保險小學堂

保險金,都得繳稅嗎?3種跟保險金有關的稅賦,節稅原來跟受益人有關

  什麼保險給付,需要繳稅? 很多人都以為, 只要是保險給付都會免稅, 這是一個錯誤的思維。   資產移轉相關稅賦 有四種 保險與稅法講師王永才指出, 跟資產移轉相關的稅賦有四種── 「所得稅、遺產稅及贈與稅與基本稅」, 但不是每項保險給付都免納所得稅, 或不計入遺產課稅。   保險給付分類為二大類 社會保險的保險給付 這一部分的保險給付是免稅的, 然而,商業保險給付則視情況而定, 所以必須了解哪些狀況是免稅, 才能充分享受到免稅的優惠。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     先界定 什麼才是保險給付 死亡理賠金, 由保險公司拿到的金錢, 是保險給付, 才免納所得稅; 但保險公司給付的解約金、紅利等, 要計入所得課稅。 根據所得稅法第 4 條第 7 款規定, 「人身保險、勞工保險及軍、 公、教保險之保險給付」,免納所得稅。   隨著保險的商品推陳出新, 各種新式保單越來越多, 消費者也以為只要是保險公司付的錢, 都算保險給付而不用計入所得課稅。 但這個觀念實際上是錯誤的, 不是每項保險給付都免稅, 哪些保險給付必須繳稅說明如下:   1. 社會保險的保險給付 → 免稅 目前社會保險的內容 包括國民年金保險、勞工保險、 農民保險、公教保險與軍人保險, 這些保險給付都免課所得稅。 對於非自願性失業的勞工, 依據就業保險法第 10 條規定 可以領取失業給付、提早就業獎助津貼、 職業訓練生活津貼及失業之被保險人及 隨同被保險人辦理加保之 眷屬全民健康保險保險費補助。 這些因屬於勞工保險給付範圍, 亦適用稅法規定免納所得稅。     2. 商業保險給付 → 視情況而定 最低稅負制自 95 年開始實施, 依規定應計入個人基本所得額的保險給付, 只有人壽保險和年金保險這兩項, 且只有在 95 年 1 月 1 日新成立的保險契約, 又符合受益人與要保人非屬同一人的情況下, 受益人所領到的保險給付, 才要計入最低稅負基本所得額。   這個部分又可分為「死亡給付」 及「非死亡給付」兩種 若為「死亡給付」, 同一申報戶全年所領在 3,330 萬元以下者 不用納入基本所得額計算; 超過 3,330 萬元者以超過部分計入即可。 若是「非死亡給付」 就要全數納入基本所得額。   (圖片來源: 好險網)   (註1) 保險法 112 條 保險金額約定於被保險人死亡時 給付於其所指定之受益人者, 其金額不得作為被保險人之遺產。  (註2) 遺產及贈與稅法第 16 條 (左列各款不計入遺產總額)第 9 款, 約定於被繼承人死亡時, 給付其所指定受益人之人壽保險金額、 軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金   參考資料:全國法規資料庫、財政部國稅局網站   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (首圖來源: wiki)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

買保險該找誰?保險公司與保險經紀公司,有什麼不同?

    想買保險 該找誰 有投保需求,剛接觸保險資訊 到底買保險應該找誰呢? 買保險找保經合不合適? 還是要找保險公司呢?  保險公司與保險經紀人公司 雖都是以銷售保單為經營目的, 但是二者仍有諸多差異。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     保險非消費品  無法直接購買 因為一般大眾要購買人壽保險 是無法直接購買的, 必須透過「保險中介人」, 也就是必須與有證照之保險從業人員 才能與保險公司買到保單, 所以購買前先問自己以下問題: (圖片來源: 好險網)   保險公司 是依照國家《保險法》和《公司法》 設立的經營商業保險業務的金融機構, 是專門從事經營商業保險業務的企業。   而保險經紀公司則是指 依照《保險法》等有關法律, 行政法規以及《保險經紀公司管理規定》, 經國家保險監督管理委員會批准 設立的經營保險經紀業務的單位。   二者的具體區別主要分為如下幾個部分:   一、銷售產品 種類不同 如果運用比喻, 那麼保險公司 像是一家「專賣店」, 只提供自己公司保險產品的諮詢與銷售, 故在本公司的產品領域更為專業;   而保險經紀公司 則像是「百貨公司」, 他們自身不生產保險產品, 而是保險產品的「中介人」。 保險經紀公司通常會與各保險公司代理權, 同時推銷數家保險公司的產品, 將各公司的不同產品進行分析比較, 供客戶更多樣化選擇。     二、代表利益 不同 保險公司的最主要收入來源是保單, 所以保險公司業務員 通常會專注於自己公司的保單、 相對地對於保單的了解也較為詳細, 保險公司專屬業務員代表的也就是該公司。 保險經紀公司是為投保人與保險人 訂立保險合同提供仲介服務, 並依法收取傭金的單位。 他們是依照客戶的需求, 為客戶提供專業的保險計畫和風險管理方案, 是基於投保人的利益的。   三、制度規範方面不同 一家能夠正常運營的保險公司, 其規模相對來說是較為龐大, 並足以能夠形成一種規模經濟的, 其公司內部的各種制度也相對較為完善和規範, 資源也較為豐富。 而保險經紀公司通常員工人數較少, 規模不大, 制度相對顯得彈性, 所以有可能會發生「人治公司」的情景。   總結來說 站在要保人的層面看, 保險商品都是要經金管會保險局審核通過, 計算基準是預定利率、 預定死亡率、與營業費用率, 費率都是固定的, 無論是保費與後續權益都一致, 跟誰買都是統一費率, 重要的是找到對的服務人員, 專業的提供適合客戶的規劃才是最重要的。   參考資料:全國法規資料庫   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! (本文首圖來源:維基百科)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬

