單」叫好不叫座? 保障相同,保費卻差6.6倍!

保障相同 保費差距6.6倍  揭開外溢保單的糖衣 外溢保單打著建立良好習慣,就能減免保費的宣傳,受到許多人的青睞,但若仔細解讀保單內容,就能發現,購買外溢保單的費用竟然比相同保障的保險貴上好幾倍。 小邰是一位運動愛好者,平常下班後會進行自主訓練,1週健走5天,1天至少走1萬4千步以上。有保險需求的他,某日從業務員口中得知,保險公司推出了一款外溢保單,只要靠走路就能夠賺保費,小邰疑惑的問:「什麼是外溢保單?真的適合我嗎?」   保戶自主降低風險 即能減少費率、保費 2016年中開始,金管會鼓勵各大保險公司開發具有「外溢效果」的保單,希望透過減少費率的誘因,引導保戶主動「降低風險」,建立良好的生活習慣。以健走類保單為例,只要步數達標,不僅能降低保費,對保戶的健康也有加分效果,也因此,使得不少人認為投保這類保險能達到「一舉兩得」的效果。 所以,只要是提供鼓勵機制,鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為,有利健康、促進正向效果的保單,就會歸類為「外溢保單」。 目前市面上的外溢保單大致可分為健診、健走、實物給付健診3大類型。 消費者只要達到保險公司所制定的標準,就能降低保費或是享有保費折扣,例如維持良好的駕駛行為、維護身體健康,定期追蹤數據等,其所帶來的外溢效應則是提升交通安全品質、促進身體健康。 而現在民眾最能接受的外溢保單為健走類,根據富邦人壽「國人健康生活型態大調查」顯示,在眾多運動項目中,有近7成(66.3%)的受訪者平常多以「健走」作為主要運動。 走路是一項老少咸宜且高自由度的運動,它不受時間與空間的限制,也無須任何裝備,想運動即刻就能出發,而且每個人都可以從中找到最適合自己的「運動強度」和「步行距離」,藉此舒緩壓力、預防文明病,達到身心健康的最佳狀態,也因此健走類保單特別受到民眾喜愛。 買外溢保單要小心 保障不足、保費高 目前市場上外溢保單販售的數量逐漸在增加,但若仔細檢視保單內容,不難發現它與市面上常見的「定期壽險」、「重大傷(疾)病險」兩種商品相差無幾。假設以35歲男性,保額費率100萬元試算,外溢保單與「定期壽險+重大傷病險」的保費差距最高可達6.6倍,且外溢保單所提供的保障並沒有比較完整。 專業保險經理人表示,目前市場上的外溢保單,主要是為了符合部分客戶對於複合式保險商品的需求而設計,因此原本就有運動習慣的民眾,較適合購買。 再者,雖然大部分健走類保單具有還本型的特性,能領回繳交的保險金,但通常需要等到規定的年紀或身故後才能領回,屆時此筆金錢的用處也不大。因此建議在購買外溢保單前最好與保險業務員討論清楚,了解自身需求後,再決定是否購買。

