保險小學堂

勞工退休金、勞保老年給付,2 大退休金 你搞懂了嗎?(內含請領條件 和 給付金額比較表)

(圖片來源: 勞保局網站)     台灣人壽命越來越長。 內政部公布 106 年國人平均壽命達 80.4 歲, 其中又以台北市平均 83.6 歲最高。 那政府提供的退休社會福利有哪些呢? 一般上班族是有二筆退休金的, 一筆是雇主要給的勞工退休金, 另一筆是勞保老年給付。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     「勞工退休金」與「勞保」 為不同的制度 勞保是一種社會保險 被保險人發生保險事故時, 得依「勞工保險條例」規定請領保險給付。 勞工退休金則是一種 強制雇主應給付 勞工退休金的制度, 又分為新、舊制: 舊制依「勞動基準法」辦理; 新制則依「勞工退休金條例」辦理。     勞工退休金新制, 係勞動基準法退休金規定之改制, 與勞保無關, 勞保被保險人之相關權益 (例如投保年資併計、 可以請領的老年給付等) 不會因為勞工選擇 適用退休金新、舊制而受到任何影響。     「勞工退休金」與「勞保」比較表   整理:王永才   勞保的老年給付, 萬一勞保年資沒有滿 15 年, 如果與國保的年資合併計算後有滿 15 年, 等到年滿 65 歲的時候, 也可以選擇請領勞保老年年金。 金額則是以參加勞保年資多久 及平均月投保薪資 (按加保期間最高 60 個月的月投保薪資平均) 為基礎來計算,加保愈久領得愈多。 唯一要留意的是,申請老年給付, 經過勞保局核付之後,是不可以變更的。   參考資料:勞動部勞工保險局   編者: 退休金的計算方式十分複雜, 不知道如何計算的話, 可以利用勞保局的《退休金試算表》 計算出預估可領的退休金金額喔~   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

【保險疑問解答】買保險後悔了、失能險怎麼買... 這 4 個問題,每個人都有遇過!

不論你是小資上班族、 剛晉升為新手爸媽 抑或經濟獨立的單身一族, 是否有許多保險相關問題 想不透、搞不清楚?   以下小花平台整理出 4 個常見的疑慮, 由小花平台專業保險顧問為你解答:     繼續看下去...   (贊助商連結...)     Q1、我還年輕, 需要買失能扶助險? 根據衛福部最新統計數據顯示, 目前國內失能人數 以年增 2 成的速度成長, 估計再過 10 年左右, 迫切需要長期照護的人數 可能大幅增加到上百萬人左右; 然而,儘管失能照護的 需求已「迫在眉睫」, 卻只有不到一半的人有危機意識、 開始著手準備個人長期照護費用, 也就是說, 仍有超過一半的人 可能還毫無知覺, 更不用說開始著手準備 長期照護費用了!   小花平台保險顧問提醒, 需要照護的人口比想像中的還要多, 包括你我在內, 都有可能要為這「看不見」 的風險問題而提早做準備。   有關年輕族群需要 注意的長期照護風險, 先前小花平台已多做介紹: 「青壯年提前老化、長照主因:腦血管疾病  善用長照3寶搭起風險保護傘」、 「青壯年更需要失能長照保障」、 「殘扶險怎麼保?3面向教你聰明買!」、 「青壯年殘扶風險高,小資青貧族殘扶險這樣規劃」 究竟長期照護費用要準備多少才夠?   小花平台保險顧問進一步分析, 「最好有失能以前收入的 2 倍」 假設失能前的月薪為新台幣 40,000 元, 失能扶助金至少就要有 80,000 元, 以此來計算失能扶助險應該投保的保額, 才能有效轉嫁殘疾風險。     Q2、剛升級為新手爸媽, 手頭預算有限, 買保險後悔了該怎麼辦? 買了保險卻後悔了, 覺得當初買的保險太多、保險費太貴, 如何在維持基本保險權益的前提下, 減少不必要的損失?   小花平台保險顧問提出 5 個撇步幫你輕鬆解憂, 趕緊學起來:   撇步1、 投保時在要保書上記得勾選 「保險費自動墊繳」同意選項。 【TIPS】一旦啟動「保險費自動墊繳」功能, 就已開始計算利息, 提醒保戶要記得補繳保險費及利息, 否則一旦保價金被扣完, 保單也立即失效。   撇步2、 申請「保單借款」, 向保險公司借款繳交保險費周轉。 【TIPS】提醒保戶要特別留意 借款何時「到期」, 記得一定要將借款本息還清, 以免當借款本息超過保價金時, 保單也立即失效。   撇步3、 以「減額繳清」或是「展期保險」 不用再繳保險費但是續享保障 【TIPS】這 2 種方式的共通點 是保戶可以享有原來保單上的各項保障, 且不用再繳保險費。   撇步4、 降低保單額度以減少應繳保險費 【TIPS】由於每張保單都有 其最低投保金額限制, 需特別注意如果原本保額就不高, 即便是降低最低保額, 保險費降低的空間也有限。   撇步5、 將保單轉換為保險費較低的險種 【TIPS】轉換後的契約將追溯至 原來保單的投保日期及年齡, 假設在 35 歲時投保終身壽險, 到了 60 歲想要轉換為年金險, 則以當時投保年齡 35 歲來計算, 其保險費率會較 現行投保年齡 60 歲低上許多。     Q3、我是一個人 生活的單身族, 該買什麼保險? 根據壽險公會統計數據, 從國內保險市場投保率 進一步觀察單身族群的消費屬性, 可以看出單身女性保戶高於男性, 顯示女性相較於男性 更重視自身保障缺口, 包括一般壽險保障及意外險、醫療險、 防癌險、重大疾病險、失能扶助險等, 都頗受單身女性青睞。   其中,小花平台保險顧問 特別就近來最火紅熱賣的失能扶助險為例, 建議選購時仔細觀察 2 個重點:   重點1、 對於失能給付所認定的 給付標準是否清楚? 由於失能扶助險是依照 「殘廢等級表」作為給付標準, 在投保前最好先搞清楚契約內容 有關「失能程度與保險金給付表」保障範圍, 「把錢花在刀口上,才是聰明的買家!」   重點2、 失能扶助險的保障額度 要買多少才夠? 在 Q1 已有提到, 「最好有失能以前收入的 2 倍」, 一旦不幸發生殘廢或是失能的狀況, 每個月領取失能扶助金 最好要有失能前收入的 2 倍, 才能應付無虞、有效轉嫁風險。     Q4、我很愛出國 也會帶著家人一起去, 關於旅平險如何聰明投保? 根據「國際SOS」緊急救援組織統計, 海外緊急救助案件最大宗的要屬 因為意外傷害或是疾病就醫 而申請醫療協助服務, 也因此在小花平台保險顧問一再強調, 出國一定要投保「旅平險」 且最好要加保「意外傷害醫療」, 「保額至少要有 50 萬元以上, 也不要忘了加買『海外突發疾病醫療』, 以分散風險。」   另一方面,需特別注意的是, 「旅平險」是以天數為投保計算單位, 海外旅行最高可以投保 180 天, 小花平台保險顧問建議, 如果出國超過 180 天, 最好提前拉高自身商業保險諸如: 意外險、意外醫療險、 實支實付醫療險等保障額度來加強保障, 「記得開開心心出門, 也要平平安安回家!」   本文由《小花平台》提供,原文於此 更多精彩文章請上《小花平台》網站   尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源 網頁:https://www.happysunflowers.com/ 臉書:https://www.facebook.com/myhappysunflowers/    