(圖片來源: shutterstock)   惡性類癌,實務理賠案 大仁之前有聊過關於「惡性類癌」的理賠, 這篇則是要以實際案例跟大家分享, 該如何爭取自己的權益。   什麼是「惡性類癌」? 不清楚惡性類癌的朋友, 建議先把這篇 【類癌不是癌?一篇搞懂類癌的理賠解析】 看過,再往下才能進入狀況。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     實務理賠案例 以下是大仁自己客戶的親身經歷, 已經當事人同意,將個資遮蔽。   就醫確診為「惡性類癌」 該被保險人簡稱小明, 小明在某天因身體不舒服去看醫生, 後來發現是「直腸惡性類癌」。 小明趕緊聯絡大仁, 詢問該如何處理。 我跟他說不用緊張, 請醫師開立診斷證明書, 註明癌症詳細病名即可。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   小明向大仁投保的是 一般傳統的「住院癌症險」, 依照條款只需提供診斷書, 就可以申請理賠了。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   可以看到各項保險金的理賠文件, 幾乎都是以「診斷證明書」為主。 這邊延伸說明一下, 通常只有投保實支實付, 才會涉及到「醫療收據」正副本的問題 (延伸閱讀:【只有實支實付,才有收據正副本的問題】)。     保險公司一開始 只賠「原位癌」 大仁送出理賠後, 保險公司經過調閱病歷等 其他查核的程序, 最後終於理賠下來。   BUT!這個理賠的金額 好像不太正確。 按大仁規劃的保障, 罹患癌症應該要 理賠一次金 60 萬, 怎麼才給 9 萬元? (圖片來源: 淺談保險觀念)   後來對照理賠明細表, 發現保險公司居然是以 「原位癌」來做為理賠。 稍微瞭解癌症險的人一定知道, 原位癌的理賠,跟惡性癌症的理賠, 可是天差地遠啊! 像這個案例,原位癌理賠 9 萬元, 惡性腫瘤理賠 60 萬, 這一來一往可是 51 萬的差距。   保險公司說, 診斷書看不出來是惡性腫瘤 大仁打電話給理賠人員: 他說這種類癌看不出來是不是惡性腫瘤, 所以只能夠給予原位癌的理賠。   講到這邊大仁反問對方, 診斷書都寫「惡性」了, 難道還會是良性嗎? 理賠人員聽到這邊答不出來, 只回覆說請我提供詳細的相關證明。     爭取過程(1): 先對照條款 以下開始有點複雜, 看不懂的朋友建議回過頭對照。 依照條款,惡性腫瘤要看 「國際疾病傷害及死因分類標準」 (ICD-9) (圖片來源: 淺談保險觀念)   看到(ICD-9的附表) 惡性直腸類癌,應屬於表格內的(154) (圖片來源: 淺談保險觀念)   爭取過程(2): 從ICD去對照 「國際疾病傷害及死因分類標準」 有修正過。   (ICD-9)有修正, 變成現在(ICD-10)版本。   所以大家可以看到診斷書上寫的代碼, 不是(ICD-9)版本的【154】。 而是(ICD-10)版本的【C7A.026】。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   經過對照之後就會發現, 診斷書寫的【C7A.026】 就是原本(ICD-9)的【154.1】 (圖片來源: 淺談保險觀念)   而【154.1】就是條款中附表裡頭的癌症 (154的小數點(.)多少都是154的範圍)。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   既然【154.1】就是癌症, 而【154.1】就是【C7A.026】 那麼【C7A.026】的惡性直腸類癌, 當然就是癌症囉! (圖片來源: 淺談保險觀念)     理賠金額從 9 萬,變成 60 萬 經大仁的詳細回覆後, 該間保險公司就以 「癌症保險金」做為認定。 把剩餘的 51 萬元補上。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   結論 其實這個案例說來並不複雜, 只要瞭解如何處理之後很快就解決了 (但這江湖一點訣, 往往要花費許多心力去累積研究的) 大仁也希望這則案例 能給予遇到類似問題的朋友, 一些處理上的參考借鏡。 要記得,買保險不是為了自己, 而是為了身邊的家人。 讓他們不用在發生事故的時候, 還為你要去擔心錢的問題,這樣而已。   PS:以上內容僅為個案, 實際理賠爭議 請依個案狀況及契約條款為主, 本篇文章僅供參考。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權 請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

買「儲蓄險」急用錢想解約,卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險,根本不能和定存相比!

(圖片來源: shutterstock)     有媒體表示,近日保險圈內傳出 有業務員將「利率變動型終身壽險」 以「儲蓄、增值、還本」 的行銷話術向保戶招攬, 並且說「可以做為長期投資的一種金融工具」。   然而,當保戶繳了 1-2 年保費之後, 因為臨時財務急用而想拿回保費使用時, 竟被扣了數十萬元的解約金。 此時,保戶才恍然大悟, 原來保險公司與銀行、 郵局的儲蓄存款完全不相同, 並不能讓保戶可以繳保費當存款, 隨時領回不會扣錢。 從這則新聞中,可以提醒民眾: 不管是哪一種「儲蓄」型商品, 「各種儲蓄險」, 沒有「到期」之前要拿回自己的錢, 本金或利息都是會有所「折損」的!   簡單來說,各種儲蓄險與銀行、 郵局儲蓄存款的最大不同 在於以下 2 大點:     繼續看下去...   (贊助商連結...)     首先,是「期間長短」不同。 銀行、郵局的定期存款期間, 最長只有 3 年, 最短可有 1 個月期的畸零存款; 但目前市售的各種儲蓄險保單, 最短的期間約為 7 年, 最長可以說是「數十年」。   其次,是「折損」的標的不同。 以定期存款為例, 假設存戶提早領回, 存款「本金」不會折損, 只有利息部分會「打 8 折左右」處理; 但如果是各種儲蓄險, 只要在「繳費期間」內提前贖回, 則連「本金(總繳保費)」都會「折損」。   事實上,儲蓄險不但與銀行、 郵局的定期存款有差異, 目前被保險公司拿來 「當做儲蓄險」銷售的標的, 其實也不是一種。 更重要的是,這些保單名稱中, 全部沒有「儲蓄」這兩個字。 但事實上,只要擁有一定保單價值 準備金(簡稱「保價金」)的保單, 都被市場上歸類為「儲蓄險」, 而這些被叫做儲蓄險的保單, 實際有以下 3 大類:   第一類是 「限期繳費、定期保障、到期還本」 的「短天期養老險」。 在市售的 3 種儲蓄險中, 這種「短天期儲蓄險」, 才是真正比較像是 「能與中、長期定期存款相比」的類似商品。 因為這種商品是保戶繳交保費 6-10 年, 然後在到期(6-10 年)後, 由保險公司給付一整筆的「滿期保險金」, 然後契約就此終止。 但如果保戶在保障期間(6-10 年)身故或全殘, 則可以領回一筆身故或全殘保險金。     第二類是近期最夯的 「利變型商品」, 主要是利率變動型年金險(利變年金險) 及利率變動型壽險(利變壽險)。 這種保單號稱是 「短天期繳費(例如躉繳,或是2-3年繳費)」, 但只要保戶沒有提前解約 (解約金是依照當時的保價金為準), 保險公司是不會主動提供 一筆「滿期保險金」給保戶的。 一直以來, 由於金融監理機關一直不希望這種商品, 變成保戶短線進出的「提款機」, 所以,透過各種方法 (包括提高保單的責任準備金), 讓這種保單短期解約金所換算的 「年複利報酬 (IRR,類似銀行「定儲利率」的計算方式)」 不要過高,且要求延長及拉高 投保前幾年的解約金費用收取。 因此,目前購買這類「儲蓄險」商品的保戶, 想要獲取「比銀行定存更高IRR」的期間, 通常要拉長到至少 6、7 年, 甚至 10 年以上才行。 這也代表如果保戶買了這類商品, 如果在 10 年急需用錢而解約, 很可能就會出現 「非但沒有賺到利息, 本金還可能折損」的窘境。     第三類是「增額終身(還本型)壽險」。 這種「保額會逐年遞增」的增額終身壽險 (部分保單還會再加上定期還本, 也就是每 1 年或 3 年, 會由保險公司提供一筆「生存保險金」給保戶), 之所以會同樣被拿來當做儲蓄險賣, 就是因為其保價金的增加速度較快所致。 但與前面所提到的利變型商品一樣, 這種增額終身壽險就算會加入 「定期給付生存保險金」的機制, 但它一樣是「終身壽險」, 而不是第一項裡所提到的 「定期保障、到期還本」的「短天期儲蓄險」。   也就是說, 保戶如果要拿它來當與銀行定存做比較, 必須透過「自行解約」的方式, 才能拿到當年度的保價金。 由於每一年度的保價金不同, 且投保前幾年的保價金, 甚至遠低於保戶所繳的總繳保費。 因此,保戶一旦提前解約, 可能連本金(所繳保費)都拿不回來, 更不用說想要拿到 「比銀行定存還高的利息」。   正由於目前儲蓄險有以上 3 類的不同, 再加上前幾年解約, 保戶很可能連本金都拿不回, 保險夥伴一定要跟客戶再三確認: 保戶所繳保費是「長期、一定不會動用」的錢。 如此一來,也才適合買這類儲蓄險。   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