每月只要1千元!全面抗癌金三角保單組合

每月1千元 罹癌賠百萬 抗癌金三角保單 填補癌症錢坑 癌症新式療法越來越多,抗癌費恐達百萬,單靠1張住院防癌險無法支應,應考慮更全面的抗癌金三角保單,才能保住院也保出院,萬一不幸罹癌,才能享受較好的醫療與生活品質。 裕隆集團董事長嚴凱泰、藝人安迪、名嘴劉駿耀,都在壯年50多歲時罹癌過世。癌症患者年輕化是不爭的事實,但殘酷的是,年輕本錢少,萬一不幸罹癌怎麼辦?唯一的方法,就是趁健康時買好抗癌保單,罹癌後才有人幫忙分攤百萬抗癌費用。 究竟抗癌保單怎麼買?AFP理財規劃顧問林哲民與財顧達人王永才建議,可以從罹患癌症後所產生的各項費用來思考。 以一名攝護腺癌患者為例,他在確診後住院動手術,5天醫療費總共支付了20幾萬元,出院後在家休養半年,生活費以及營養品至少花掉50萬元,所幸患者小孩已經長大,否則經濟壓力會更大。 從這名病患罹癌後所衍生的各項費用來看,單靠1張住院醫療險根本無法支付抗癌花費,所以想要在不幸罹癌後享受較好的住院與療養品質,建議可以參考抗癌「金三角」保單,這樣才能住院也賠、沒住院也賠,不必為錢擔憂,安心養病。 全面性抗癌保單組合 醫療品質不打折 那什麼是保費最低、保住院也保出院,最全面的抗癌金三角保單呢?答案是:用保額10萬元終身壽險當主約,附加實支實付醫療險附約、重大傷病險附約、月給付失能險附約。這樣就算不幸罹患癌症,在住院期間使用標靶藥物,抗癌保單也會理賠;即使出院,還能用重大傷病保險金支付生活費,彌補收入損失。 若狀況較為嚴重,須切除部分器官,或因放療、化療造成胸腹部臟器、中樞神經系統機能障害,造成身體器官或機能喪失原本功能,並符合保單條款理賠認定,就可每月獲得失能保險金。 王永才解釋,過去民眾想到癌症,就會買癌症險,但傳統住院型癌症險只會理賠住院日額、門診化療、手術、癌症身故。隨著科技進步,新式治療越來越多,費用也越來越貴,像是達文西手術、螺旋刀手術費用高達數10萬元,而一些標靶藥物也必須自費,每月藥費從5萬元至10幾萬元不等,因此如果只買單一傳統癌症險,理賠有限,將無法讓保戶享有較好的醫療品質。 至於一次性給付癌症險,雖然會給付一整筆保險金,但僅限於罹患癌症才會理賠;而重大傷病險涵蓋健保22大項重大傷病,只要取得健保重大傷病證明文件,就會給付保險金,理賠認定相對明確,若民眾預算有限,可以用重大傷病險取代一次性給付癌症險。 每月只要1千元 抗癌錢坑就用保險買單 由於罹癌後到底會花多少錢,沒有人可以事先預估,因此在做抗癌金三角保單規劃時,一定要把保額做足,才不會發生買了保險,不幸罹癌,理賠金卻不夠用的窘境。 那要買多少保額才夠?林哲民建議,實支實付醫療險的雜費限額至少要買到15萬元,用來支付住院期間標靶藥物費用;重大傷病險保額至少100萬元,當作罹癌後在家休養半年至1年的生活費;月給付失能險保額至少3萬元,可以聘請看護在家照顧。 這樣完整的抗癌金三角保單規劃下來,以30歲男性試算,每月只要1千元保費,就可以在不幸罹癌時,拿到100萬元保險金,而且住院醫療費也有保險幫忙買單,大大轉移罹癌可能增加的百萬錢坑。

投資型保單適合你嗎? 買之前先思考這3件事!

