輕理財

不婚、不生,可以存更多退休金?錯!照樣恐淪為下流老人!

台灣是全世界生育率最低的國家之一,結婚不生小孩的頂客族越來越多,甚至單身不婚的族群也有增加的趨勢。然而,不婚、不生,並不代表就不用存退休金,畢竟只要是人,都會老,都會有無法工作的一天,因此,不論是哪一種族群,都應該要為自己的退休金做準備。   在刻板印象中,單身族,或不生小孩的頂客族,看起來自由自在,沒有太多負擔,照理說應該會比有小孩的家庭存更多退休金,但其實有許多不婚、不生族群,邁入中年之後,才發現,他們根本沒有足夠的存款可以依靠,也無法瀟灑退休。   看看小晴(化名)的故事就知道,為什麼不婚、不生,卻還是沒有存到足夠退休金!   小晴年齡將近50歲,她沒有結婚,而且從年輕開始收入一直很穩定,薪水也不差,照理說,沒有家累的她應該可以存很多錢,但事實剛好相反,沒有家累、沒有經濟壓力的她反而賺多花多,每個月繳完房租、繳完保費之後,就開心的花,包括旅遊、亂購物,完全沒有為老後做任何規劃。   而且更糟的是,亂花錢的習慣一旦養成,要戒掉真的很困難。所以小晴就在沒有任何規劃下,邁向5字頭。   但最近這幾年,小晴開始會為老後擔心,尤其當她聽到勞保可能破產,她自己又沒有為退休做任何準備,而存款又低於百萬,每次一想到這裡,她就後悔,卻也不知道該怎麼辦?只好從現在開始縮衣節食,能存一點是一點,但最無奈的是,她的體力越來越差,卻又不能不工作,只好硬撐下去。   從小晴的狀況來看,不婚、不生不代表就能存更多錢,而是不管結不結婚,生不生小孩,都應該要為老後退休做準備,才不會孤家寡人,又沒有足夠退休金做依靠,晚年徒傷悲。          

母子窮到吃飯糰撐1周!單親媽媽靠這招翻身,3年存百萬!

宋如珊是一位單親媽媽,收入非常少。在她最窮困的時候,教會姊妹幫她向超商募集到100個御飯糰,她把一部分送給別人,剩下的就和兒子玩起吃飯糰遊戲,每餐吃不同口味,苦中作樂,而那堆飯糰他們母子倆足足吃了7天才吃完。   後來宋如珊應徵上安親班老師的職務,下班後又去兼差當家教,1天工作長達10幾個小時,每月賺4萬元。在繳完兒子安親班學費、保險費、1萬5千元房租,以及水電費等固定開銷後,母子倆生活費不到1萬元,她老實跟兒子說媽媽沒錢,每天伙食費只能花200元。   即使縮衣節食,收入不僅花光,現金流還是負的,緊急備用金一塊也沒有辦法存。就在這麼拮据的情況下,宋如珊認識了安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭,並決定付費做完整的財務規劃。   沒錢還花數萬元做財務規劃?「對!所以我跟鳳蘭要求分期付款,鳳蘭是我的貴人,我很感謝她。」這一次完整的財務規劃,居然成為宋如珊翻轉人生與財富的最大關鍵。   李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時,發現她每年現金流是負的,再進一步看她的年度收入支出表,發現她的生活費已經沒有辦法再精省了,但保險費還有節省的空間,因此建議她把儲蓄險減額繳清,留下保障型的保險,這樣一來不僅現金流由負轉正,每年還可以存下10%的年薪,當作緊急備用金。   除了幫宋如珊釐清財務現況,協助她做好收支管理,李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師,而宋如珊也很努力地迎接新挑戰,在薪水大幅成長後,再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃,每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金,當收入再提高時,再把每年投資金額增加到50萬元,希望趕進度,盡快達成「存千萬退休金」的目標,實現到偏鄉服務的退休夢想。    存錢小豬公APP 一天存一點 存出你實現夢想的基金>>https://supr.link/uGrWa  