騎機車跟汽車對撞死亡,強制險竟不賠!這 2 種「駕駛人傷害險」理賠差很多... 一張圖就懂!

(圖片來源: shutterstock)     投保駕駛人傷害險之前, 要看清楚! 許多人投保車險, 往往都會再加保一個「駕駛險」。 當不幸發生車禍時, 駕駛者就可以擁有額外的保障。   BUT!你知道兩種駕駛險的差異嗎? 大仁這篇就是要以一則實際案例來說明。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     發生車禍,有兩種保險 發生車禍時, 有兩種保險可以保障你的權益。 第一種賠給對方: 例如強制險、第三人責任險、 乘客險、超額責任險。 第二種賠給自己: 例如駕駛險、車體險、 或是一般的人壽保險。 (圖片授權自:淺談保險觀念)   駕駛人傷害險分成兩種 大仁先前已經將兩種型態分別介紹, 建議大家先看完這兩篇文章, 對駕傷險有基本的認知以後再往下閱讀: (1)駕駛人傷害保險:附加於強制險(點擊觀看文章) (2)駕駛人傷害保險:附加於第三人責任險(點擊觀看文章) (圖片授權自:淺談保險觀念)   金融評議中心案例 大仁接下來就要介紹 金融評議中心的實際案例(107年評字第276號): 案情說明: 被保險人騎乘機車與小貨車相撞,最後身故。   保險公司回答: 被保險人保的是「強制險」的駕傷, 保障範圍是「單一事故」(無涉及其他車輛)。 所以跟小客車相撞不是保障範圍。   評議委員回覆: 被保險人保的強制險附加的駕傷, 屬於單一事故,當然不賠啦!     結論 其實整個案件並不複雜, 重點在於當事人當初投保時, 並沒有搞清楚自己投保的是哪種駕傷險。   大仁最後再提醒一下: 強制險: 底下的駕傷險,保障單一事故。 第三人責任險: 底下的駕傷險,保障交通事故。   強制險的駕傷,優勢在於 給付內容比照強制險, 所以失能等級採 1-15 級。 第三人的駕傷,優勢在於 不管自撞或對撞都在承保範圍。 兩者各有優缺點,建議搞清楚內容再選擇投保。 (圖片授權自:淺談保險觀念)   兩種駕傷有所差異, 建議大家在投保時, 千萬要跟業務確認清楚自己投保的是哪種, 以及保障內容,以免發生事故時才來悔恨。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載! 責任編輯:PennyC      

【真實案例】遺產繼承不只一種方法?陳伯伯過世後,子女用 2 種方式「切割」遺產,稅金竟差 63 萬!

(圖片來源: shutterstock)     分配遺產 2 種方案 結果大不同 案例:陳伯伯於 107 年 1 月 3 日死亡, 陳媽媽依然健在, 他們育有 2 男 2 女皆已滿 20 歲, 其中小兒子為重度殘障人士。 陳伯伯擁有房屋與土地, 土地的公告現值總額為 3000 萬元, 有房屋 1 棟,死亡當時評定現值為 1090 萬元, 銀行存款 430 萬元,股票價值 500 萬元, 其兒女於 107 年 3 月申報遺產稅, 因為小兒子無謀生能力, 所以配偶與其他的兄姊妹都拋棄繼承, 由小兒子一人單獨繼承, 那麼應繳多少遺產稅? 但是如果都不拋棄繼承時稅金為多少呢?     繼續看下去...   (贊助商連結...)     【案例財產總值表】 (圖片來源: 好險網)   遺產稅計算及法源: 依據財政部 2017 年 12 月 14 日公告 2018 年發生之繼承或贈與案件適用遺產稅、 贈與稅之免稅額、課稅級距金額、 不計入遺產總額及各項扣除額之金額如下: (一)免稅額: 新台幣 1200 萬元。 (二)課稅級距金額: 遺贈稅法第 13 條及第 19 條規定, 稅率調整為三級累進稅率(10%、15%、20%) (三)不計入遺產總額之金額: 1、被繼承人日常生活 必需之器具及用具:89 萬元以下部分。 2、被繼承人職業上之工具: 50 萬元以下部分。 (四)扣除額: 1、配偶扣除額:493 萬元。 2、直系血親卑親屬扣除額: 每人 50 萬元。 其有未滿 20 歲者,並得按其年齡距 屆滿 20 歲之年數,每年加扣 50 萬元。 3、父母扣除額:每人 123 萬元。 4、重度以上身心障礙特別扣除額:每人 618 萬元。 5、受被繼承人扶養之兄弟姊妹、 祖父母扣除額:每人 50 萬元。 兄弟姊妹中有未滿 20 歲者, 並得按其年齡距屆滿 20 歲 之年數,每年加扣 50 萬元。 6、喪葬費扣除額:123 萬元。     方案一: 配偶、其他三子女皆拋棄繼承, 由小兒子 1 人繼承 (圖片來源: 好險網)   稅率 10%,應納遺產稅額計算為: 5020 萬-1991 萬 =3,029 萬×10% =3,029,000元   方案二:配偶、四子女不拋棄繼承, 協議分割遺產 (圖片來源: 好險網)   稅率 10%,應納遺產稅額計算為: 5020 萬-2634 萬 =2,386 萬×10% =2,386,000元   二種方案比較, 採方案二可節稅 64.3 萬元。     分割繼承方式及法源說明 繼承人等為使遺產由繼承人中之一人繼承, 多以拋棄繼承之方式達成, 實務上可以協議 分割繼承之方式辦理。 依財政部 67 年 8 月 8 日台財稅 第 35311 號函規定: 「繼承人於繳清遺產稅後, 持憑遺產稅繳清證明書 辦理遺產繼承之分割登記時, 不論繼承人間如何分割遺產, 均不課徵贈與稅」。 如此即可享用遺產及贈與稅法 第 17 條第 1 項第 1 至 5 款之各項扣除額, 又可達成遺產分配的目的。   本案例中,陳伯伯的繼承人等可不拋棄繼承, 而將被繼承人所遺之財產中 不動產協議由小兒子繼承, 銀行存款之大部分亦由小兒子繼承, 僅留存款 10 萬元由配偶及其他三子女繼承, 即可使遺產由小兒子繼承, 又可節省 64.3 萬元之遺產稅。   參考資料:財政部 國稅節稅手冊   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