終身險 vs 定期險,到底該買哪種? 年輕時,就該買 低保費高保障的___

(圖片來源: shutterstock)   撰文者:好險網/ 林意珍 財富顧問   買保險是希望保平安, 萬一遇到風險時, 保險的理賠可以為我照顧家人, 是對家人愛的表現。 如果可以付少少保費, 發生風險時獲得高額理賠, 以投資觀點來看, 就是低投資高報酬。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     人的壽命有限, 終究一定會死亡, 只是死亡發生的時間點未知; 定期壽險的概念, 就是買一段時間內, 可能是 10 年或 20 年的保證, 過了就沒有了, 所以定期險保費比較便宜。 而終身險,則是買一個確定有的給付, 無論何時身故, 所以保費一定會比較貴。   人的經濟能力和觀念, 會隨著時間改變; 年輕時候買定期險, 在財務許可的時候 就能增加終身險, 因為在同樣的預算之內, 終身險跟定期險比較, 只能買到一點點的保障, 定期險則是低保費高保障。     但定期險的考驗是: 1. 年齡增加後再買終身險, 保費比年輕時高 2. 定期險保價金比較低或沒有保價金, 忘記繳費或者延遲交保費 又無法自動墊繳時,保單會停效 3. 期限屆滿時, 覺得付了錢最後沒保障, 但其實這 10 年 20 年已經保了平安   對於提倡買定期險的專家, 確實保費對保戶的負擔較少, 但定期險保單的繼續率,也是考驗, 2015 年我成交 53 位客戶, 其中 3 位購買定期險, 實例如下表:   小美:22 歲購買 300 萬 10 年期定期險, 3 年後解約, 電話中得知小美的表姐 剛從事壽險業, 檢視她的保單後請她轉買終身險。 結束通話時, 對於保險尚屬專業的我, 還是小小的失落! 我期望更多的新人或是同業, 都能夠肯定客戶之前所購買的保單規劃, 特別是「低保費高保障」, 這是保戶當初的期待, 為什麼變成後面解約的理由?   小魚:24 歲購買 100 萬 20 年期定期險, 搭配終身醫療險、還本型意外險, 當時她很認真的討論她第一份的保單, 想要自己有依靠、 更要給單親的媽媽保障。 一年多後解約時, 她說同學進入壽險業, 所以要把這筆保費預算改為支持同學。 這又是一個信任打敗專業的例子, 或許同學還沒有專業、 也不知同學是否會做很久? 但是她選擇了支持同學, 我祝福小魚!   大明:透過母親的介紹, 這次是他的母親對我的信任, 大於大明對我的信任, 保單到現在繼續繳費。 許多人有低保費高保障這樣的需求, 雖然無法保障終身, 但可以先完成保戶保障家人的心願! 業務員更要一直關注, 不要讓買定期險的保戶保單失效, 又沒有加保, 會變成沒有任何保障!       定期險和終身險到底哪個好? 只要是客戶購買的、認同的、 持續繳費的,都是好險有買! 2015 年後,可能是客戶群的改變, 我未賣定期險。 但當客戶指定由我做保單校正時, 我仍然會肯定保戶之前買的保單, 因為那是他當時的需求。 我們常常看了保戶的保單, 單向的認為先前的業務員 怎麼沒有叫你買什麼? 其實經驗多了就會瞭解: 很多的保單內容, 並不是業務員沒有建議, 而是保戶當時的選擇, 保戶的認知也會改變, 重要的是我們業務員, 要依保戶的需求, 提供合適建議, 維護保戶一生!   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)

(圖片來源: shutterstock / 好險網)     我們努力工作, 都期望能夠一路平安順利地 走到生命的終點, 只是人生總有些萬一,意外、生病, 以及誰都會發生的:年老。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     老後生活無法完全自理, 是常見的現象。 高齡化、少子化, 意味著老後可以照顧我們的人變少、 或根本沒有…去安養中心, 有專業的人員, 或請看護工來照顧吧! 似乎都是不錯的想法, 但這樣的費用, 長期下來真的負擔的起嗎? 現在的我們準備好了嗎?     人都要有備胎計劃 備胎計劃不是事情發生了才買備胎, 是要事先進行, 花時間投入資源, 「一寸光陰一寸金, 寸金難買寸光陰」, 年輕時趁早理財, 才能享受「時間複利」的效果。 不論選擇那一種理財工具, 越早開始穩健累積資產, 才越有能力為人生下半場圓夢。     退休必知的保險規劃 (圖片授權自: 好險網)     多了解保單的保障與確認自身的需求, 才能找到適合自己的保險規劃, 將風險帶走。     編者: 疾病、意外發生時, 因為龐大醫藥費,容易淪為下流生活… 保險的用意,就是能夠讓人們轉嫁風險。 年老之後, 有事先準備好這些保險保障 才能夠安穩、清閒地度過退休生活呀~   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!   想看更多上述保險細節, 推薦你這 3 篇好文! 1. 【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好? 1 分鐘釐清兩者差別 2. 7 成失智症照顧者 生活被拖垮想輕生..長期照護花費高達 1 千萬:這 4 種保險,能幫你減輕負擔! 3. 別以為「實支實付」就會付全額!1 個案例看:想全額理賠,合約有「這條款」差很多      

85% 大專生交通死亡事故與機車有關!兩個案例告訴你:機車族必備 3 種保險

(圖片來源: shutterstock)     有媒體引述警政署的最新統計指出, 近年青少年騎乘機車肇事死亡人數 佔比超過 5 成,且有攀升趨勢。 另外,交大教授吳宗修研究 大專生交通事故結果顯示, 85% 的死亡事故都與機車相關, 機車成為大學生最大的殺手。   3 種大專生必備保險 父母養大一個小孩並不容易, 萬一小孩不幸身故, 或是因為車禍受重傷,需要大筆醫療開銷, 甚至是不幸失能而需要長期專人照顧… 這些金額的損失, 都值得家有大專生的父母們提早因應。 (編按:不只大專生,其實機車族都需要!) 最該優先為他們投保的「必買險種」, 最少有以下 3 項:     繼續看下去...   (贊助商連結...)     必買保單一、 提供意外保障的 「意外險附加傷害醫療險」 車禍後最常見的傷害結果,就是「骨折」, 附加的意外傷害醫療險, 都有提供各種骨折手術 或治療(實支實付型) 及未住院日額給付(日額給付型) 的費用補貼。 這絕對是以機車代步的大專生, 必買的保單之一。   必買保單二、 提供失能保障的「失能扶助險」 年紀大一點的讀者, 應該都聽過王曉民的故事。 這位原本唸北二女 (現中山女高)的高材生, 因為車禍意外成為植物人, 父母 24 小時照顧,父母過世後, 妹妹們再委託專業機構看護, 共經歷了 47 年的時間。 根據衛福部「105 年身心障礙者生活狀況及需求調查報告」的統計, 身心障礙者因為「交通事故」 導致(發生)的年齡, 佔比最高是 落在「18-30 歲(佔 17.24%)」, 其次是落在「12-18 歲(13.01%)」。 以上顯示出: 因為交通事故所造成的身心障礙, 最常見的就是 「學生」及「青年」族群。 且如果以「身心障礙者 住教養養護機構年數」統計來看, 越年輕的族群, 住「超過 7 年以上」的比重也越高。 顯示出失能的時間越長, 相關費用風險也就越大。 因此,更突顯出 大專生投保失能扶助險的重要性。     必買保單三、 機車第三責任險與超額責任險 還記得去(2018)年末, 有則「孝子為媽媽送貨, 卻因為疲勞駕駛而追撞 4 輛法拉利超跑, 光是維修費可能要賠上千萬元」的新聞嗎? 這個時候,就需要第三人責任險 與超額責任險的保障。 一般機車第三人責任險的保額上限為 「每人體傷 100 萬元、 每事故體傷 200 萬元、 每事故財損 20 萬元; 被保險機車的乘客責任險方面, 保額上限為: 每人體傷 50 萬元、每事故體傷50萬元」。 而當前述金額不夠賠償時, 就只能靠「超額責任險」 來進行賠償, 目前保額最高可到 1000 萬元。       為子女投保的注意事項 最後還要提醒天下父母,幫子女投保, 一定要注意《保險法》 與《民法》上的相關規定。   《保險法》第 105 條 「由第三人訂立的死亡保險契約, 未經被保險人書面同意, 並約定保險金額,其契約無效」。 《民法》 第 13 條 「未滿 7 歲之未成年人,無行為能力; 滿 7 歲以上之未成年人,有限制行為能力; 未成年人已結婚者,有行為能力」、 第 76 條 「無行為能力人, 由法定代理人代為意思表示, 並代受意思表示」, 及第 77 條 「限制行為能力為意思表示及受意思表示, 應得法定代理人之允許。 但純獲法律上之利益,或依其年齡及身分, 日常生活所必需者,不在此限」等規定。 所以,過去就常有保單「因未取得被保險人(子女)親簽而無效」的爭議。   如果是幫 7 歲以下小孩投保, 可以由「法定代理人(例如父母)」代簽; 但是,7-20 歲的未成年人, 保單除了有法律代理人的「允許」,才能生效外, 還得由「7-20 歲未成年親自簽名」才行。   新聞摘要及連結:警政署統計近年青少年騎乘機車肇事死亡人數占逾五成,且有攀升趨勢,交大教授吳宗修研究大專生交通事故,八成五的死亡事故都與機車相關,機車成為大學生最大的殺手。包括新竹縣、台中市等縣市都將研究大數據,分析事故熱點與時段、肇事原因等,並提出解方,降低青年騎乘機車傷亡比率。聯合報   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