節儉夫妻3年還清300萬,同時養6個小孩!全靠「2%法則」迎向無債人生

(照片僅供示意,非故事本人) 不必吃土 還能保有生活品質 掌握2%法則 迎向無債人生 想過著不被金錢所困的日子,就要先養成不欠債的習慣,找出自己的財務漏洞,及時修補,才能無債一身輕,並將可支配的資金用在合適的投資工具,一步步地邁向財務自由。 每日朝九晚五的大原,大學畢業後就在公司擔任內勤工作,除了還學貸,大原也一同幫忙家裡分擔房貸,扣除基本開銷與還款之後,每個月能存下來的錢幾乎寥寥無幾,因此大原不斷地思考,到底有什麼辦法可以及早還清債務,存下更多的錢? 大原的困境也是許多20、30世代年輕族群共有的問題。在尋找解決之道以前,先來看看以下這對美國夫妻的故事。 艾力克斯.麥可(Alex Mic-hael)與凱西.麥可(Cassie Michael)除了是6個孩子的爸媽,也是美國熱門部落格「節儉夫妻」(The Thrifty Couple)的創辦人,他們藉由部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。很難相信這對夫妻曾經背負超過10萬8,000美元(約新台幣327萬元)的債務,後來終於順利擺脫欠債惡夢,並出書分享還債的方法。他們是採用「2%法則」來理債,而且方法很簡單,每次只須改變2%──即降低2%支出、增加2%收入,就能離你的財務目標更接近。 艾力克斯和凱西在著作《2%法則,3年還完300萬》中提到,「2%法則」的核心概念是「漸進式改變」,不激進要求立刻砍掉80%預算,只要記錄你每個月的支出與收入,在下一個月根據實際的財務狀況,降低2%支出、增加2%收入,慢慢地改變原有的生活習慣,給自己時間重新檢視並整理金錢觀,就能爬出債務的泥淖。 根據記帳結果 以2%法則改善收支情況 執行2%法則有6個步驟,首先要記下自己一個月的支出和收入,再根據這個結果製作出預算基線,第3和第4個步驟是,在接下來的一個月降低2%支出、同時增加2%收入,第5個步驟則是找出財源並且朝著目標前進,最後,每個月都一直重複步驟3到步驟5,循序漸進之下就能脫離債務,建立起良好的理財習慣。 艾力克斯提醒,無論用什麼方式記錄收支,在這段期間內,只要記下正常收入與開銷就好,不要包括意外收入,像是績效獎金;若有汽車維修、掛急診等等的緊急支出,則列入特殊的類別,記帳的形式越簡單,成功機率就越高。 他舉例,假設某家人設定某月的預計支出是2,940美元,但實際結果是2,968美元,並不代表這項計劃失敗,事實上他們還是有降低預算,雖然不及原來所想的那麼多,但或許在沒記帳的情況下,還有可能會增加支出,超過預算的基線。 「接下來的那個月,我們還是以小而漸進的目標繼續前進,以該月實際支出的數字扣掉2%,當成新的支出目標。」艾力克斯說,他們夫妻倆也曾遇過這樣的情形,但只要持續進行2%法則,慢慢地財務狀況會有所轉變。 改變生活方式 邁向財務自由之路 當把債務處理完畢後,艾力克斯與凱西的生活逐漸明朗,如今這對夫妻仍堅守2%法則,並過著無債的日子。凱西也在書中分享兩人財務自由的第一步,就是要改變心態,她提出了5個步驟:判斷(Determine)、定義(Define)、決定(Decide)、塑造(Shape)、動力(Drive),藉由這些過程找到改變生活方式的動力,就能離財務自由更接近。 凱西說,要先進行心理評估,判斷生活中有哪些因素造成了自己現在的狀態,並用筆寫下,找出正面和負面的影響,再從這些訊息中定義出自己的心態,針對金錢、債務、財務各方面,調整為穩健、負責、堅實的態度,進而做出有意義的決定,每天慢慢地強化心念,並計劃要怎麼達成心中的財務目標。 下定決心之後,就要塑造出能完成財務目標的信念,凱西建議可想一個屬於自己的「財務願景宣言」,例如他們夫妻倆的是「健康財務、過好生活」,這句宣言就是他們實現財務自由的動力,接下來要設定多個不同時期的目標,當目標都達成時,表示自己正在正軌上,離最終目標又更靠近。 財務自由第一步就是記帳->https://bit.ly/2Zl5OIr

5妙招降低娛樂費,兼顧人情又能養大你的錢包!

了保有良好的人際互動關係,除了公司的應酬之外,偶爾也需要和朋友相約聚餐,要怎麼做才能避免過度支出? 以下介紹5個妙方,讓你既能存到錢,又能維持良好的人際關係。 才剛過完發薪日,怎麼荷包又空了?這樣何時才能存到第一桶金呢?」敏如打開錢包感嘆地說。性格外向、人脈又廣的她,假期幾乎滿檔,只要朋友一揪團出遊,二話不說立刻「加1」,再加上習慣刷卡消費,每個月的薪水幾乎都拿來繳卡費和支付娛樂費,雖然她總懊悔存錢比不上花錢的速度,卻依然重複著這樣的生活。 許多人喜歡呼朋引伴、安排熱鬧的休閒活動,但若沒有事先做好規劃,應酬費就會如雪球般越滾越大,該如何維繫人際關係,又能存到錢呢? 日本知名漫畫家腹肉豔子在著作《一定要存到100萬:只要學會「錢包整理術」,薪水再低,都能存到錢》中提到,減少亂花交際費的5個方法,像是時常有聚會的人,可以逐漸減少出席次數,例如3次聚會中,只在第1次露臉,除了能避免留下難相處的印象,又能降低支出。 另外,餐廳的午餐費用通常比晚餐便宜,因此她也建議,與朋友聚餐可改約中午時段,照樣能享受歡聚時光。 「衡量交際費這筆款項的同時,也可以思考,對自己而言誰才是重要的人。」腹肉豔子說,檢視交際費的支出,也是重新審視友誼的好機會,適時拒絕不必要的聚會,把錢花在真正想見面的朋友身上,慎重交友的同時,也能慎用金錢,進而達成存錢的目的。現在就打開你的行事曆,取消不必要的應酬吧! 省下的錢別亂花!快用存錢小豬公每天存下你的圓夢基金>>https://supr.link/uGrWa

學會開源4招式,加薪不用靠老闆!