為家人留下最好的禮物!壽險「這樣保」 每天一顆茶葉蛋的錢,就能有 500 萬元保障!

(圖片來源: shutterstock)     意外險、醫療險、重大疾病險、 各式終身險…險種這麼多,看得眼花撩亂, 薪水只有 22K 的小資族, 需要買,或買得起嗎? 曾掉入投資陷阱、失去全部積蓄的 平民保險王劉鳳和, 在《小資保險王》一書中提到: 「低保費、高保障」,才是好保險, 其中,一年期壽險便是小資族可考慮的選擇, 一天保費約莫是一瓶養樂多, 就能有 500 萬元保障! 如何能夠每天花不到 10 元, 還能幫自己找到好保險? 小花平台要請劉鳳和來與大家分享。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     Q:壽險跟疾病險, 哪一個比較重要?  A :兩種險都重要,但是有些情況, 重大疾病險不理賠,壽險賠給你! 大部份人覺得壽險就是人往生後, 才理賠,不過,除了身故, 壽險還有「類似重大疾病險」的功能, 甚至,有時候比重大疾病險還實用! 壽險中的「殘廢給付」是一個重要保障, 如果因故變成植物人、雙眼失明、或是殘障, 這些情況之下,重大疾病險並不支援, 但是,這些變卦, 已經讓人失去自我照顧能力, 試想看看,家裡可能需要 找一個看護或外勞來協助照顧, 以一個月 2 萬多計算, 一年就要花上 20 幾萬,加上沈重的醫藥費等, 如果保險不能發揮作用, 將是一個重大的經濟壓力,這時候, 壽險中的殘障給付就可以發生功用,獲得理賠。 相較於重大疾病險, 必須是罹患心肌梗塞、 冠狀動脈繞道手術、腦中風、 慢性腎衰竭、癌症、 癱瘓及重大器官移植手術等疾病, 而且還要符合保單條款規定的條件, 才可獲得理賠來說,壽險的保障還更實在, 而且,一年期壽險的保費 比一年期的重大疾病險還便宜。     劉鳳和舉例說, 發生心肌梗塞想要獲得理賠, 還必須同時有典型胸痛、 最近心電圖的異常變化 及心肌異常升高等狀況。 如果突然發生心肌梗塞送醫, 來不及檢測心電圖、心肌就過世了, 重大疾病險不一定有理賠 但壽險一定有,還可一次領齊。   小花平台提醒: 出社會沒幾年的小資族,比起老年人來說, 發生重大疾病的機率比較低,身體也健康許多, 因此,購買保險時的順序, 建議一年期的壽險比重大疾病險優先。 小花平台 大數據教你如何撐起自己與家人 小花平台 工作失能定心丸:殘扶險攙扶你和摯愛 小花平台 荷包有限,一招就能買對保險!     Q:定期壽險要買多少,保障才足夠?  A :以一年期,保障 500 萬以上為優先! 實用的保險是保費不高、可以慢慢繳, 但是遇到理賠狀況時,理賠金能一次領完, 保障型的一年期壽險就具備這個特徵。   劉鳳和特別推薦定期壽險, 非終身壽險的原因是:保費貴太多。 因為我們一生中有太多臨時需要用錢的狀況, 把賺來的錢都繳給保費, 甚至淪為保險奴隸, 就本末倒置了, 應該是用今年賺的錢, 來付今年買的保險, 才是小資族的投保之道!   保證續保的一年期壽險,則是人人都買得起, 不論意外還是疾病造成一級殘廢或身故, 都能一次領齊 100% 的保險金, 而 500 萬則是劉鳳和建議的投保金額。 每年逾5千人猝死 定期壽險不可少 定期壽險+殘扶險 一次補足意外缺口   小花平台提醒: 以 30 歲女性為例, 若買 500 萬元的一年期壽險, 一年的保費約 3,000 多元,平均一天不到 10 元, 如果是買 500萬終身壽險, 一年的保費可能就要至少 10 萬, 對於小資族來說, 當然是定期壽險的保費要划算許多!   本文由《小花平台》提供,原文於此 更多精彩文章請上《小花平台》網站   尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源 網頁:https://www.happysunflowers.com/ 臉書:https://www.facebook.com/myhappysunflowers/    