【真實案例】長輩白內障手術,自費保險也會理賠!專業保險員:眼睛開刀 這 2 項保險有保障

(圖片來源: shutterstock)     「請問…… 我爸爸要動白內障手術, 但他不用住院, 這樣能不能獲得保險理賠?」   蔡伯伯今年 65 歲了, 之前曾因車禍意外倒地, 頭部受到撞擊,醫生診斷有暫時性失憶。 沒想到禍不單行, 蔡伯伯的兒子發現爸爸看東西時, 視力似乎越來越模糊, 就帶父親去熟識的診所檢查, 結果查出病因為白內障。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     白內障小手術 不需住院 診所醫師跟蔡伯伯和兒子解釋, 老年人發現有白內障不須太擔心, 因為眼睛水晶體有一定的使用期限, 年紀一大就可能會產生水晶體混濁, 也就是白內障的病因。 醫師也表示現在醫療科技進步神速, 治療白內障只要門診手術 更換人工水晶體即可, 算是小手術不需要住院。   雖然手術部分不是問題, 但手術費用就是一個大問題了, 蔡伯伯的兒子想到之前 蔡伯伯有投保醫療險, 就打電話給保險服務人員, 想了解爸爸的醫療險 有沒有理賠這樣的小手術。 另外由於健保的水晶體價格 跟自費的水晶體價格差很大, 蔡伯伯的兒子也詢問保險服務員, 自費水晶體的價差部分 是否也可理賠, 還是自費理賠有上限?   針對蔡伯伯兒子的疑惑, 保險服務員立即幫忙查詢保單內容, 其中蔡伯伯的終身手術醫療保險, 在手術險中 不管此次治療保戶花費多少, 保險理賠都是定額的。 在蔡伯伯的案例中, 白內障手術的等級是第 3 級, 對照手術等級理賠表, 第三級手術的標準是理賠保額 5 倍, 就是投保金額乘上 5 倍, 假設保額是 1000 元, 理賠的金額就是 5000 元。       實支實付 自費也有保障 不過,因為蔡伯伯的保險 有醫療實支實付的附約, 也就是在保險理賠額度內, 保戶花費多少保險就賠多少。 假設額度是 5 萬, 如果此次手術蔡伯伯除健保給付外 還自費花了 3.1 萬, 保險公司就是理賠 3.1 萬。 如果額度是 3 萬, 雖然蔡伯伯自費花了 3.1 萬, 但因已超過投保額度, 也只能用保額最高 3 萬元來理賠。   經過解說,蔡伯伯和兒子 了解此次白內障手術在理賠上沒有問題, 只要蔡伯伯有非健保給付的自費項目花費, 就可以在額度之內實支實付。 換言之,如果醫療保險 有包含實支實付的項目, 那麼相關的保障會更完善。   在診所開刀 vs 在醫院開刀 差很多! 但蔡伯伯的兒子也跟保險服務員提到, 因為爸爸還在休養, 想在離家較近的熟識診所開刀, 不想特別跑到大醫院去開個小手術。 對此保險服務人員也特別提醒, 各家公司的保單商品條款裡 都會特別註明醫院的解釋, 通常醫院是指 「領有開業執照並具備 住院診療設備之公、私立醫院」。 有些手術到診所或醫院治療, 理賠結果會有不同。   所以保險服務員建議蔡伯伯 最好還是到醫院開刀, 後續理賠時才不會碰到問題。 而在購買保險時, 也要參照各家商品的相關條款。     本文由《小花平台》提供,原文於此 更多精彩文章請上《小花平台》網站   尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源 網頁:https://www.happysunflowers.com/ 臉書:https://www.facebook.com/myhappysunflowers/    

2019 癌症險大改版、特定傷病險重新定義... 保險變相漲價?快檢查自己的保單!

(圖片來源: shutterstock)     繼 105 年金管會重新定義 「重大疾病險」修正改版後, 「癌症險」和「特定傷病險」 也將自 108 年開始, 全面重新定義、更新統一條款, 其中「特定傷病險」 並改名為「嚴重特定傷病險」; 目前看來,「新版」險種較現行 市售險種保障範圍有所限縮, 以癌症險來說,保費不但沒有因此調降, 反而可能因為保險業者 經營癌症險的損失率不斷提升, 甚至調高保費, 小花平台提醒, 不論是已經買了的保戶 或是尚未做決定的民眾, 一定要搞懂改版前後有何差別, 「心中要有一把尺」, 以免自身權益受損!     繼續看下去...   (贊助商連結...)     凡自 108.1.1 投保 適用新定義保單條款 據了解,此次金管會重新定義、 更新統一條款的 2 個險種: 「癌症險」和「嚴重特定傷病險」, 其中,「癌症險」主要為配合 105 年 修正改版後的「重大疾病險」, 力求癌症相關理賠標準一致, 不再有「癌症險」的癌症 或是「重大疾病險」的癌症 2 種不同理賠標準。   另一方面,有關「特定傷病險」 鑒於過去並沒有統一標準可以依循, 可能出現兩家不同保險公司的條款 內容是截然不同的, 重新定義修正後的「嚴重特定傷病險」, 設定了 22 項保障項目, 可視為有一個統一的條款標準。 大致上來說,自明年開始, 「癌症險」和「嚴重特定傷病險」 將全面實施疾病項目與定義標準化。   針對保單條款內容全面改版, 相信民眾最關心的莫過於 身為保戶權益是否會受到影響?   金管會表示, 如果是 107 年年底前已投保生效保單, 基於契約不溯及既往原則, 仍依原定保單條款約定內容, 只是如果是非保證續保的定期癌症險, 等到要續保時, 保險公司一般會提供保戶 有關重新定義修正後的相關內容, 同時告知需注意的權利與義務。 至於如果是自 108 年 1 月 1 日起 才投保的保單, 則一律適用新定義條款。   新版癌症險將重疾險除外 不賠癌症列為初期癌症理賠 金管會再次重申, 自 108 年 1 月 1 日開始, 不論是「癌症險」、「嚴重特定傷病險」 或是「重大疾病險」 對於癌症的定義將全面統一, 未來將不再存有差異性。     小花平台保險顧問也進一步說明, 「新版」癌症險統一將癌症分為 3 大類:   第 1 類、初期癌症: 原位癌或是零期癌、第 1 期惡性類癌、 第 2 期(含)以下 且非惡性黑色素瘤之皮膚癌。   第 2 類、輕度癌症: 慢性淋巴性白血病第 1 期和第 2 期、 10 公分(含)以下之第 1 期何杰金氏病、 第 1 期前列腺癌、第 1 期膀胱乳頭狀癌、 甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌、 第 1 期黑色素瘤、第 1 期乳癌、 第 1 期子宮頸癌、第 1 期大腸直腸癌。   第 3 類、重度癌症: 泛指初期癌症、輕度癌症以外的癌症。   其中,較值得注意的是, 105 年修正改版後的「重大疾病險」中, 包括:原位癌或是零期癌、 第 1 期惡性類癌、 第 2 期(含)以下 且非惡性黑色素瘤之皮膚癌 被列為除外不賠項目, 但是在「新版」癌症險中 則被列為「初期癌症」理賠, 只是理賠金額偏低, 通常低於保額 10% 以下; 相對來說,「重度癌症」理賠額度最高, 但是需特別留意條款內容是否有明列會扣除 「過去曾經理賠的初期或輕度癌症」 理賠金額。     除了癌症險外, 有關 108 年 1 月 1 日起實施的 「嚴重特定傷病險」, 設定了 22 項保障項目, 分述如下:   1、嚴重再生不良性貧血 2、腦血管動脈瘤開顱手術 3、急性腦炎併神經障礙後遺症 4、嚴重阿茲海默氏症 5、嚴重巴金森氏症 6、嚴重運動神經元疾病 7、多發性硬化症 8、嚴重肌肉失養症 9、脊髓灰質炎併神經障礙後遺症 10、良性腦腫瘤併神經障礙後遺症 11、嚴重原發性肺動脈高血壓 12、心臟瓣膜開心手術 13、主動脈外科置換手術 14、慢性肝病合併肝衰竭 15、病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭 16、嚴重肝硬化症 17、嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎 18、嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變 19、嚴重類風濕性關節炎 20、嚴重頭部創傷 21、深度昏迷 22、嚴重第 3 度燒燙傷   編者: 元旦假期剛過, 不到一個月就要迎來春節了! 相信不少人也會趁著拿到年終獎金, 好好規劃欲購買的保單。 108 年起癌症險全面改版, 如果有要購買、續保癌症險、特定傷病險, 一定要看清楚新條款的理賠項目~ 千萬不要付了一大堆保費, 卻不了解自己受保障的範圍哦!   本文由《小花平台》提供,原文於此 更多精彩文章請上《小花平台》網站   尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源 網頁:https://www.happysunflowers.com/ 臉書:https://www.facebook.com/myhappysunflowers/    

拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點!

(圖片來源: shutterstock)     大仁這篇要分析的是 「門診手術」理賠的問題, 然而更精準一點是在「診所」、 「醫院」這兩個場所做門診手術時, 是否有不同的答案?   那麼,一樣看下去囉!     (贊助商連結...)     先看條款是否有門診手術 大仁先介紹針對「門診手術」 會理賠的兩個險種   (1.) 手術險   (2.) 有門診手術條款的 實支實付醫療險。   以上兩種為常見會理賠門診手術的條款 (延伸閱讀:實支實付的保障內容是什麼?)     醫院與診所的定義 示範條款僅對「醫院」有定義, 對「診所」並無定義。 但由於示範條款的定義源自於醫療法, 所以實務上若有涉及「診所」的理賠 大多也是參照辦理。   不過問題就來了, 如果條款僅提到「醫院」 並沒有提到「診所」。 而被保險人在「診所」做的門診手術, 是否應該理賠?   保險公司說診所不賠,醫院才賠 這是大仁前幾天剛碰到的實際案例:   這個被保險人在「診所」做門診手術, 去申請理賠的時候保險公司說 「在醫院」才賠,診所不賠! 如果是你,遇到保險公司的說法該如何處理?     重點應該放在 「手術的治療事實」 保險契約既然已經約定「理賠門診手術」, 那重點就應該放在有沒有治療的必要, 及是否施行手術這兩點上。   (1)有治療的必要。 (2)有確實施行手術治療。   符合上述兩點就應該要理賠。 至於是否「醫院」做的門診手術,並非重點。     大仁以評議中心的案例做為參考: 101評字第000334號   白話翻譯: 條款沒有將診所排除, 所以在診所做門診手術也應該理賠。     此種條款應違反保險法的規定 若條款已經約定理賠門診手術, 依照正常合理判斷, 大家都會認為只要做門診手術就會理賠了。 如果只在醫院做才會賠, 反而是與大眾觀點相異的。   依照保險法第 54-1 條, 其約定僅限「醫院」應為無效: 保險契約中有左列情事之一, 依訂約時情形顯失公平者, 該部分之約定無效: 一、免除或減輕保險人依本法應負之義務者。 二、使要保人、受益人或被保險人 拋棄或限制其依本法所享之權利者。 三、加重要保人或被保險人之義務者。 四、其他於要保人、受益人 或被保險人有重大不利益者。   大仁認為至少違反上面兩點:   第一:免除或減輕保險人義務 限制「醫院」的原因主要是防範保險詐欺, 例如跑到診所動 「心臟移植」這類大手術(誇飾), 依照合理判斷診所能動的手術有限 (看器材設備跟人員), 所以限制「醫院」可以省去保險公司 調查的義務(減輕義務)。     第二:加重要保人 或被保險人之義務者 這種約定等於擴大保險公司不理賠的範圍 (原本門診手術就該賠, 在診所做反而變不賠), 變相加重被保險人 「一定得找醫院做手術」的義務。   (假設偏遠地區沒醫院,只有診所, 但這個手術診所就能做了, 被保險人卻為了要申請理賠 千里迢迢跑醫院, 這不是加重義務, 什麼才叫加重義務?)   所以綜合上述兩點, 大仁認為「在醫院的門診手術才賠」的約定 違反保險法第 54-1 條的規定,應為無效條款。     重點是治療行為,不是場所! 如果真如保險公司所言, 只有在醫療法規定的醫院才能賠, 那請問在國外就醫的時候, 國外哪間醫院有台灣的醫療法適用?   那樣難道就不符合「醫院」定義, 就不用賠了嗎?   當然不是! 重點應該放在 是否「有必要接受治療」 以及「確實有接受治療」 這兩點上面嘛!   通過「國外就醫」的這個例子 更可以充分顯示出, 保險公司執著「醫院」這個定義 是非常不合理的, 也是加重被保險人義務。       從常理來看 講完冰冷的法條,我們改從常理來看。   目前醫療科技日新月異, 很多原本需要住院的手術 已經改由門診手術替代了。 然而許多「醫術高超」的醫師 也都紛紛自行出來立業, 在這種環境下診所能夠取代醫院的項目 已經越來越多。   如果條款僅限制醫院, 反而變相縮減保險公司的理賠責任, 這對被保險人來說是不公平的。 所以被保險人在「診所」動門診手術, 保險公司也應該依照條款理賠才對。   以下大仁以誇飾舉例讓大家思考: 假設科技進步, 醫療設備都變超級先進, 只需要一個皮箱就可以解決所有手術。 這時「診所」不賠的話, 那還有什麼能賠的呢?     結論 只要條款有給付「門診手術」, 就應該以「是否施行必要性手術」 為判斷標準。 至於醫院或診所,真的不是重點。   至於醫療險條款只有「住院手術」, 那麼動「門診手術」該不該賠? 這又是另外一篇文章了。     備註: 理賠爭議得依照個案情況 及契約條款分別判斷, 此篇內容僅供參考。     本文授權自【淺談保險觀念】 原文:「診所」不行!要在醫院才會賠門診手術? 未經授權請勿轉載    

儲蓄險報酬一定比定存高?注意 3 大風險:可能利息沒賺到,還賠了本金!