保單連結「目標到期型債券基金」 投資型保單適合高齡族嗎? 兼具投資與保障的投資型保單廣受消費者青睞,尤其是近年金融市場變化大,可預期報酬的商品更成為投資人追捧標的。究竟這類型保單適合什麼樣的人?已退休的高齡族可以買嗎? 先前我們曾討論過一位住在護理之家的老人家,因儲蓄用罄,需要以屋籌款的案例,最終是出售名下房產,以得款辦理信託,將資金切割為幾筆到期日不同的定存,依靠本息支應安養費用。這位年過70的老人家近日又找我詢問,說有親友建議一個理財方案,是一種配息型投資,為期10年,前5年每年配息4%,後5年每年配息8%,比定存好很多,她想把資金轉入這種投資,問我可不可行。 我看了她提供的書面資料,也約時間和業者聊了一下,覺得這個方案還不錯,但是否適合這位老人家,還須進一步研究。 這個投資方案其實是躉繳型的投資型保單,和我所投資的配息型基金很相像,也是期初投入資金,然後定期領息,不過我的投資沒有期限,這張保單是10年到期拿回本金。主要是它連結了「目標到期型債券基金」,這種基金設有到期日,所以保單也會跟著到期。 投資型保單含一般壽險 扣除保費才用於投資 既然是投資型保單,就會搭配保險,按保單設計,保額和保費的計算,是40歲(含)以下為目標保險費×0.3=最低基本保額,41~75歲為目標保險費×0.15=最低基本保額。其中目標保險費是實際要繳的保費,最低基本保額是實際獲得的最低保險保障。 業者提供了一個假設性案例說明,假定某50多歲的女性以1千萬元加入此方案,1千萬元就是目標保險費,基本保額就是150萬元。由於保單含有一般壽險,就會有相關費用產生,不能像我買基金一樣,扣除銷售手續費後全數用於投資。以這個案例來說,保費費用並不低,為3.7%,也就是37萬元,買150萬元壽險的成本又花去44,298元,結果剩下9,585,702元投資連結的債券基金,再按基金的單位淨值,算出取得多少基金單位數。 接下來就等著配息了。按保單的設計,1至5年每年配息4%,也就是每年可配到383,428元;6至9年每年配息8%,為766,856元,第10年領回滿期保險金10,431,119元,所以10年合計領回15,415,683元。 根據這樣的計算,我稍稍對業者抱怨了一下,以投資人實際投入的資金計算,並未真正配到4%與8%,而是稍高於3.83%和7.66%。但我同時根據到期時的期末本利和推算年化投資報酬率,如果以原本投入的1千萬元做為本金計,年化投資報酬率是4.423%,若以扣除費用及保險成本的9,585,702元為本金計,則是4.866%,其實還不錯。 需要確認的是,每年配息是不是固定不變的呢?因為我目前投資的3個配息型基金近半年來受到市場走弱影響,配息出現縮水現象。業者說,這項產品的配息是透過保單合約綁定,是固定的。 適合資金充足 想領固定配息的投資人 一切看起來相當美好,但是魔鬼藏在細節裡。既然保單連結了債券型基金,這個基金的投資區域,所投資債券的評級及風險,以及操作能力、投資報酬率就必須再探究下去。依業者提供的資料揭示,基金投資於全球新興市場債券,至少投資60%的投資等級債,非投資等級債不超過40%,平均信評仍屬投資等級(BBB-),看起來是可接受。 另一個容易忽略的事實是,滿期金的給付實際上是以滿期時投資人所持有的基金單位數乘以當時的基金淨值計算出來的,也就是說實際領回時有可能比前述舉例中的金額多,也有可能比較少。經進一步追查,原來舉例中的各項金額是以投入資金時至期滿的10年間,基金本身的操作績效均以年化投資報酬率為5.84%計算,如果低於5.84%,最後一年拿回的本息可能會少於10,431,119元。 這項產品所連結的基金是由某國際性基金公司發行、操作。若根據該公司過去的操作績效來看,年化報酬率5.84%是有可能。所以我覺得這項產品適合有一些資金、希望能有不錯的固定配息的懶人型投資人。那麼適合上述那位老人家嗎? 主要的考量是配息夠不夠用?以她目前的情況來說,能投入的資金大概是700萬元,是1千萬元的7成,假定所有條件都和舉例一樣,每年可領到的配息是383,428元×0.7=268,399元,每月為22,366元,以她每月開銷超過4萬元來看,實際上是不夠用。 另一個考慮是,她並不需要壽險的保障,投入這類商品,會讓她的資金減損大約4.14%可用於投資,比較不符她的投資需求。 我這次和她討論,再次理解到她在信託裡只安排不同期別的定存,就因為心理上覺得她的老本是不容許虧損的。 但是定存有一天會花光,她覺得以她的健康狀況來說,說不定看不到那一天,這已經超出投資選擇的範圍了。

張羅全家大小事,卻遭家人逼簽放棄遺產,這樣合法嗎?