手術麻醉費用,實支實付竟不給付? 真實案例看:如何爭取手術「相關費用」理賠

(圖片來源: shutterstock)     實支實付的「手術費」 到底怎麼看? 大仁在《【一篇看懂實支實付的「門診手術」條款】》 有提到「手術費」的條款說明, 建議先看過那篇再往下繼續。 會有這個爭議是因為 實支實付條款僅提到「手術費」, 卻沒有針對手術費去做「定義」, 在沒有定義清楚的情況下就會發生許多爭議。 「手術特殊材料費」算不算手術費? 「手術麻醉費」算不算手術費? 「注射技術費」算不算手術費? 大仁這篇就是要來談這個問題。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     「手術費」的範圍? 條款並沒有明確定義「手術費」的範圍, 僅提到「手術費」三個字。   (圖片授權自:淺談保險觀念)   然而手術的過程中當然會產生許多相關的花費, 而這些費用是否應該算在「手術費」上頭? 這點大仁先從實務理賠的做法談起, 再以評議中心面對此爭議解釋來說明。   實務理賠做法 目前實務上保險公司在面對「手術費」的理賠申請, 通常會限制在「手術費用」這一個項目上面。 也就是其他「相關費用」 不會列入手術費這個理賠項目中。 (詳情請見:【一篇看懂實支實付的「門診手術」條款】)   (圖片授權自:淺談保險觀念)   然而在「手術費」沒有定義清楚的前提下, 就會產生兩種可能的解釋。 第一:手術費僅限於「手術費用」。 第二:手術費包含 「手術過程所產生的相關費用」。 以上這兩種解釋都是有可能的。   大仁之前提過《你一定要知道的保險帝王條款!》, 在面對這種解釋上有兩種可能, 而且對大多數人都適用的前提下, 應該採取對被保險人有利的解釋。 所以如果單純從條款解釋來看, 應該是要採取「手術費」包含 「手術過程所產生的相關費用」這個解釋才對。 所以目前實務上「只賠手術費」 這種處理方式,是有爭議的。   評議中心相關案例 從條款本身解釋完, 大仁接著從實務上評議中心的說明來做搭配解析。   【102年評字第475號】 【103年評字第001587號】 依據「全民健康保險醫療費用支付標準 第二部第二章第七節『手術』」之審查通則規定: 各特約醫院實施手術, 可申報「手術費」及「手術一般材料費」, 而需用及特殊治療材料者, 則依第八部特殊材料相關規定申報。 由前述審查通則之規定可知, 醫療院所實施手術治療時, 本即會分別產生「手術費」 及「手術一般材料費」, 特定情形下,尚有「手術特殊材料費」之產生。 材料費是否屬手術費用範疇, 依前揭保險法第 54 條第 2 項規定, 自應為有利於被保險人之解釋, 應列為手術費範疇。   白話翻譯: 手術會產生「手術費」、 「手術特殊材料費」, 在條款有疑義的情況下, 應該對被保險人做有利解釋。     這個看法大仁相當認同, 因為「手術費」一直都是 「沒有明確的名詞定義」所產生的爭議, 既然解釋上有兩種可能, 就應該做對被保險人有利解釋, 也就是手術費包含「手術相關費用」。   保險公司要解決這個問題也很簡單, 把「手術費」的定義寫清楚說明白就好。 以下為大仁舉例假設性條款, 例如:「手術費」係指手術費用 (不含手術特殊材料費、 麻醉費等手術過程產生之其他相關費用)。 如此一來條款明確, 解釋上也不用吵翻天 (可是這種條款當然對被保險人是比較不利的)。   結論 「手術費」到底是否包含「手術相關費用」? 這點在沒有明確定義之前還有得吵。 大仁自己本身認為在條款 不清楚的情況下是可以爭取的。 如果你的條款沒有定義「手術費」的話, 其他相關費依照有利解釋是應該包含的。   當然實務上目前普遍的作法都會將相關費用排除, 若要爭取可能得透過申訴或申請評議, 甚至法院訴訟來捍衛自己的權益囉!   PS:以上說明僅為個人心得分享, 僅供參考,並不代表理賠與否的絕對。 實務理賠爭議請依照個案情況及保單契約條款為主, 切勿以此做為理賠標準, 有相關問題請詢問業務或保險公司。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

國民年金適用 300 多萬人!十年補繳期限將至,到底該不該繳? 1 分鐘看懂,「國保」到底給付什麼

  (圖片來源: shutterstock)   王先生因為被公司裁員,失業一段時間, 那時曾經投保過國保, 後來因為再工作所以參加勞保, 今年剛滿 65 歲, 請問也可以申請國保的老年年金給付嗎?     繼續看下去...   (贊助商連結...)     國保適用 300 多萬人 台灣於 115 年時, 老年人口將占全國人口 20%。 而隨著社會變遷與家庭結構改變, 子女供養老人比例逐年下降, 為提供國民老年生活的經濟安全保障, 政府於 97 年 10 月 1 日 開辦國民年金的社會保險制度, 專門針對年滿 25 歲、未滿 65 歲, 在國內設有戶籍, 且沒有參加勞保、農保、 公教保、軍保的國民。   台灣目前約 3 百多萬 年滿 25 歲、未滿 65 歲的國民, 無法參加任何社會保險, 大多是經濟弱勢的家庭主婦或無工作者, 可以獲得老年經濟生活的基本保障。   國民年金提供「老年年金」、 「身心障礙年金」、「遺屬年金」 三大年金給付保障, 及「生育給付」、「喪葬給付」 二種一次性給付保障。 被保險人只要按時繳納保險費, 在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故, 以及年滿 65 歲時, 就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付。   國民年金保險被保險人或 曾參加國民年金保險者, 於年滿 65 歲時, 不論國保年資有幾年, 均得請領老年年金給付。 自符合條件之當月起按月發給至死亡當月止。     國民年金說明表 (圖片來源: 好險網)   王先生曾經參加過國民年金保險, 並且依規定繳納保險費, 具有國保年資的人, 不管年滿 65 歲時 是否仍然在參加國保中, 都可以申請老年年金給付。   勞保局會在被保險人 年滿 65 歲的前一個月月底, 主動寄發通知函及老年年金給付申請書, 民眾只要填妥申請書, 申請書上黏貼好要匯入給付的金融機構 存簿封面影本, 直接寄送到勞保局國民年金組就可以了。   編者: 衛福部日前宣布, 國民年金補繳期限延至今 (108) 年 3 月 31 日。 無論你是不是已經繳費, 都該看看國保到底保障些什麼! 以免未來損失權益,甚至錯過申請給付的時機哦!     本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! 責任編輯:PennyC  

【真實案例】王先生 贈與子女財產 都不到 220 萬,仍被課稅 18 萬... 未申報,還得繳罰鍰!