(圖片來源: shutterstock/ 製表: CMoney官方)   小光的媽媽在他讀小學 1 年級時, 幫他投保了一張 6 年期儲蓄險, 年繳新台幣 30,000 元, 最初是抱持著「強迫存錢」的心態投保, 等到期滿可以領回一筆為數不小的現金, 只是,在繳了 3 年後, 因為家裡突發狀況急需資金, 小光的媽媽突然想到了這筆錢,想要用來救急, 但是卻礙於提前解約會造成本金損失, 反而得不償失,讓她覺得很困擾, 腦袋裡開始浮現 「早知如此, 當初不如存定存還比較好……」 的想法; 相信以上的案例不是特例, 你是否也曾考慮要把錢用來 買儲蓄險還是放在銀行定存而猶豫不決?   以下小花平台提出一個思考觀點: 「任何一種金融商品各有其優缺點, 主要看重於投資人的理財規劃目的, 不論是儲蓄險或是銀行定存, 端視各人不同資金需求 而有不同的配置。」       繼續看下去...   (贊助商連結...)     買儲蓄險留意 3 風險   買得更有保障 以上述案例提到的儲蓄險和銀行定存, 2 者之間最大的差別在於 儲蓄險如果尚未期滿就解約,恐會損失本金, 而銀行定存則是提前解約僅會造成利息損失, 不會傷及本金。 「2 者各有其優缺點, 投資人可以依照個人理財規劃目的 及所能接受的風險程度, 來選擇適合自己的投資理財工具。」 以下分析投保儲蓄險常見的 3 個風險, 需特別注意:   風險 1、中途解約不保本 小花平台保險顧問提醒, 買儲蓄險第 1 個要小心的風險, 就是前面提到的提前解約會造成本金損失, 「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」, 像是儲蓄險是保本商品, 保證能拿回本金……之類的「建議」, 投資人在買儲蓄險前, 需知儲蓄險有 「提前解約就會虧錢」的特性, 除了本金一定會折損外, 解約金還會低於總繳保費, 如此一來就不一定能「保本」。   風險 2、需承擔利率變動 小花平台保險顧問說明, 不論是「預定利率」或是「宣告利率」, 其實都是保險公司的投資報酬率, 並非一般所說的「內部報酬率」 (Internal Rate of Return,簡稱IRR) 「不論預定利率或是宣告利率再高, 都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率, 千萬不要被業務員話術左右了。」   如果就目前市售的台幣儲蓄險保單來說, 是否到期即解約,只需考慮一件事: 「屆時的報酬率,你滿意嗎?」 有可能只比定存好一些, 不過可以肯定的是,投入的時間愈久, 例如 10 年後再解約,報酬率也會愈好,     風險 3、可能面臨 保險公司破產、倒閉 小花平台保險顧問指出, 目前國內存款保障額度最高為 300 萬元, 全球排名第 3 名、亞洲第 1 高, 中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性; 相較於保險, 「說難聽一點,只是一紙契約」, 如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉, 即便提撥有人身保險安定基金等配套措施, 投資人個人基本權益仍有可能受損, 尤其對於投保長年期或是 終身型險種的投資人來說, 必須承擔更大的風險。 (製表: Cmoney官方)   年輕人以保障為優先 有餘力再累積個人資產 小花平台保險顧問進一步說明, 儲蓄險可說是一種比較特別的險種, 既然名為「儲蓄」,字面上的意思就是「存錢」, 也是許多投資人以保本為前提, 作為個人理財規劃的首要選擇; 另一方面,儲蓄險雖為保險的一種, 但是其「高保費、低保障」的特性, 又與保險以保障為訴求的重點有些落差, 似乎顯得矛盾。     小花平台保險顧問建議, 以前述小光媽媽的案例來說, 考量「存錢」和「保障」何者為優先, 「還是以保障為重,先做好保障後, 才來談存錢,才不會本末倒置」, 特別是年輕人如果賺得不多, 又將絕大部分的存款投入儲蓄險, 一旦不幸發生意外, 身邊可用現金可能不足以應付當下緊急需求, 當務之急應是趁著年輕體況佳時, 先把個人基本保障做好, 如有餘力再進一步思考累積個人資產。    

不只勞退可以領? 王先生忘記請領 另一筆退休金,竟每月少拿 1 萬元!(內含勞退新舊制比較)

  (圖片來源: 勞動部勞工保險局)   65 歲的王先生, 於適用於勞基法的企業服務了 30 年, 他想要領退休金開始他的退休生活, 而在 94 年選擇勞退新制的王先生, 向勞保局請領出之前雇主 按月幫他提繳 6% 的勞工退休金, 但王先生卻不清楚除了勞工退休金外, 在雇主幫他投保的勞工保險, 原來還可以讓他再領另一筆退休金。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     勞保老年給付  vs 勞工退休金? 勞保老年給付是根據「勞保條例」 所提供的一項社會保險給付, 指被保險人於工作期間 參加勞保並繳納保險費, 於退休時辦妥離職退保手續, 年齡及參加保險之年資 符合老年給付請領資格, 即可向勞保局申請。   勞工退休金是指當勞工退休時, 雇主應依法給付勞工退休金的制度, 並依據「勞動基準法」及 「勞工退休金條例」規定分為新舊制, 而 94 年 7 月 1 日以後到職的勞工 一律適用勞工退休金條例的勞退新制。   那麼,勞工退休金的 新舊制有何不同? 依據勞基法的退休規定, 勞工需年滿 55 歲 且在同一事業單位工作 15 年以上, 或在同一事業單位工作 25 年以上, 或在年滿 60 歲 且在同一事業單位工作 10 年以上, 才能自請退休。 由雇主依每月申報之薪資總額 提撥 2% 至 15% 之金額 到勞工退休準備金專戶當中, 帳戶所有權屬於雇主。 但由於我國企業平均壽命不長, 勞工換工作的狀況相當普遍, 導致許多勞工無法符合退休規定, 領不到退休金。   為了解決舊制缺失, 讓勞工不會因為企業關廠、 歇業甚至惡性倒閉而毫無保障, 在 94 年 7 月 1 日施行 「勞工退休金條例」 由雇主按月幫勞工提繳 不得低於每月工資 6% 的退休金, 存於勞保局設立的退休金個人專戶, 專戶所有權屬於勞工本人。 專戶退休金和工作年資 可累積帶著走, 工作年資毋須在同一事業單位, 而當勞工年滿 60 歲時無論退休與否 皆可向勞保局提出請領。     勞保老年給付 也有區分新舊制? 97 年 12 月 31 日之前有勞保年資者, 給付是採一次請領老年給付,即為舊制, 但可能會因投資不當、或供子孫花用 或遭人騙取而產生社會問題。 在 98 年 1 月 1 日勞保年金制施行後, 除了保留原來的一次給付外, 又多增加了年金給付與 一次金給付兩種,即為新制。 但在 98 年 1 月 1 日勞保年金制上路後 初次參加勞工保險者, 不得選擇一次請領老年給付。 唯有 97 年 12 月 31 日之前有勞保年資者 可選擇一次請領老年給付。   因此,目前勞保老年給付有三大類型分別為 「一次請領老年給付」、「老年年金給付」 與「老年一次金給付」。 請領資格的規定不大一樣,分別說明如下:   一、一次請領老年給付(舊制): .參加保險之年資合計滿 10 年, 年滿 60 歲或女性被保險人 年滿 55 歲退職者。 .參加保險之年資合計滿 15 年, 年滿 55 歲退職者。 .在同一投保單位參加保險之年資 合計滿 25 年退職者。 .參加保險之年資合計滿 25 年, 年滿 50 歲退職者。 .擔任具有危險、 堅強體力等特殊性質之工作 合計滿 5 年,年滿 55 歲退職者。 .轉投軍人保險、公教人員保險, 符合勞工保險條例第 76 條 保留勞保年資規定退職者。     二、​老年年金給付(新制): 年滿 61 歲,保險年資合計滿 15 年, 並辦理離職退保者。 請領年齡自 109 年提高為 62 歲, 111 年提高為 63 歲, 113 年提高為 64 歲, 115 年以後為 65 歲。 擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作 合計滿 15 年,年滿 55 歲, 並辦理離職退保者。 年資未滿 15 年, 但併計國民年金保險之年資滿 15 年, 於年滿 65 歲時, 得選擇請領勞保老年年金給付。   三、老年一次金給付(新制): 年滿 61 歲,保險年資合計未滿 15 年, 並辦理離職退保者。 請領年齡自 109 年提高為 62 歲, 111 年提高為 63 歲, 113 年提高為 64 歲, 115 年以後為 65 歲。   勞退金與勞保老年給付差異表   勞工退休金與勞保老年給付 是兩項完全不一樣的制度, 兩筆退休金,讓我們多一層保障, 當然自身的儲蓄更為重要, 勞工們務必提早準備,才能安心退休。   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