開源與節流是存錢的根本之道,開源的目的不只是在增加自己的資金,更重要的是在開源過程中,能夠訓練自己的思考力、觀察力、洞悉力與創造力,而這些能力都是比財富更重要的資產。 如果用武術來比喻,我認為開源的招式有4個: 招式①:提高本業收入。我們能透過提升自己的知識與技能,讓自己在目前的工作崗位上獲得加薪的機會,或透過轉職提高本業收入。要做到這點,平時應把握機會多閱讀、進修或向前輩學習,讓自己的專業技能升級,得以晉升職位並提高月薪或獎金,增加現金流。 招式②:兼差增加業外收入。除了提高月薪或獎金,我們也能透過兼差增加業外收入。如果沒有急迫的還債壓力,建議選擇兼差的工作,最好是能從中累積知識、經驗與人脈,甚至是未來想轉職的領域,避免單純以勞力和時間換取薪水的工作。 招式③:創業獲取成功報酬。許多人以為開咖啡廳、餐飲店,或是建立網路新創事業才叫創業,其實只要是開創任何屬於自己的事業都是創業,所以寫部落格、擔任YouTuber,甚至是做代購等都是好的開始。 「千里之行,始於足下」,任何事情的成功,都是由小而大逐漸累積而成的。以我為例,「艾蜜莉定存股」這個理財軟體一開始只是一份貼在我部落格上的Excel表,統計了33檔大型績優股歷年的便宜價和買進機率,沒想到卻引發許多網友的討論,才逐漸修改成現在的版本。因此,千萬不要小看自己的點子,夢想的路雖然艱辛,但一步一步總會走到。 招式④:投資獲取被動收入。很多人想到「投資」就直覺地認為「很難」、「弄不好會把錢虧光」,其實知識是消除恐懼最好的方法,透過閱讀與模擬投資,增加對投資的認識,找到適合自己的投資工具與方式,就能為自己打造穩定的現金流。 以上4個招式並非完全獨立,只要是能正當地獲得現金流的方式皆可嘗試。畢竟國際局勢瞬息萬變,現在的工作難保10年後還存在,因此透過不斷思考獲得正當現金流的方式訓練自己的各項能力,才不會被時代的洪流淹沒。