(示意圖來源: shutterstock)     王先生育有 3 名子女, 2016 年贈與長子現金 200 萬元, 另無償為次子及女兒繳納保險費各 100 萬元, 王先生誤以為只有每位 受贈子女受贈金額達 220 萬元, 才須要申報贈與稅, 結果國稅局依遺產及贈與稅法第 4 條規定, 核課王先生 2016 年度 贈與總額 400 萬元 ( 200 萬元+ 100 萬元+ 100 萬元)、 贈與稅額 18 萬元 ( 400 萬元 - 220 萬元 = 180 萬元 * 10%), 並裁處罰鍰。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     贈與稅免稅額以贈與人計算, 非以受贈人計算 依遺產及贈與稅法第 22 條規定, 贈與稅納稅義務人, 每年得自贈與總額中 減除免稅額 220 萬元, 即贈與稅免稅額是以 贈與人每年 220 萬元為限, 也就是贈與人自 每年 1 月 1 日起至 12 月 31 日止, 不論贈與給多少人, 只要所贈與之金額累計不超過 220 萬元, 即可免納贈與稅。     贈與稅免稅額 每人每年 220 萬元 是以贈與人年度贈與總額計算, 而非以受贈人年度受贈金額計算的。 如果您身為父或母, 可每年運用 220 萬元的免稅額, 以自己名義贈與現金給子女後, 子女即可運用受贈之資金 以自己名義投資、置產, 此時,現金孳息及投資收益 即歸屬子女所有(此部分不算是父母的贈與)。   國稅局特別提醒納稅義務人, 如有前述之贈與稅之免稅額誤認情事, 凡在未經檢舉或稽徵機關進行調查前, 請儘速依稅捐稽徵法第 48 條之 1 規定 自動補報補繳稅款,以免受罰。   註:適用於 98 年 1 月 23 日起發生之贈與案件     本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

出院才使用的自費藥物,實支實付 賠不賠? 3 重點看「出院後藥物」理賠範圍

(圖片來源: shutterstock)     出院後使用的自費藥物, 賠不賠? 實支實付可以理賠住院時的相關醫療花費, 當然包含住院施打的藥物。 but! 如果這個藥物是出院後使用的, 這樣可以理賠嗎?     繼續看下去...   (贊助商連結...)     實支實付的理賠範圍 要討論這個問題之前, 要先瞭解實支實付的理賠範圍, 可以參考這三篇 《實支實付的保障內容是什麼?》 《實支實付保障範圍:示範條款說明》 《列舉式還是概括式?保險契約條款有幾種?》   (圖片擷取自:淺談保險觀念)   關於住院出院的藥物爭議, 主要是依照「醫療費用」這個項目中的 「醫師指示用藥」去做理賠 (也就是俗稱的雜費)。 像下圖這張收據, 近 16 萬的高額自費項目就是「藥費」, 也就是屬於實支實付的理賠範圍。 (延伸閱讀:何謂醫師指示用藥?實支實付條款解析)   (圖片擷取自:淺談保險觀念)   既然「藥費」是實支實付 會理賠的範圍, 那為什麼會有理賠爭議呢? 原因出在: 「有些藥物是出院後使用的。」   (中略)     爭議重點: 出院使用的藥物賠不賠? 住院使用的藥物可以理賠,沒有問題。 有問題的是, 如果今天這個藥物是出院後使用的, 那樣賠不賠呢? 保險公司拒賠的原因大多以: 「實支實付理賠範圍僅限於住院, 因此出院以後使用的藥物, 不應該屬於理賠範圍。」 關於這點大仁想從法院及評議中心 (前後期)的案例來談。   法院與評議中心,前期看法 在實務上法院與評議中心 前期的看法相同, 都是認為「出院後的藥物不該理賠」。 (圖片擷取自:淺談保險觀念)   白話翻譯: 既然藥物可以門診時分別開立, 那就沒有預先自費的必要, 所以不屬於住院醫療費用。   關於這點評議中心早期的看法也是相同。 (圖片擷取自:淺談保險觀念)   白話翻譯: 一般理賠實務不賠出院後的自費藥物, 且這有違背保險精算。   法院跟評議中心的看法對不對呢? 這點大仁先不點評, 來看完法院與評議中心晚期的案例便會清楚。   法院與評議中心,後期看法 這則法院內容很多重點,所以大仁直接放上來: (圖片擷取自:淺談保險觀念)   白話翻譯 (太重點了,以條列式說明): (1)實務上住院期間預先支付 後續費用是很合理的。 (2)以保險目的而言是補齊 健保未支付的項目,包含出院藥物。 (3)評議中心的見解沒有拘束法院的效力。   這個法官大仁要給他一百分,講得太棒了。 評議中心可能也是因為受到此判決的影響, 而在後續的案件中採取類似的觀點。 首先保險公司同樣以不符合 保險精算來做為拒賠的主張。 然而,這個時候評議中心的看法轉變了, 推翻自己過去的看法。 (圖片擷取自:淺談保險觀念)   白話翻譯 (太重點了,以條列方式說明): (1)條款只有寫「住院發生」, 並沒有寫「住院使用」, 這種條款是有疑慮的。 (2)實支實付的目的是 補足超過全民健保的醫療花費, 出院自費藥物也符合此目的。 (3)實支實付有理賠金額上限, 已在預期內,因此並無違反精算的問題。   大仁想說的,這則評議都幫我說完了。 其實「出院後藥物」的合理範圍, 我自己的判斷標準有下列幾點: (1)住院是否有其必要性 (不是為了拿藥而特地住院一天)。 (2)該藥物是否有其必要性。 (2)數量是否異常 (例如正常療程三個月結束,卻拿六個月的藥)。   如果符合上述三點, 大仁認為就是屬於合理範圍。 是否住院內使用並非重點, 重點是因為此次住院而產生的醫療費用 (包含日後出院的藥物) 能否得到應有的補償, 才是需要去重視的地方。     保護消費者權益下的轉變 大仁有觀察到在近年來 不管是法院還是評議中心, 都開始會去思考消費者處於弱勢的一方。 所以像是這篇談的出院帶藥, 以及《剖腹生產,除疤凝膠賠不賠?》, 都是一開始不賠,但後來看法才有轉變。     就像上面判不賠的法院判決, 其實也有提到一個重點。 (圖片擷取自:淺談保險觀念) 既然是因為「這個疾病」才住院的, 也有需要後續的療程, 這樣將其藥物視為 住院的一部份花費也無不可啊。 可惜法官沒有延續這個說法做討論。   大仁認為法院跟評議中心 都有贊成理賠的案例, 這是一個好的改變。 但仍有許多不合理的案件 沒辦法得到合理的伸張, 希望日後盡量不要再有類似的狀況發生。   結論 出院後的藥物是否應該理賠, 目前仍無定論。 但從法院跟評議中心的案例可以得知, 目前已經有支持「出院後藥物」 理賠的主張成功了。   如果你遇到類似的狀況, 請好好把握自己的權益, 大仁希望這篇的說明, 能為你在爭取的路上給予一些幫助。   延伸閱讀:《想用實支實付理賠標靶藥物?先看過這篇再決定》     PS:此篇案例及言論僅供參考, 並非代表絕對的答案。 每個案件狀況及條款不同無法一概而論, 請依照個別契約條款及狀況去做處理。 有問題可詢問相關業務及保險公司。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載!    