媽媽逼我放棄遺產 這樣合法嗎? 新北市美如問: 我單身,年約40歲,在金融企業擔任高階主管,因為母親重男輕女,常常對我說:「妳現在就簽放棄遺產,我一毛都不會留給你,全部留給妳弟弟,還有,妳最好把妳的房子過戶給姪女,反正妳也沒結婚沒小孩。」我心想:「媽媽的大小事都是我在張羅,生病也是我在照顧,弟弟什麼都漠不關己,為何可以不勞而獲?」我想問,母親說不留遺產給我,甚至逼我簽放棄遺產,這樣合法嗎? 簽署拋棄繼承類似文件有沒有效,這要看繼承人簽署文件的「時間點」而定。假設美如在「母親生前」簽了拋棄遺產繼承文件,那麼這是「無效的」,因為母親還在世,美如沒有繼承權,還沒有的權利無法拋棄。 美如若只是想讓母親心安,是可以在母親生前簽屬遺產拋棄繼承文件,這樣一來,美如不只可以讓母親不再叨念,而且可以在母親過世後跟弟弟一起繼承母親遺產。但如果美如是在「母親過世」後,才簽署拋棄遺產繼承,那美如就一毛錢都拿不到。 雖然母親的遺產要留給誰,母親當然有權自己決定,但卻無法剝奪子女受法律保障「應得的那一份」。以美如的母親為例,就算她預先立遺囑,聲明全部遺產都留給兒子,但這份遺囑完全不會影響到美如應得的那一份,也就是《民法》第1223條明定的「特留分」。 以一個虛擬數字來做試算,假設美如母親過世後,第一順位繼承人只有美如跟弟弟,原本美如可以跟弟弟平分母親財產,一人一半,母親卻在生前立下遺囑,希望把5千萬財產全部留給兒子,儘管如此,美如仍然可以分到1/4,也就是1,250萬元遺產。 另外,美如母親希望她把房子過戶給姪女,這樣的要求當然無效,但美如該想的是,自己單身,若不幸過世,她遺留的財產會由誰繼承?因為繼承權是有順位的,假如美如過世,弟弟仍建在,她的遺產第一順位繼承人就會是弟弟,所以美如若不想遺產全部由弟弟繼承,就可以預立遺囑。  

長輩借錢買配息基金套利,卻沒算到保單貸款會被斷頭,慘賠數百萬!

又是不肖保險業務員與保戶聯手貪心惹的禍!一位保戶在業務員慫恿下,原本想利用南非幣計價的高配息基金無本套利,結果踢到鐵板,栽了大跟斗!現在保單貸款無法償還,導致投資型保單可能遭到斷頭,不僅可能失去高配息,還要背負400萬房貸,損失慘重。 整起事件源自網路上基金討論區這則貼文:一戶保戶借了400萬房貸,再跟民間貸款公司借600萬元,再用借來的這1千萬元買投資型保單連結南非幣計價高配息基金,配息率高達12%。 當投資型保單完成配置後,保戶再用保單貸款方式,從投資型保單帳戶價值借出600萬元償還民間貸款,然後再用南非幣計價高配息基金每月配出的12萬元利息,償還銀行1萬多元房貸,剩餘配息拿來當生活費或其他費用。 本刊將這位保戶所採用的投資型保單高槓桿投資套利流程簡化如上圖: 然而,人算不如天算!這位保戶萬萬沒想到,短短4個月,他所投資的南非幣計價高配息基金,因為淨值、匯率大跌,連帶使得投資型保單帳戶價值從900多萬元一路跌到700多萬元,整整慘賠200多萬元。 但這還不是最慘的,因為最慘的是接下來他可能面臨投資型保單貸款斷頭危機!投資型保單條款上面寫著:「未償還之借款本息超過本契約保單帳戶價值之90%時,本公司應再以書面通知要保人償還借款本息,要保人如未於通知到達翌日起算2日內償還時,本公司將以保單帳戶價值扣抵之。但若要保人尚未償還借款本息,而本契約累積的未償還之借款本息已超過保單帳戶價值時,本公司將立即扣抵並以書面通知要保人,要保人如未於通知到達翌日起算30日內償還不足扣抵之借款本息時,本契約自該30日之次日起停止效力。 用白話一點的說法來說:「保戶貸款本息超過投資型保單帳戶價值9成時,保戶若沒有在收到通知的第3天內償還貸款本息,那麼保險公司就會用投資型保單裡的帳戶價值抵債,償還保戶貸款本息,如果保戶還是不償還貸款,欠款本利和大於保單帳戶價值時,若保戶在收到通知的第31日內,還是不還錢,那這張投資型保單就停效。」   也就是說萬一最慘的狀況發生,這位保戶的投資型保單會被保險公司斷頭,也就是保險公司拿保單帳戶價值裡面的錢償還保單貸款本息時,那麼這位保戶就會白忙一場,因為他借錢買的高配息投資型保單,不僅化為烏有,每個月不但沒有基金配息,還欠下銀行400萬房貸,接下來得煩惱怎麼還這筆貸款。 我們可以從這起事件學到以下幾件事:  1.借錢投資本來就是高風險,一般民眾真的不要輕易嘗試。 2.高配息不等於高報酬,高配息基金也會跌,而且配息不是保證不變。 3.不只股票融資會被斷頭,保單貸款也會被斷頭!當保單貸款本利總額超過投資型保單帳戶價值9成時,保單帳戶價值就會被保險公司拿來抵債。 4.若保戶用的是傳統型保單辦理貸款,那麼當貸款本息總金額大於保單帳戶價值,保單會停效,若保戶在2年內沒有補繳貸款本息,保單會失效。 最後要提醒的是,理財絕對不是發財,也不會一夕致富,更不能完全聽信別人的建議而起貪念,投資前還是要多思考高報酬背後隱藏的高風險,才不會賠了夫人又折兵。  