名模倪雅倫撥存款3成投資、盼55歲退休,秉持時尚不奢華

模特兒出身的倪雅倫,對時尚潮流信手拈來,但私底下最常背的是百元環保包,最愛吃的是路邊攤,她不認為懂時尚就要把日子過得奢華,她希望55歲退休,有多少錢就過多少錢的生活! 根據今年2月中國信託銀行所做的「2019新春理財調查」報告顯示,有26%的人過去1年在理財規劃上的憂慮是「缺乏退休規劃」;有41%的人把「退休規劃」列入2019年最重要的理財目標,可見,國人對於退休規劃仍不具信心! 「我希望55歲退休!」孩子才9歲多,模特兒出身的倪雅倫,怎麼會這麼早就想好退休這件事?「確實列出退休年齡是一個目標啦!但說是退休,演藝人員怎麼可能真的完全退休,頂多就是事業重心轉移,可以不用再為了錢而工作。」倪雅倫解釋。 存款的3成拿來投資 虧損30%就認賠殺出 想要提早退休不能單靠薪資收入,還必須做好投資理財規劃。倪雅倫會把存款的30%拿來投資,一半放在保守項目,例如定期定額的基金、債券;另外一半則是高風險的投資,例如股票、期貨,如果另外還有其他高風險投資的機會,倪雅倫會拿原本投資項目賺到的錢去操作,但這筆錢她會有心理準備可能拿不回來,而且無論是哪一種投資項目,只要虧損30%就會認賠殺出。 「既然是投資,就絕對不能有穩賺不賠的心態。」倪雅倫說,當初玩期貨是交給一位大哥幫忙操盤,大哥一開始便告訴她,若虧損到50%就會退場,因此,當時她就已經做好「最慘賠一半」的心理準備,沒想到,竟然1年內翻倍賺,她也懂天無日日晴的道理,趕緊把賺到的錢存進銀行做年度定存,或是等時機換成美元做外匯定存。 「我會找比較優利的定存方案,像美元就有3%,另外像是人民幣利率更高,他們連零錢都能給到4%利率,因為我嫂嫂是上海人,在地人要做這樣的投資比較有機會,所以我會把錢交給她打理。」談到自己的理財之道,倪爸爸影響她不少。 把握存錢黃金期 生活可以輕鬆但不能奢侈 倪爸爸的理財觀念較保守,從不買股票,因為他當年親眼看到朋友歷經3個漲停板的囂張和7個跌停板想要去跳樓的落差,所以倪雅倫買股票無論賺賠,都不會跟爸爸分享。「我爸也不贊成我買保險,他覺得現在房子這麼貴都是保險公司炒起來的。」倪雅倫笑說,當初她離婚身邊有一筆錢,想買樓下一間大概1,100萬元的老公寓卻被爸爸勸阻,「我爸不認為房子是必要資產,對年輕人而言,買了房子就是負債的開始,他的想法是現金為王,有現金不管是要創業或是有其他用途,都不用擔心手頭沒錢。」 現在倪雅倫和家人同住,省下之前每個月4萬元的房租,比較能留得住現金。「我看到存摺裡的數字一筆筆增加,沒有每個月都要支付的大額款項,突然覺得這樣的生活好舒服,沒有壓力。」倪雅倫說,相對而言,現在就是她存錢的黃金時機,生活可以變輕鬆,但不能變奢侈。 「我的觀念是,有多少錢就過多少錢的生活!」受爸爸影響再加上本身是極度務實的摩羯座,倪雅倫認為,日子順順過最好,她從來不會希望一夜致富,或是去想別人為何那麼有錢。「我每次生日許願都是希望來年更上一層樓,小步前進就好,不要衝太快。」 倪雅倫笑說,她很少會有非買不可的東西,如果超過預算,可能撇過頭後就不會再想要,若真的還是想要也超出預算不多,她就會買。目前動念想買最貴的物件就是房子,她認為,買房應該選景觀好的房子,保值性比較高,尤其是若想買在偏郊地區,既然都選擇空氣好、景觀佳的山區,還挑打開窗只看到隔壁戶的房子實在太可惜。 無論專櫃還是地攤貨 都能穿出屬於自己的風格 19歲出道,第一份模特兒工作就是到美國西部沙漠12天拍攝雜誌封面,同行者有知名藝人楊思敏,掌鏡的人是攝影大師李小鏡,倪雅倫的演藝之路開頭就很完美,這一路走來也算順遂,現在也常在流行時尚的節目裡看到倪雅倫的芳影。但她的經紀人卻說,很多人都誤會倪雅倫了! 跟倪雅倫合作了至少10年的經紀人張婉甄笑說,大家對女藝人都有一種迷思,「妳們賺那麼多錢,肯定有很多奢侈品!」加上倪雅倫又是模特兒出身,對時尚流行的敏銳度高,每次要談「最流行包款」、「最奢華的高跟鞋」之類的議題都會想到她,可是她偏偏不會買這些東西。 「我不買『限量包』,只買『經典包』,因為限量很快就會退流行,還有,我的高跟鞋無聊到爆炸,什麼水鑽之類的我都沒有,只有黑白主要色系的基本款。」問她買過最貴的包?倪雅倫想了一會兒,是2015年去法國時買的Chanel Boy,要價20萬元,至於很多貴婦愛收藏的愛馬仕包,倪雅倫是買二手的,約15萬元(她說這款原價至少25萬元),其他的包包大多是290~390元的環保袋。 張婉甄說,其實很多螢幕上看起來光鮮亮麗的女藝人,私底下生活都很辛苦,流行資訊每一個人都可以去了解,但那些產品不見得要掛在自己身上,也不一定要過著上流奢華的生活才叫做懂得流行。倪雅倫聞言點頭,說:「其實不管妳買什麼牌子的產品,是專櫃貨還是地攤貨,重點是你能穿得出屬於自己的風格,穿搭出『態度』比較重要!」 買服飾重實用性 包包專挑好轉手的款式 如果真的要花比較多錢,倪雅倫會把預算放在外套和包包上,因為她手長,要找到袖長合適的外套可能只有某幾個品牌;包包的部分,能夠轉手賣掉的包包會是她的首選,其餘的就買環保包。 「以前我要買包都會先去找開二手店的朋友聊天,了解最近比較好賣的款式是哪一種,常常買了背幾次就能賣掉,但這個方式在2005~2007年的時候比較夯,現在能轉手賣掉還保值的包款只有愛馬仕和香奈兒包。」倪雅倫的衡量方式也很有趣,她舉例,3萬5,000元的包包,如果3萬元可以賣掉,她才會買。 另外她也建議,現在的二手包店也有很多不錯的產品,她之前就曾經在二手店買了一個2萬5,000元的香奈兒包,藉著議題發酵,她以近5萬元的價格售出,「可惜現在沒有這樣的景氣了!」