勞工退休金、勞保老年給付,2 大退休金 你搞懂了嗎?(內含請領條件 和 給付金額比較表)

(圖片來源: 勞保局網站)     台灣人壽命越來越長。 內政部公布 106 年國人平均壽命達 80.4 歲, 其中又以台北市平均 83.6 歲最高。 那政府提供的退休社會福利有哪些呢? 一般上班族是有二筆退休金的, 一筆是雇主要給的勞工退休金, 另一筆是勞保老年給付。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     「勞工退休金」與「勞保」 為不同的制度 勞保是一種社會保險 被保險人發生保險事故時, 得依「勞工保險條例」規定請領保險給付。 勞工退休金則是一種 強制雇主應給付 勞工退休金的制度, 又分為新、舊制: 舊制依「勞動基準法」辦理; 新制則依「勞工退休金條例」辦理。     勞工退休金新制, 係勞動基準法退休金規定之改制, 與勞保無關, 勞保被保險人之相關權益 (例如投保年資併計、 可以請領的老年給付等) 不會因為勞工選擇 適用退休金新、舊制而受到任何影響。     「勞工退休金」與「勞保」比較表   整理:王永才   勞保的老年給付, 萬一勞保年資沒有滿 15 年, 如果與國保的年資合併計算後有滿 15 年, 等到年滿 65 歲的時候, 也可以選擇請領勞保老年年金。 金額則是以參加勞保年資多久 及平均月投保薪資 (按加保期間最高 60 個月的月投保薪資平均) 為基礎來計算,加保愈久領得愈多。 唯一要留意的是,申請老年給付, 經過勞保局核付之後,是不可以變更的。   參考資料:勞動部勞工保險局   編者: 退休金的計算方式十分複雜, 不知道如何計算的話, 可以利用勞保局的《退休金試算表》 計算出預估可領的退休金金額喔~   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

【保險疑問解答】買保險後悔了、失能險怎麼買... 這 4 個問題,每個人都有遇過!

不論你是小資上班族、 剛晉升為新手爸媽 抑或經濟獨立的單身一族, 是否有許多保險相關問題 想不透、搞不清楚?   以下小花平台整理出 4 個常見的疑慮, 由小花平台專業保險顧問為你解答:     繼續看下去...   (贊助商連結...)     Q1、我還年輕, 需要買失能扶助險? 根據衛福部最新統計數據顯示, 目前國內失能人數 以年增 2 成的速度成長, 估計再過 10 年左右, 迫切需要長期照護的人數 可能大幅增加到上百萬人左右; 然而,儘管失能照護的 需求已「迫在眉睫」, 卻只有不到一半的人有危機意識、 開始著手準備個人長期照護費用, 也就是說, 仍有超過一半的人 可能還毫無知覺, 更不用說開始著手準備 長期照護費用了!   小花平台保險顧問提醒, 需要照護的人口比想像中的還要多, 包括你我在內, 都有可能要為這「看不見」 的風險問題而提早做準備。   有關年輕族群需要 注意的長期照護風險, 先前小花平台已多做介紹: 「青壯年提前老化、長照主因:腦血管疾病  善用長照3寶搭起風險保護傘」、 「青壯年更需要失能長照保障」、 「殘扶險怎麼保?3面向教你聰明買!」、 「青壯年殘扶風險高,小資青貧族殘扶險這樣規劃」 究竟長期照護費用要準備多少才夠?   小花平台保險顧問進一步分析, 「最好有失能以前收入的 2 倍」 假設失能前的月薪為新台幣 40,000 元, 失能扶助金至少就要有 80,000 元, 以此來計算失能扶助險應該投保的保額, 才能有效轉嫁殘疾風險。     Q2、剛升級為新手爸媽, 手頭預算有限, 買保險後悔了該怎麼辦? 買了保險卻後悔了, 覺得當初買的保險太多、保險費太貴, 如何在維持基本保險權益的前提下, 減少不必要的損失?   小花平台保險顧問提出 5 個撇步幫你輕鬆解憂, 趕緊學起來:   撇步1、 投保時在要保書上記得勾選 「保險費自動墊繳」同意選項。 【TIPS】一旦啟動「保險費自動墊繳」功能, 就已開始計算利息, 提醒保戶要記得補繳保險費及利息, 否則一旦保價金被扣完, 保單也立即失效。   撇步2、 申請「保單借款」, 向保險公司借款繳交保險費周轉。 【TIPS】提醒保戶要特別留意 借款何時「到期」, 記得一定要將借款本息還清, 以免當借款本息超過保價金時, 保單也立即失效。   撇步3、 以「減額繳清」或是「展期保險」 不用再繳保險費但是續享保障 【TIPS】這 2 種方式的共通點 是保戶可以享有原來保單上的各項保障, 且不用再繳保險費。   撇步4、 降低保單額度以減少應繳保險費 【TIPS】由於每張保單都有 其最低投保金額限制, 需特別注意如果原本保額就不高, 即便是降低最低保額, 保險費降低的空間也有限。   撇步5、 將保單轉換為保險費較低的險種 【TIPS】轉換後的契約將追溯至 原來保單的投保日期及年齡, 假設在 35 歲時投保終身壽險, 到了 60 歲想要轉換為年金險, 則以當時投保年齡 35 歲來計算, 其保險費率會較 現行投保年齡 60 歲低上許多。     Q3、我是一個人 生活的單身族, 該買什麼保險? 根據壽險公會統計數據, 從國內保險市場投保率 進一步觀察單身族群的消費屬性, 可以看出單身女性保戶高於男性, 顯示女性相較於男性 更重視自身保障缺口, 包括一般壽險保障及意外險、醫療險、 防癌險、重大疾病險、失能扶助險等, 都頗受單身女性青睞。   其中,小花平台保險顧問 特別就近來最火紅熱賣的失能扶助險為例, 建議選購時仔細觀察 2 個重點:   重點1、 對於失能給付所認定的 給付標準是否清楚? 由於失能扶助險是依照 「殘廢等級表」作為給付標準, 在投保前最好先搞清楚契約內容 有關「失能程度與保險金給付表」保障範圍, 「把錢花在刀口上,才是聰明的買家!」   重點2、 失能扶助險的保障額度 要買多少才夠? 在 Q1 已有提到, 「最好有失能以前收入的 2 倍」, 一旦不幸發生殘廢或是失能的狀況, 每個月領取失能扶助金 最好要有失能前收入的 2 倍, 才能應付無虞、有效轉嫁風險。     Q4、我很愛出國 也會帶著家人一起去, 關於旅平險如何聰明投保? 根據「國際SOS」緊急救援組織統計, 海外緊急救助案件最大宗的要屬 因為意外傷害或是疾病就醫 而申請醫療協助服務, 也因此在小花平台保險顧問一再強調, 出國一定要投保「旅平險」 且最好要加保「意外傷害醫療」, 「保額至少要有 50 萬元以上, 也不要忘了加買『海外突發疾病醫療』, 以分散風險。」   另一方面,需特別注意的是, 「旅平險」是以天數為投保計算單位, 海外旅行最高可以投保 180 天, 小花平台保險顧問建議, 如果出國超過 180 天, 最好提前拉高自身商業保險諸如: 意外險、意外醫療險、 實支實付醫療險等保障額度來加強保障, 「記得開開心心出門, 也要平平安安回家!」   本文由《小花平台》提供,原文於此 更多精彩文章請上《小花平台》網站   尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源 網頁:https://www.happysunflowers.com/ 臉書:https://www.facebook.com/myhappysunflowers/    