破除4種保單話術 避免買錯花冤望錢

保戶在購買保單時,如果沒有清楚認知自己購買保單的目的,很容易就掉入以下這些保險話術陷阱,小則花冤枉錢,大則賠上一輩子好不容易存到的自住屋。以下整理出保險業務員搭上政府政策、台幣升值等議題,最常使用的 4 種保險行銷話術,提供正確的投保觀念。 「買儲蓄險,不如買長期看護險。」 真相:長期看護險理賠認定嚴苛,有可能一輩子都領不到看護保險金。 一名保險業務員為了推銷保單,跟保戶說: 「長期看護費用高達數百萬元,買再多的儲蓄險,還不如買一張長期看護險,每天只要存50元,萬一將來需要看護,就不怕請不起。」 事實上,長期看護險並非達到需要請看護的狀況,就能申請理賠。 以65歲的蘇先生來說,因罹患糖尿病兩腿截肢,需要請看護,但是向保險公司申請理賠金卻遭拒,理由是蘇先生可以自己吃飯,意識清醒,能分辨親人,不符合「 長期看護 」的狀態。 每家保險公司對於「 長期看護狀態」的定義雖然不同,但是相對於一般的住院醫療險、癌症險,長期看護險的理賠認定都較為嚴苛,要符合失能或失智、喪失生活自理能力,才能拿到理賠金。而且大部分的長看險都有總理賠額度、理賠次數等限制,通常含有終身壽險成分,保費並不便宜。   以某張保單為例,若符合長期看護狀態,保險公司每半年給付1次,每次給付保險金額的6倍,給付36次後契約終止。以一名外籍看護月薪2萬元計算,1年看護費約24萬元,若想購買每個月可以理賠2萬元的長期看護險,保險金額為2萬元,30 歲女性繳費20年期,每年保費2萬8600 元。如果被保險人病情好轉,不符合長期看護狀況,保險公司就會暫停給付,直到下一次被保險人符合長期看護狀態,保險公司才會再給付保險理賠金。   而儲蓄險則分為繳費期滿整筆領回,或分年還本,屬於低保障、高保單現金價值的壽險,跟長期看護險需要符合「長期看護狀態」或身故 / 失能等理賠條件才能領錢,是不一樣的。所以要買儲蓄險還是長期看護險,重點還是在於購買保單的目的,不能一概而論。 「用房子貸款買還本儲蓄險,每個月有零用錢可以花。」 真相:保單每年還本金額不夠給付生活費及房貸,最後房子遭拍賣,保單失效。 以房養老政策為,只要65歲以上單身無子女、有房地產的近貧老人,可以把房子抵押給政府,由政府按月給付固定生活費。 最近有許多保險業務員就利用「 以房養老 」概念,鼓勵保戶拿房子向銀行貸款購買還本儲蓄險,這樣既有房子住,手上又有錢可以用。   事實上,用房子貸款需要支付利息。假設貸款500萬元、年利率3%、貸款20年,每年連本帶利要還33萬2760元,20年下來總共要還665萬5200元。