這8種方法 讓你輕鬆存百萬

了解自己的存錢個性,找到適合自己的存錢方式,也能輕鬆存錢。現在就參考以下的8種存錢方法,從中選擇適合自己的來使用。 1、在房子各處準備豬公撲滿 購物時雖然皮夾裡有足夠的零錢付帳,但為了存錢,建議你還是用整鈔付費,這樣就會找零。再將找零的錢存進撲滿,等存錢筒滿了後,再將這些零錢拿去銀行儲蓄,這樣才不會生活一遇到瓶頸,就挖出來使用。 2、賺多就要存多 存錢最高原則是「收入-儲蓄=支出」,收入的固定比例要存起來,當收入增加時,更要將存款金額增加。先前建議可將薪水的20%當成儲蓄基金,所以當薪水增多時,20%的儲蓄基金也跟著增加;當然,此時也可以提高存款比例,以加速存款速度。 3、找到適合自己的存錢銀行 善用薪資轉帳戶來當存錢銀行,因為薪轉戶的活儲利息或定存利息都比一般銀行散客來的高。如果薪資轉帳銀行也提供網路銀行功能,則要利用自動扣款機制來繳付固定花費與定期投資產品,才能提高存錢成功機率。 4、利用「存錢戶頭」及「未來戶頭」增加動力 存錢沒有目的性是很容易半途而廢的,請為自己設立「存錢戶頭」與「未來戶頭」。「存錢戶頭」是為了支付妳短期想要或有喜歡的東西,如買個名牌包、新手機。如果妳一次有很多想要的事,從最想要的事開始,一次一個目標,第一個目標達成後,再換下一個目標。 「未來戶頭」則是將來花用的戶頭,如購屋基金或環遊世界基金,目前用不到的錢先存到這個戶頭,類似將錢藏起來,等到存到目標金額後,才可以用。 5、延遞消費 減少花費就是存錢。我們無法完全避免不消費,但記得「遞延消費」原則:在每次購物前,先問自己這個東西是否一定要得買?是否現在就得買?以後再買是否會影響目前的生活?購物前最好多三思而後行,該用則買,不該用則省,就可避免無 所謂的浪費。 6、選一個好用的皮夾 收納分隔清楚的皮夾有助於快速存錢,現金與信用卡可清楚排放,集點卡與折價券歸納同位,這樣不僅自己可清楚知道手邊有多少現金、已花了多少現金,平常蒐集的折價券或集點卡也可隨時使用,為自己省點小錢。所以,如果皮夾無法應付存錢目的,建議買個可以放很多張卡的錢包,這樣才不會每次都要在收銀台前找半天。 7、聰明使用信用卡 過去因現金卡的不當使用,造成不少「卡奴」,也讓許多人認為信用卡是個「勸敗」的金錢消費工具。其實,很多信用卡都提供紅利現金折抵與現金回饋福利,因此,請讓信用卡當成你的水電費、電話費繳款工具,並集中在同一張信用卡上消費,除了可享受現金回饋外,累積的紅利也可折抵現金,讓你少花一塊錢便是多存一塊錢。 8、找到一個了解自己個性的朋友 自己一個人默默的存錢有時很容易半途而廢,如果能有個了解自己個性的朋友隨時提醒妳,共同努力,比較可以持之以恆。所以,告訴你的朋友們關於你的存錢計畫與目標,請他們協助,在你快要破功做出無謂的消費行為時提醒,讓你可以繼續執行存錢計畫。$$   存錢小豬公APP 讓你養成每天存錢好習慣的最佳幫手!下載傳送門>>https://supr.link/uGrWa

她每浪費1小時,就存100元!警惕自己別浪費時間價值!

有個朋友問我:「一個是自己處理某件事情,不用花錢。但如果是請人去代辦要花3000元,你會自己處理,還是請人處理?」   我沒有直接回答他,而是請他思考自己的時間成本有多少。因為朋友要處理的事情有點棘手,需要花2天時間,雖然自己處理看似免費不用掏出一毛錢,但他忽略了更嚴重的問題,那就是時間是有價值、需要付出成本的。   以朋友一小時講師費數千元計算,若花2天時間共8小時辦事情,等於就浪費了至少1萬多元的時間價值。   如果朋友把這2天時間拿來賺錢,然後花錢請人跑腿處理事情,其實反而賺更多。只要簡單計算一下時間成本,就可以知道到底要不花錢,浪費寶貴時間成本?還是花錢請別人代勞,把自己的時間花在更有價值、可以獲得更多回報的事情上。   正因為每個人的時間成本不同,所以更要重視自己的時間,因為不論是打工一小時時薪150元,還是身為企業總經理,一小時時薪1千元,都有時間成本,只要好好善加利用時間,肯定可以幫自己創造更多回報,而最實際的回報就是幫自己爭取更高的薪水!   不妨與自己玩個時間遊戲,只要自己把時間浪費在滑手機等無意義的時間上,每浪費1小時就把這浪費的1小時薪水存進撲滿裡,用來警惕自己浪費掉的時間就是少賺的時間成本。   例如一位小資女每個小時可以賺100元,卻無意識的浪費掉,就把100元存進撲滿,一個月後再看看撲滿裡有多少錢?就能知道自己到底浪費多少時間價值?用來警惕自己更應該把寶貴時間用來創造自己價值、薪水等有意義的事務上。   在電商產業有一位億萬富翁,他從年輕就非常重視時間價值,每天早上四五點起床,善加運用醒著的每一分鐘;每次開會絕對非常準時,而且要求每一位與會同仁都必須準時,因為每浪費一分鐘,就浪費掉企業的競爭力。   想要幫自己加薪,提高職場競爭力,就從重視自己的時間價值開始!時間就是金錢,別再白白浪費掉了!   存錢小豬公APP 讓你養成存錢習慣的最好幫手!傳送門>>https://supr.link/uGrWa

【抱股族必看】機構法人選股愛看「這1指標」!用2方法迅速挑出獲利豐、道德優的好企業...