「扭傷不是意外,是你自己拐到的!」保險公司拒賠... 從扭傷看:意外險 理賠 3 條件

(圖片來源: 淺談保險觀念)     扭傷在意外險理賠時常會碰到, 但民眾申請理賠時保險公司卻可能以 「扭傷不是意外事故,是自己扭到的」 這種理由來拒賠。   也因此開始出現 「診斷書不能寫扭傷, 要寫『挫傷』才會理賠」的說法。   這篇大仁就要說明自己的看法, 讓你瞭解扭傷到底可不可以理賠。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     符合「意外傷害」 三大條件: (1)外來性 (2)突發性 (3)不可預料性(非自願)   必須同時符合上面三點 才算是意外險的理賠範圍。 以下大仁簡單介紹三點:   1. 外來性 由外在原因所產生的, 例如(蚊蟲叮咬、動物咬傷、 車禍撞擊、工作受傷)等, 因為外在原因所產生的傷害。   如果是由內在原因所造成, 例如 (感冒、細菌感染、器官老化、疾病)等, 這些就不具備外來性。   BUT!這個 BUT 很重要!   外來性的解釋上, 並不能以「有沒有外傷」 來做為判斷標準。 即使沒外傷, 也是可能具備外來性的。   例如中暑是由外在環境溫度太高所造成的, 雖然表面沒有傷口, 但中暑也是具備「外來性」的喔! (外在溫度)   2. 突發性 基本原則是, 事情在短期間內快速發生, 並非累積一段時間所造成的。 例外是,要看被保險人可否預期。   這個比較難舉例, 但大仁還是舉一下好了。 像車禍遭到撞擊骨折, 這就是「基本原則」的突發性。 因為是短時間內發生的。   但「例外」是指, 今天車禍撞擊,我覺得人沒事, 結果一個星期以後才發現身體內出血。 這時雖然已經經過一段時間, 但事情的發生不在當事人的預期內 (誰知道一個星期以後 才隔山打牛變內傷), 所以在不可預期的情況下, 這樣也具備「突發性」。   3. 不可預料性(非自願) 「不可預料性」 主要是排除「故意」行為。   例如被保險人明知道喝農藥會死亡, 還是喝下去,這樣就不具「不可預料」。 因為誰不知道喝農藥會死?   BUT!這個 BUT!很重要。   如果是一個小孩, 真的不知道喝農藥會發生什麼事情, 不幸喝下去了, 因為具備「不可預料性」 對這個小孩子而言他不知道後果, 意外險還是得理賠喔。   例如前陣子有則新聞是大學生跟朋友打賭, 敢不敢吃蛞蝓, 結果他勇敢地吃下蛞蝓之後就終身殘廢了。 依照這個事故而言, 也是具備「不可預料性」的。 因為誰知道吞蛞蝓會發生這種狀況? 連大仁自己都不知道。 (幸好沒有人跟我打賭)   所以「不可預料性」 要看到底是不是「明知故犯」。 是不是故意的。 已經知道結果還要去做的, 那意外險就無法理賠囉。   BUT!又是一個BUT!   例如騎機車出門, 大家都會預料可能會有車禍的危機。那 這樣可以說發生車禍 不具「不可預料性」嗎?   當然不行。 預期可能會車禍, 但不代表「自願」想要發生車禍啊! 就像闖紅燈, 大多數人預期可能會有相當的風險, 但應該沒有人會認為 「這次闖過去,一定被撞死」。 正常人如果知道這個紅燈闖過去, 會被撞個稀八爛,那他一定不會闖。 會闖,就是代表「我覺得不會有事」。   所以,即使闖紅燈是 「可預料」的危險行為。 但會不會被撞,會不會發生事故, 仍然是不可預料的。   所以第三點 「不可預料性」的判斷標準就是, 「我認為事情不會發生,但它還是發生了」 就叫做不可預料。   複習三個條件 (1)外來性: 由外在力量所造成的,例如車禍 (2)突發性: 短期間內所造成的,例如跌倒受傷 (3)不可預料性: 當事人非自願的情況, 例如闖紅燈被撞   所以闖紅燈被撞這件事情, 本身就符合上述三個條件, 屬於意外事故,應該理賠。   (外來性):別人撞我 (突發性):被撞是一瞬間的 (不可預料性):我哪知道闖過去被撞   等等,這樣扭傷到底算不算意外?   要判斷扭傷是否為意外, 一樣是套用上面三個要件, 如果三者同時符合就是。   「走在路上,腳扭到」,請問有沒有符合: (1)外來性?------是外來原因所造成的嗎? (2)突發性?------是短時間內造成的嗎? (3)不可預料性?------是故意去扭的嗎?   建議你先思考一下, 大仁將於下一篇說明答案。 學著自己思考是很重要的, 這邊提示一下大家, 請問「頭轉,扭到頭死掉了」 這樣算不算意外?   如果你能夠回答 「頭轉受傷,算不算意外」的答案, 那麼扭傷的答案也就是相同囉!   答案在這邊: 《【意外險爭議】(2)不用寫挫傷,腳扭傷就是意外》   PS: 實務理賠爭議請依照個案狀況而定, 文章內容僅為理論上的討論參考, 並非代表絕對的理賠標準。   本文授權自【淺談保險觀念】 原文:【意外險爭議】(1)腳扭傷,保險會理賠嗎? 未經授權請勿轉載    

7 成失智症照顧者 生活被拖垮想輕生..長期照護花費高達 1 千萬:這 4 種保險,能幫你減輕負擔!

  (圖片來源: shutterstock)     文/ 好險網- 王永才 講師   82 歲的王伯伯 看見孫子卻叫『我的兒子啊!』 遺忘的歲月與人生, 人、事、物都分不清楚了。 常常忘記吃飯, 又或者該睡覺時清醒, 該清醒時想睡覺, 日夜顛倒。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     台灣失智症協會統計 106 年底失智人口超過 27 萬人, 推估民國 120 年 失智人口將超過 46 萬人, 也就是每 100 位台灣人有 2 位失智者; 到了民國 130 年失智人口逾 66 萬人, 每 100 位台灣人有 3 位失智者; 民國 140 年失智人口逾 81 萬人, 每 100 位台灣人有 4 位失智者; 民國 150 年失智人口逾 85 萬人, 每 100 位台灣人有近 5 位失智者。   失智人口大幅地的成長, 我們對於失智症的對策應該更加重視, 且為每一個有失智症患者的家庭 提供更好的保障和實質幫助。 (年齡層失智症盛行率 資料來源:台灣失智症協會)     失智症需龐大費用 輕度時期: 6 萬/月 病程大約四年需花上 288 萬   中度時期: 8 萬/月 病程大約四年需花上 384 萬   重度時期: 10 萬/月 病程大約四年需花上 480 萬   如果一位失智症的患者 從輕度到中度到重度大約 12 年, 外加醫療準備金等等, 相關的費用高達 1000 萬以上, 這是一筆相當龐大的數字, 一般人與家庭是無法負荷的。     面對如此龐大的經濟壓力, 透過保險提供的保障, 將風險轉嫁給保險公司, 讓自己也讓整個家庭能 更勇敢的去對抗長期的抗戰:   針對失智症的保險商品 (圖片來源: 好險網)   以上四項保險都是給 每個有失智患者的家庭一個不錯的幫助, 雖然我們無法控制高齡化 之後所發生的疾病, 而失智的患者不斷的增加, 我們應妥善地為自己 也為家人的未來規劃足夠的保障, 萬一面對失智問題時, 能夠更正向的面對。   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