如果用500萬元的房貸購買某家保險公司所推的一張年年還本儲蓄險,每年還本保險金額5%,想要每年領36萬元當做生活費,投保金額應為720萬元。以30歲男性、繳費20年期計算,每年應繳保費165萬 7440元。 從銀行借來的500萬元,只夠付前3年的保費,第4年開始繳不出保費,想要解約,恐怕只能拿回 1 ∼ 2成的總繳保費。就算有能力繼續繳,每年保險還本金36萬元扣掉房貸33萬2760元,等於只剩下2萬 7240元。   「銀行定存利息要繳2%健保稅,買儲蓄險可以省下來。」 真相:儲蓄險有中途解約不保本、資金運用彈性差等缺點,購買前宜三思。 二代健保上路後,銀行定存利息確實可能要多繳2%健保費,但目前政府尚未公布實施細節。如果民眾因為擔心要多繳這筆錢,而將定存解約購買儲蓄險,不但可能無法省錢,還必須承擔一些風險。 銀行定存就算中途解約,頂多利息被打折,本金隨時可以全部拿回來,但是儲蓄險若中途解約可能不保本。以某張保額10萬元、繳費6 年的短期儲蓄險為例,30歲女性年繳保費1萬6280元, 若 第1年解約,只能拿回1萬3975元,想保本,要等到6年繳費期滿,才能拿回總繳保費以及幾千元的利息。   雖然儲蓄險領的利息不用繳2%的健保稅,但是卻會影響到短期甚至長期資金運用,還有中途解約不保本等風險。除非很確定這筆資金是6年後或20年後才需要動用,再考慮購買儲蓄險。否則萬一急需用錢,只能用保單貸款,到時還得支出3% 以上的利息,超過銀行定存利息所要繳的2%健保稅,實在不划算。   「現在美元是低點,買美元保單正時候。」  真相:比較適合有美元需求的民眾購買,以免承受不必要的匯兌風險。 每到1美元兌換新台幣跌破30元價位時,就經常聽見:「現在買美元比之前30元以上價位划算許多。」這句話,再加上美元保單預定利率約 3 .75 ∼ 4 %,比台幣保單預定利率 2 ∼ 2 .5 %還要高,預定利率愈高、 保費愈便宜,也就是相同保額,美元保單所繳保費較少,在這兩個因素下,近來保險業務員狂賣美元保單衝業績。   事實上,想要賺匯差不一定得買美元保單,也可以直接買美元或其他美元計價商品如基金等,同樣可享有匯兌收益。購買美元保單跟台幣儲蓄險一 樣,最短繳費年期為6年,中途解約可能不保本。而且美元保單以美元收取保費、支付保險金,會有匯兌風險。美元保單到期後,保戶如果想要把保險金轉換成台幣,如果屆時美元貶值,就會有匯兌損失。因此, 有美元需求,例如未來想移民、存子女出國教育費,或是本身就有美元資產想做資產配置的民眾,才比較適合購買美元保單。      

你的保單跟你想的不一樣?趕快保單健診調整你的保單問題!