與財報同等重要的投資指標 跟著外資用ESG準則挑好股 投資人在判斷一家企業的價值時,多會參考財報等資訊,但其實影響公司未來發展的「非財務因子」亦同等重要,而ESG就是衡量企業是否落實社會責任,並兼具賺錢能力的重要指標。 根據全球最大資產管理公司美盛(Legg Mason)在2018年發布的一份調查報告顯示,台灣有39%的投資人完全不了解ESG或永續投資,而投資人對它的認知,竟然低於「加密貨幣」!究竟什麼是ESG,它對投資決策能產生什麼影響? ESG指的是,評估一家公司的企業價值時,會針對企業的環境(Environmental)、社會(Social)、公司治理(Governance)3個面向進行評估。這樣講或許很抽象,但舉以下的例子會讓你比較有概念:有4名學生,學生A絕頂聰明,可是常蹺課、在外惹事生非;學生B成績吊車尾,但會去做志工、扶老人家過馬路;學生C同樣成績吊車尾,但偷拐搶騙樣樣來;學生D聰明成績好,假日常在外做公益,或幫忙家人朋友。 今天4名學生大學畢業後都說要創業,但你手頭資金只夠投資一個人,這時你會投資誰?相信聰明的你絕對沒多想,會選擇學生D。這就是ESG概念所要傳達的:真正值得投資的企業,不僅要有亮眼的營收表現與前景,同時更應盡到環境與社會責任,比如碳排放及能源使用的效率、供應鏈廠商生產線對環境的衝擊、員工培訓及勞動條件等,都可算是社會責任的一環。而能落實社會責任的企業,將更有永續經營的潛能。 超過2千家金融機構 遵行ESG投資邏輯 ESG有多重要?元大投信指數暨量化投資事業群指出,全球簽署聯合國ESG投資指導原則(PRI)的金融機構至今已超過2千家,對應的資產管理規模更是超過81兆美元。 其中,已表態「遵行」ESG投資邏輯的資金規模,則從2012年的13兆美元,大幅成長至2016年的22.9兆美元,超過全球總資產管理規模的4分之1。這也代表各大金融機構及投信公司,在做投資決策時,都會將企業的ESG評估納入考量。 認識了ESG的重要性,但一般投資人不像金融機構有研究團隊能幫忙評判企業ESG指標,該如何運用它來做投資決策呢?元大投信指數暨量化投資事業群,提供了以下2個好方法,還不知道如何運用的你,馬上來試看看吧!

從青貧到老貧!青年勞工平均存款僅17萬,淪窮忙族!