終身險 vs 定期險,到底該買哪種? 年輕時,就該買 低保費高保障的___

(圖片來源: shutterstock)   撰文者:好險網/ 林意珍 財富顧問   買保險是希望保平安, 萬一遇到風險時, 保險的理賠可以為我照顧家人, 是對家人愛的表現。 如果可以付少少保費, 發生風險時獲得高額理賠, 以投資觀點來看, 就是低投資高報酬。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     人的壽命有限, 終究一定會死亡, 只是死亡發生的時間點未知; 定期壽險的概念, 就是買一段時間內, 可能是 10 年或 20 年的保證, 過了就沒有了, 所以定期險保費比較便宜。 而終身險,則是買一個確定有的給付, 無論何時身故, 所以保費一定會比較貴。   人的經濟能力和觀念, 會隨著時間改變; 年輕時候買定期險, 在財務許可的時候 就能增加終身險, 因為在同樣的預算之內, 終身險跟定期險比較, 只能買到一點點的保障, 定期險則是低保費高保障。     但定期險的考驗是: 1. 年齡增加後再買終身險, 保費比年輕時高 2. 定期險保價金比較低或沒有保價金, 忘記繳費或者延遲交保費 又無法自動墊繳時,保單會停效 3. 期限屆滿時, 覺得付了錢最後沒保障, 但其實這 10 年 20 年已經保了平安   對於提倡買定期險的專家, 確實保費對保戶的負擔較少, 但定期險保單的繼續率,也是考驗, 2015 年我成交 53 位客戶, 其中 3 位購買定期險, 實例如下表:   小美:22 歲購買 300 萬 10 年期定期險, 3 年後解約, 電話中得知小美的表姐 剛從事壽險業, 檢視她的保單後請她轉買終身險。 結束通話時, 對於保險尚屬專業的我, 還是小小的失落! 我期望更多的新人或是同業, 都能夠肯定客戶之前所購買的保單規劃, 特別是「低保費高保障」, 這是保戶當初的期待, 為什麼變成後面解約的理由?   小魚:24 歲購買 100 萬 20 年期定期險, 搭配終身醫療險、還本型意外險, 當時她很認真的討論她第一份的保單, 想要自己有依靠、 更要給單親的媽媽保障。 一年多後解約時, 她說同學進入壽險業, 所以要把這筆保費預算改為支持同學。 這又是一個信任打敗專業的例子, 或許同學還沒有專業、 也不知同學是否會做很久? 但是她選擇了支持同學, 我祝福小魚!   大明:透過母親的介紹, 這次是他的母親對我的信任, 大於大明對我的信任, 保單到現在繼續繳費。 許多人有低保費高保障這樣的需求, 雖然無法保障終身, 但可以先完成保戶保障家人的心願! 業務員更要一直關注, 不要讓買定期險的保戶保單失效, 又沒有加保, 會變成沒有任何保障!       定期險和終身險到底哪個好? 只要是客戶購買的、認同的、 持續繳費的,都是好險有買! 2015 年後,可能是客戶群的改變, 我未賣定期險。 但當客戶指定由我做保單校正時, 我仍然會肯定保戶之前買的保單, 因為那是他當時的需求。 我們常常看了保戶的保單, 單向的認為先前的業務員 怎麼沒有叫你買什麼? 其實經驗多了就會瞭解: 很多的保單內容, 並不是業務員沒有建議, 而是保戶當時的選擇, 保戶的認知也會改變, 重要的是我們業務員, 要依保戶的需求, 提供合適建議, 維護保戶一生!   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!    

一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)

(圖片來源: shutterstock / 好險網)     我們努力工作, 都期望能夠一路平安順利地 走到生命的終點, 只是人生總有些萬一,意外、生病, 以及誰都會發生的:年老。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     老後生活無法完全自理, 是常見的現象。 高齡化、少子化, 意味著老後可以照顧我們的人變少、 或根本沒有…去安養中心, 有專業的人員, 或請看護工來照顧吧! 似乎都是不錯的想法, 但這樣的費用, 長期下來真的負擔的起嗎? 現在的我們準備好了嗎?     人都要有備胎計劃 備胎計劃不是事情發生了才買備胎, 是要事先進行, 花時間投入資源, 「一寸光陰一寸金, 寸金難買寸光陰」, 年輕時趁早理財, 才能享受「時間複利」的效果。 不論選擇那一種理財工具, 越早開始穩健累積資產, 才越有能力為人生下半場圓夢。     退休必知的保險規劃 (圖片授權自: 好險網)     多了解保單的保障與確認自身的需求, 才能找到適合自己的保險規劃, 將風險帶走。     編者: 疾病、意外發生時, 因為龐大醫藥費,容易淪為下流生活… 保險的用意,就是能夠讓人們轉嫁風險。 年老之後, 有事先準備好這些保險保障 才能夠安穩、清閒地度過退休生活呀~   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載!   想看更多上述保險細節, 推薦你這 3 篇好文! 1. 【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好? 1 分鐘釐清兩者差別 2. 7 成失智症照顧者 生活被拖垮想輕生..長期照護花費高達 1 千萬:這 4 種保險,能幫你減輕負擔! 3. 別以為「實支實付」就會付全額!1 個案例看:想全額理賠,合約有「這條款」差很多