今天隨著保險觀念的普及,許多人都有不只一張的保單,甚至已經繳滿20年的保單也不在少數,只是如果仔細去看早期的保單,就會發現其實保單需要調整的地方還真不少。再者,隨著醫療科技日新月異,許多新型態的檢查項目及醫療方式是以前所沒有的,而這些舊的保險多半無法理賠……,你的保單跟你想的不一樣?以下跟著小花平台一起來了解其中的「眉角」。 以前的癌症險很便宜 但可能不理賠癌症手術、放療、化療 小花平台保險顧問李佳熹指出,有保戶罹癌後,才發現自己早期買的保單,竟然無法理賠,感到既無奈又感慨:「沒想到醫學進步及健保制度的改變,竟然讓自己的保單功能打了折扣。」他建議,如果要知道自己以前的保險是否能跟得上時代並符合當下現況需求,就必須透過保單健診!  舉例來說,早期的癌症險,雖然保費很便宜,但是保障範圍也有限制,列舉如下: 1.只有理賠癌症住院、門診及癌症身故,沒有理賠癌症手術、放療、化療或是骨髓移植、義乳、義肢、義齒等。 2.初次罹癌理賠額度太少,如果不幸罹癌是無法應付大量的治療花費,在第一時間提供被保險人足夠的經濟援助。 3.只針對癌症本身直接的醫療行為才理賠,如果是因為癌症併發症就醫則不理賠。  那麼該如何確認自己的癌症險保障範圍完整且額度也足夠?李佳熹表示,最簡單的方法就是拿出自己的保單,保單內頁會詳細記載著各種險種、額度、單位或是計劃數、年期及保費,在翻頁通常會有各險種的保障內容簡述,就可以知道保障內容,而有些更詳細、明確的內容,則需要翻看最後的保單條款,才可以確認。  保障癌症新選擇:單筆給付型 只要確診就能先拿理賠金  「如果你的癌症險有上述3種情況,建議可以透過購買單筆給付的癌症險、重大疾病險或是重大傷病險,來補足癌症險的缺口。」李佳熹指出,過去癌症被視為絕症,在各種新式療法與藥物的出現下逐漸轉變為可以治療、控制的疾病;不過,醫藥與治療的支出卻也因此大幅增加,動輒數十萬元甚至數百萬元的醫療費用,可能為自己與家人的生活帶來嚴重的衝擊。  因此,單筆給付的癌症險和重大疾病險,只要罹患癌症就會理賠,不需擔心是否有各種醫療行為才能符合理賠標準,不過,李佳熹提醒,需注意的是,現在的癌症險將癌症分為低侵襲癌症和非低侵襲癌症,而重大疾病險則是將癌症分為輕度和重度癌症。  此外,壽險公司最近推出的重大傷病險,則是依循全民健康保險核發的重大傷病證,因其定義及除外項目清楚,較能避免理賠爭議。  目前市場上「重大傷病險」的定義:被保險人經醫院醫師診斷確定,初次罹患或是遭受符合「重大傷病範圍」的項目之一,且取得重大傷病證明,保險公司即給付「重大傷病保險金」,領取保險金之後,保單契約效力也就終止。  至於「全民健康保險重大傷病範圍」中所載的項目,已新增到400多個細項,其中惡性腫瘤(癌症)定義為需積極或長期治療的癌症包含如下: 1.甲狀腺惡性腫瘤 2.口腔、口咽及下咽惡性腫瘤第1期 3.乳房惡性腫瘤第1期 4.子宮頸惡性腫瘤第1期 5.除了1至4項之外的其他惡性腫瘤  也就是說,只要是需要積極或是長期治療的癌症,都在重大傷病險的理賠範圍內。  最後,也需特別注意重大傷病險的除外項目,共有以下8種範圍: 1.遺傳性凝血因子缺乏 2.先天性新陳代謝異常疾病 3.心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常 4.先天性免疫不全症 5.職業病 6.先天性肌肉萎縮症 7.外皮之先天畸形 8.早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等併發症  之後「重大傷病範圍」所載之項目如有變動,則以中央衛生主管機關最新公告之項目為準。 保單看不懂怎麼辦?沒問題,快預約保單健診!想馬上為自己與家人的保單進行一番檢視嗎?現在只要透過小花平台保單健診專區,輕鬆兩步驟,就能將保單拍照上傳。讓專業的保險顧問為你進行線上保單健診,提供給你更詳盡的保險觀點與保障規劃。透過保險,真正幫助你做好風險、理財與資產的防護網規劃。畢竟,保險不是買心安,而是要保障你與家人都一生平安。 本文由小花平台授權轉載,原文在此