 329青年節,但大多數的青年勞工卻一點都不快樂!因為根據yes123求職網調查,台灣正面臨薪資水準倒退17年,以及新鮮人失業率將近12%的窘境,青年勞工為了保住職場飯碗,不僅要忍受窮忙、過勞,也不敢買房! 根據yes123求職網調查發現,把收入減掉支出後,39歲(含)以下的勞工衡量目前「每月財務狀況」:其中37.7%屬於「收支平衡」;32.2%屬於「出現財務赤字」;30.1%屬於「收入大於支出」。   更糟糕的是,現階段個人名下的總存款,平均只有17萬元;其中甚至有15.4%表示,自己是「沒有存款(0元)」;僅有2.8%的存款,是在「一百萬元(含)以上」。 假如突然失業,以「存款與開銷」估計,平均最長可支撐3.7個月(111天),仍然「生活無虞」;不過其中有四分之一(25.1%)透露,其實「完全無法支撐(0個月)」。 「雪上加霜」的還有這件事,合計有五成五(54.9%)的青年勞工透露,目前自己「有負債」:36.7%屬於「有負債,而且造成沉重經濟壓力」;18.2%屬於「有負債,但沒有造成沉重經濟壓力」。 在可複選狀況下,造成負債的主因依序為:「學貸」(46.4%)、「一般信用貸款」(30.6%)、「卡債」(28.1%)、「車貸」(20.4%),以及「房貸」(17.3%)、「替家人親友背債」(16.8%)、「投資失利」(9.2%)、「創業失敗」(7.7%)。 回顧出社會後,在從事過的工作當中,仍有54.6%透露,「曾經領過」兩萬二(含)以下的月薪。而且比起剛進職場時的第一份工作,目前薪水的變化為:56.9%是「增加的」;25.2%「持平」;17.9%是「減少的」。如果是「增加的」,平均則多出9,321元:若以三十歲當基準、出社會八年換算,每年月薪約緩步成長一千塊出頭。 解讀前述調查數據,yes123求職網發言人楊宗斌憂心表示,青年勞工出社會至今的物價變化,光是外食費、房租這兩大項,不知道已吃掉多少薪水的漲幅,遑論處於高房價時代,無奈又成為「無殼蝸牛」,甚至擔心淪為「啃老族」。 楊宗斌進一步指出,雖然今年基本工資已調高到2.31萬元,但之前青年勞工飽受22K魔咒影響,加上打零工維生的「非典型就業」模式興起;另一方面可能又有學貸,或者需要分擔家計,因此實際總存款數字,想要保持「有感」增加的速度,恐怕存在一定難度。 同時在投入時間方面,根據yes123求職網的調查發現,青年勞工平均「日工時」為9.2小時;其中在十小時(含)以上的,共佔了34.6%,已超過三分之一!難怪衡量目前的上班時數,更有高達68.6%的人坦言,因此「會擔心」自己過勞。 yes123求職網發言人楊宗斌認為,青年勞工「青貧化」,未來退休金若存不夠,甚至會出現「老貧化」慘況,一輩子恐怕要「為工作而活」,無法完成其他的人生夢想,遑論達到所謂「三十而立」、「四十不惑」等境界。 若想要翻轉人生,要採取「雙管齊下」策略,首先楊宗斌建議青年勞工們,在進入社會後,針對自己有興趣的職場領域,再去學習新技能,或者考取證照、補強外語能力,累積未來轉行、創業的實力。 接著在財務規劃上,正確的理財概念,應該是「收入先減去儲蓄、投資,才是等於開銷、支出」,逐漸累積小小財富,才有能力去爭取其他圓夢的機會。    

4個理財妙招 不再「月光光心慌慌」

股神巴菲特在十四歲時存到人生第一個一千美元,他把這筆錢拿來跟朋友合資買彈珠檯,放在理髮店讓客人等待時投幣玩遊戲,因此在高中時就賺到五千美元,這個經驗讓他學到:「資本會為主人工作。」   「存資本」看起來很老套,卻是通往財富自由的不二法門。很多小資族對存錢總是直覺反應:因為賺不多,所以存不到錢。這對第一份薪水只有二十五K的投資達人艾蜜莉卻不成理由,她認為,就算賺很多,也可能因為分配、使用不當,變成「月光族」。 艾蜜莉表示,上班族若想要快速存錢,一定要擺脫以下4種存不到錢的原因,並提出可能的解決方案。 $$

原來利用勞保+勞退自提 就能讓政府幫忙我存下一半退休金

勞保年金改革、抗爭等事件才過去一段時間,最近勞保年金提早破產又再度躍上新聞版面,但是很多民眾至今對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?   其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是民眾應該優先掌握的基本保障。   勞保: 月繳幾百元勞保費,享基本保障+勞保年金   勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。   台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,2017年2月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。   當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給 付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。   勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限4萬5800元計算,上班族每月只要繳962元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到65歲退休,再以活到88歲估算,約等於每月有1.6萬元的收入,23年約領440萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆400萬到500萬元的存款,等著退休後使用。   自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!   只是勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的65歲再往後延,民眾應該密切觀察勞保制度未來的動向。     勞退: 不會破產 、專屬個人,自提6%可享稅負優惠   有了勞保夠了嗎?答案是不夠,因為概算勞保能夠提供的退休生活費用,約只占人們目前生活費的二至三成,例如每月生活費需要1.5萬元,那麼勞保大約只能提供近5千元。不過,有僱主的勞工,還會有一筆職業勞工退休基金,也就是第二層的退休金保障。   法令規定,僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得6%的金額,進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走,不管換幾個工作,帳戶累積資金都會跟著走,也就是說,這個帳戶的錢是員工個人所有,不像勞保是「大家一起分享」,因此也不會有破產問題。   如果將勞保與勞退這兩個保障相加,大概可以支付民眾退休後每個月生活費的30%至45%。雖然還是不夠生活所需,但這個帳戶既然沒有破產的問題,又專屬於勞工個人,那麼想辦法讓這個帳戶的錢長大,是民眾可以努力的方向。   方法很簡單,就如同富蘭克林投顧副總邱良弼所建議的,不要放棄參與6%的員工自提。除了僱主幫勞工額外提撥的6%之外,勞工也可以自行提撥不高於實際薪資所得6%的金額,存到個人勞退帳戶裡面。   除了可以多存錢,這樣做的好處還可享有稅負優惠,因為這筆提撥的金額可以從所得中扣除,不需要申報所得稅。以所得稅率最低級距5%,加上政府操盤保證提供二年期定存利息1.5%的獲利,等於一年就有6.5%的投資報酬率,而且這是沒有風險、一定拿得到的錢,不拿太可惜了!   再從強迫儲蓄角度來看,以每月提繳工資自提上限金額15萬元計算,15萬的6%是9千元,每個月自提9千元,一年就自提了10.8萬元,雖然該年度會少領薪水,但以最高稅負級距40%計算,就可以節稅4.32萬元,自提加節稅,一年就存了15萬元。   勞保+勞退自提 讓政府幫忙存下一半退休金   簡單結論,參與勞退自提立即的好處是享有稅負優惠,退休後的效益則是拉高勞保與勞退合計的每月支付金額,約達目前生活費的5成。換句話說,靠著政府制定、法令規範的退休金制度,用勞保和勞退就可以準備好退休後一半的生活費,省下一半的力氣了,剩下另一半才是靠投資理財來存。 自由工作者雖然沒有僱主額外提撥6%到個人勞退帳戶,但還是能向職業工會申請參加6%自提,一樣享有稅負優惠。$$  