別以為「實支實付」就會付全額!1 個案例看:想全額理賠,合約有「這條款」差很多

(圖片來源: shutterstock)     自費 25 萬, 實支實支只理賠 20 萬? 上述爭議是條款中的一個小細節, 在討論這個問題之前, 我們得先瞭解實支實付的保障內容為何。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     實支實付的保障內容? 實支實付顧名思義就是 看實際醫療花費支出多少, 去計算理賠金額 (但不是所有花費都可以申請, 得視條款跟使用花費項目而定) (中略)   在明白實支實付的保障內容之後, 就可以進入主題了 (不清楚的朋友請參考這篇: 實支實付保障範圍:示範條款說明)。   前情提要: 小明買了實支實付,額度為 20 萬。 第一次住院自費 15 萬, 出院後隔一個禮拜, 又因為併發症再次入住同一間醫院, 這次又自費了 10 萬。 結果申請理賠的時候, 保險公司只願意理賠 20 萬, 這到底是怎麼回事呢?   住院花費統計如下: 實支實付額度為 20 萬 第一次住院:自費 15 萬。 第二次住院:自費 10 萬。 合計:25 萬 _____________________ 保險公司理賠金額:20 萬   咦,這樣就奇怪了, 實支實付不是應該 在額度裡面要全賠嗎?   第一次住院 15 萬, 在額度內要理賠 15 萬 第二次住院 10 萬, 在額度內也要理賠 10 萬才對   自費總計是 25 萬, 為何保險公司只賠 20 萬? 這點就要回到條款來解釋了。   示範條款中的 「同一次住院」規定 先來看到示範條款的規定   大仁白話翻譯上面那段話: 如果你出院後 14 天內再次住院, 實支實付的額度要合併計算。   也就是說雖然實支實付的理賠 在額度內可以填補 (例如額度 10 萬,花 8 萬賠 8 萬) 但如果是出院後 14 天內又住院, 這時就要跟之前的花費合併為同一個額度。   但如果前面花了 8 萬, 在 14 天內又住院, 你的額度就剩下 2 萬而已。   要第 15 天住院, 額度才會又從 10 萬開始重新計算。   「額度合併」需達到三個條件 (1)同一疾病或傷害(含併發症)。 (2)出院後 14 天內再次住院。 (3)同一間醫院。   以上三個條件需要同時符合, 才會達成示範條款中的合併計算。     ============================ 舉例一: 因高血壓住院長庚, 出院後 7 天又因為車禍住院長庚 (1)不符合,同一疾病。 (2)符合,14 天內住院。 (3)符合,同一間醫院。   此時額度不會合併,兩者分開計算。 ============================ 舉例二: 因高血壓住院長庚, 出院後 7 天同樣高血壓住院榮總 (1)符合,同一疾病。 (2)符合,14 天內住院。 (3)不符合,因為不同間醫院。   此時額度一樣不會合併,兩者分開計算。 ============================ 舉例三: 因高血壓住院長庚, 出院後 7 天同樣高血壓住院長庚 (1)符合,同一疾病。 (2)符合,14 天內住院。 (3)符合,同一間醫院。   此時三個條件都有達成,額度合併計算。 =========================   可挑選「同一間醫院」 條款文字的實支實付 BUT!條款最細節的就是這個BUT! 針對(3)「同一醫院」條款, 保險公司可以選擇要或不要。   但得反應在費率上面 (不過大仁看不太出來差在哪裡就是了)   所以市面上目前的實支實付分為兩種: 第一種:上面三者皆有。 第二種:把「同一醫院」刪除 (大多為此種條款)。   所以你會發現, 條款中有「同一醫院」 保障範圍比較廣。   例如你的實支實付額度只有 10 萬, 但在第一次住院已經花光 10 萬了。 14 天內又住院若選擇「不同醫院」, 此時額度就可以重新計算, 不必扣除先前的花費金額。   但如果是沒有「同一醫院」 的實支實付條款 只要符合「同一疾病或傷害」 跟「14 天內住院」, 額度就要合併計算了。   因為不管住哪個醫院, 只要「同一疾病 + 14 天內」就是合併。 這類的條款在面對 14 天內 已經把額度花光的情況比較吃虧。   憑心而論,若在 A 醫院治療得好, 大多數人也不會忽然跑到 B 醫院治療。 但面對錢的問題, 有時候我們也沒有太多的選擇。 此時若是「同一醫院」條款的實支實付, 則會在走投無路時多一個選項。   為什麼自費 25 萬, 卻只賠 20 萬? 回頭再看大仁開頭的問題,你就會瞭解了。   因為是在 14 天內的「同一次住院」, 所以必須扣除先前理賠過的。 額度 20 萬裡賠第一次住院 15 萬, 接下來 14 天內再住院 只剩下 5 萬的額度而已。 如果是在第 15 天以後住院, 或是因為其他的原因住院 此時的額度才會變成分開計算。   或是有「同一醫院」條款的實支實付, 又選擇別間醫院 此時額度也會分開計算。     為什麼要規定 14 天 重新住院就得合併計算? 這可能跟健保也有關連性, 可以參考(這篇)。 如果 14 天內因為同一個疾病又住院, 可能是處理不當或是其他原因。 正常的話不會短時間內 又因為同一個疾病住院的 (可能沒治療好,或不該出院)。   同時也可能是預防 有心人士刻意用「出院又住院」 讓實支實付或醫療險 重新計算額度的刻意作法 (以上僅為大仁自己的猜想, 並無任何依據)。   結論 大仁分享這個條款細節 並非要大家都去選擇有 「同一醫院」條款的醫療險。 因為在市面上目前此種條款的商品 數量非常少,可選擇的不多。   而是希望大家可以去瞭解 「同一次住院」所帶來的限制。 以及「同一醫院」 所擁有的另一種選擇。   以上,有機會大仁再跟大家 分享其他條款眉角。   本文授權自【淺談保險觀念】 原文於此 未經授權請勿轉載    

【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好? 1 分鐘釐清兩者差別

(圖片來源: 好險網 / shutterstock)     漫漫長照 風險怎麼罩 王媽媽只生一個小孩, 過去因為照顧失智的公公、中風的婆婆, 自己的爸爸也因胃癌而提早退休、 媽媽也有心臟病, 長期照顧家人以致她辭去會計的工作, 轉眼間就過了 20 多年, 她不願意自己年老之後成為孩子的負擔, 所以與她的保險業務人員討論, 要投保這類型的保單,結果發現, N 公司的業務員力推長期照顧保險, 而 F 公司的業務卻說殘廢扶助保險比較好, 到底應該如何投保呢?   繼續看下去...   (贊助商連結...)     殘扶長照 比一比 在生活中, 殘扶險、長期照顧險常被投保人混淆, 讓消費者不知道應該如何投保。 以下是殘扶險和長期照顧險 保險的比較和區別:   一、長期看護險 理賠條件為日常生活能力無法自理, 條款如下: 「長期照顧狀態」係指被保險人 經專科醫師診斷判定, 符合下列之生理功能障礙 或認知功能障礙二項情形之一者。   (一) 生理功能障礙: 被保險人經專科醫師依巴氏量表 或依其它臨床專業評量表 診斷判定達 6 個月以上, 其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動 及更衣等六項日常生活自理能力 (Activities of Daily Living, ADLs) 持續存有三項(含)以上之障礙。 但經專科醫師診斷判定 前述生理功能障礙為終身無法治癒者, 不受 6 個月之限制。   前述六項日常生活自理能力(ADLs) 存有障礙之定義如下: 1.進食障礙: 須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。 2.移位障礙: 須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。 3.如廁障礙: 如廁過程中須別人協助才能保持平衡、 整理衣物或使用衛生紙。 4.沐浴障礙: 須別人協助才能完成盆浴或淋浴。 5.平地行動障礙: 雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動, 且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。 6.更衣障礙: 須別人完全協助 才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。     (二) 認知功能障礙: 係指被保險人經專科醫師診斷 判定達 6 個月以上, 仍為持續失智狀態、並有分辨上的障礙, 且依臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR) 評估達中度(含)以上(即 2 分以上) 或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination, MMSE) 達中度(含)以上(即總分低於 18 分)者。 但經專科醫師診斷判定 前述認知功能障礙為終身無法治癒者, 不受 6 個月之限制。   前述所稱「分辨上的障礙」 係指專科醫師在 被保險人意識清醒的情況下, 判定有下列三項分辨障礙中 之二項(含)以上者: 1.時間的分辨障礙: 經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。 2.場所的分辨障礙: 經常無法分辨自己的住居所 或現在所在之場所。 3.人物的分辨障礙: 經常無法分辨日常親近的家人 或平常在一起的人。   額外條件: 每次給付時需重新判定, 若無繼續符合長期看護狀態則停止給付 (依各家條款每月、每季、 每半年、每年給付一次)   二、殘廢險與殘扶險 理賠條件是 因疾病或意外 造成殘廢等級表中 1 至 11 級任一殘廢項目即可理賠。 分為兩種給付方式: 『殘廢險』、『殘扶險』   (一)『殘廢險』: 1~11 級殘廢中任一部位其中一項符合, 即可一次理賠殘廢保險金   (二)『殘扶險』: 1~6 級殘廢中任一部位其中一項符合, 則每月持續理賠殘廢扶助保險金     長期看護險與殘廢扶助險 二類商品比較表 (圖片擷取自: 好險網)   兩者在給付條件的差異很大, 長照險看失能或失智的狀態, 分為「生理功能障礙」, 6 項中包括進食、移位、如廁、沐浴、 平地移動、更衣, 符合 3 項障礙即可理賠。 另一種是「認知功能障礙」, 依病患能否辨識時間、場所、人物, 有 2 項無法清楚辨識,就可獲得理賠, 保戶會感到比較不方便的是, 每年申請理賠, 都要再提供醫師診斷證明。     殘扶險依據「殘廢等級」第 1 級到第 11 級, 給予不同程度的理賠, 涵蓋從最嚴重的雙眼失明, 到最輕兩隻手指頭斷掉, 而殘廢等級表當中, 關於「終身不能工作」、 「需專人周密照顧者」等敘述性文字, 很容易造成理賠糾紛。   再者二者的保費不同 通常長期照顧險會比殘廢扶助險貴。 以 30 歲女性保戶為例, 同樣以月領 2 萬為目標投保, 長照險保費快要是殘扶險的一倍。   基於預算考量, 年輕時先買保費較低的殘扶險, 保額兩萬就好, 等到有錢,再加買長照險, 一樣是 2 萬,累計保額就有 4 萬。 如此便可兼顧傷殘 與正常老化的理賠保障。 綜上所述, 殘扶險和長期照顧險皆有各自保障的重點, 雖然都是保障人生的產品, 卻各有千秋, 買保險時還需明白 自己的需求來進行投保。   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

為什麼要投保地震保險?

  (圖片來源: shutterstock)   你不可不知道的地震保險 當年 921 震醒臺灣大地。 基於「有危險,有保險」的觀念, 及主管機關為加強國人地震保障的普及化, 故將「地震保險」納入 「住宅火災保險」的保障範圍中。    無論對保險排斥與否 只要有房子, 住在臺灣的人就都得關心一下 「地震保險」的相關知識。   以下為常見的幾個問題, 希望能夠幫大家增加對地震保險的認知   繼續看下去...   (贊助商連結...)   Q:地震保險的保費   會很貴嗎? 危險越高,保費越高。 但由於火災保險所涵蓋的 「地震基本保險」是政策性保險, 所以全國採「單一費率」, 也就是所有人投保費率都是相同的。   目前統一費率, 每年保費為:1350元   Q:地震保險的保障範圍   有什麼? 由「地震震動、地震引起之火災、爆炸。 地震引起的海嘯、海潮高漲、洪水。 山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口, 所導致房子 「實際全損」或「推定全損」。   ✔ 保險金額理賠最高為:150 萬 ✔ 臨時住宿費用為:20 萬   Q:什麼是「全損」? 全損為下面兩項定義: ✔ 經政府機關通知拆除、命令拆除、  或逕予拆除。 ✔ 經保險合格評估人員或建築師公會  或結構、土木、大地等技師公會  鑑定無法居住,必須拆除重建。  或修復的成本高於重置成本的百分之五十。     Q:為什麼地震保險   只賠全損? 因為要簡化理賠程序, 使災民快速得到保險金的補償。 若是部份損害也列入理賠申請, 那會增加大量的人力曠工費時。 且會使整體保費增加, 恐不利於「住宅火災保險」 及「地震保險」的推動。   Q:發生「餘震」造成損害,   在理賠範圍嗎? 是的。 但連續 168 小時內發生兩次以上的地震時, 算同一次地震。 因為地震常短時間內連續發生, 為避免是否為當次地震引起的事故難以判斷, 故以 168 小時做為基準。   Q:覺得 150 萬保障太少,   有其他保險可以選擇嗎? 有喔。 可以向保險公司另外投保「擴大地震保險」、 「超額地震保險」、「輕損地震險」 來彌補原本保單的不足。 可附加的保障內容包括 「房屋倒塌的清除費用」、 「住宅的內部動產(電視)」、 「牆壁地板龜裂」等。   Q:什麼狀況地震保險   不會賠? ✔ 各種放射線之幅射及放射能之污染。 ✔ 原子能或核子能直接或間接之幅射。 ✔ 戰爭(不論宣戰與否)、類似戰爭行為、  叛亂、扣押、征用、沒收等。 ✔ 火山爆發、地下發火。 ✔ 非因承保之危險事故  所導致政府命令之焚毀或拆除。   Q:如何投保地震保險? 地震保險包含在 「住宅火災保險」內, 因此投保火險就能夠擁有地震的保障喔! 房子的所有權人可以向「產險公司」 或「保險經紀人公司」、 「保險代理人」公司諮詢投保。   Q:發生地震房子倒塌,   要通知保險公司嗎? 一定要通知喔!   (中略)   結論 台南及花蓮地震造成的重大災害, 讓人再度想起大自然的可怕。 建議大家還是多少要留意 住宅火災保險及地震保險。   前次災情嚴重的台南(編按:2016年206台南地震) 投保率僅有 2 成 3 此次花蓮也僅有 2 成 1 (編按: 2018年206花蓮地震) 遠低於臺灣平均投保率的 32.19。 北部幾個大城市投保率都將近四成, 這也反應出兩個地方的人 對於風險管理決策的敏感度 (編按:各地區投保率見原文)   最後推薦給大家在日本東京政府 發行量高達 750 萬的, 非常受到歡迎的防災手冊《東京防災》。 裡面有完整的繁體中文翻譯, 大家可以多看看建立防災知識。   生命充滿無數的意外, 我們沒辦法決定面臨什麼樣的狀況。 但我們可以做到自己能夠做的, 控制自己能夠控制的。 然後盡情地活在當下。   本文授權自【淺談保險觀念】 原文於此 未經授權請勿轉載     6個壞習慣 讓你只能當窮人... 加入理財cafe  辛苦省吃儉用,不如學好理財!