小資媽媽用2招省保費,賺現金回饋!

小資媽媽的保單省錢術 用2招省保費 還能賺現金回饋! 純保障的保費是每年必要的固定支出,但如果家庭人數多,這些固定的保費支出也是一筆沉重負擔!1位精算媽媽就發現2個省保費卻不省保障,再賺銀行現金回饋的省錢妙招。 精算媽媽林太太在書中看到「省錢要從大筆固定支出省起,省的金額才會大」這句話後,就決定拿「每年數10萬元的保費」開刀,看看在不影響保障的情況下,可以用什麼方法降低保費支出。 後來她研究出以下2大省錢絕招,居然一口氣幫一家四口省下近60萬元的保費,還賺到1%現金回饋。 省保費第1招 主約減額繳清 精算媽媽用的第1大絕招,就是將不必要的「終身壽險主約」辦理減額繳清。「我發現,我們真正需要的保險幾乎都是一年期附約,而這些附約卻都必須搭配終身壽險主約才能購買,對我來說終身壽險主約是多餘的,有點像被強迫購買,所以我第一個想省的就是主約保費。」 精算媽媽舉例,她幫小孩買一張月給付2萬元的失能險附約,一年保費只要592元,但保險公司卻規定必須購買繳費20年期、保額20萬元的終身壽險主約才能購買附約,而主約保費一年就要5,940元,是附約的10倍。 於是精算媽媽向保險公司詢問:「可以不繳終身壽險主約保費嗎?如果不繳主約保費,附約會失效嗎?」結果得到的回覆是:「當主約終身壽險累積足夠保價金就可以辦理減額繳清,也就是不用再繳主約保費,而附約只要繼續繳費,保障就持續有效。」 在確定主約辨理減額繳清、附約繼續有效之後,精算媽媽等到終身壽險主約累積足夠保價金時,在保險公司規定的時間辨理減額繳清。 算一算,精算媽媽總共辦理了8張終身壽險主約減額繳清,代表未來的10幾年,都不用再繳8張終身壽險主約保費,等於省下將近60萬元保費。 「因為我和先生都各自買了保額500萬元的定期壽險,所以對我們來說,終身壽險的10萬、20萬保額是多餘的,我才會用減額繳清方式,省下終身壽險保費。」 省保費第2招 刷卡賺現金回饋 每年數10萬元保費若選擇「年繳」壓力很大,但如果選擇「月繳」,雖然分散了繳費壓力,但是卻非常不划算,「因為把月繳保費乘以12個月,相當於年繳保費的1.056倍,我為什麼要多繳5.6%的保費?」 想要月繳的輕鬆,又想享有年繳省下的5.6%保費優惠,精算媽媽終於想到兩全其美的方法,那就是善用刷卡分期0利率優惠。 原來,精算媽媽辦的某張信用卡,只要刷卡繳保費且單筆超過3千元,就可以分12期0利率,這樣一來,不但享有年繳5.6%保費優惠,還可以用負擔較輕的月繳0利率方式繳費,又能再賺1%保費現金回饋,等於一舉三得。 「我算過,在主約減額繳清後,剩下的附約年繳保費還是高達7萬元,若這張信用卡維持每年現金回饋1%,那麼光繳保費就現省700元,連續繳10年,就省下7千元保費,真的很划算。」精算媽媽開心地說。

有錢人絕不做的7件事!培養「好習慣」讓你變富豪

你也做得到的富人好習慣 想當有錢人?別做這7件事 為何有錢人會越來越有錢?你可能會自我安慰地說,他們就是運氣好。但真的是如此嗎?快來了解有錢人的好習慣,並且照著做,你離有錢人的距離就會越來越近。 大家都想當有錢人,但根據美國波士頓諮詢集團(Boston  Consulting Group)的報告,全球有大約1,800萬人的財富超過100萬美元(約台幣3,100萬元),僅占全球人口的1%。不過,令人驚訝的是,這些有錢人卻拿走了全球財富166.5兆美元中的45%。 為什麼這些人能變有錢,而你不論怎麼拼命上班賺錢,或努力投資理財,似乎就沒辦法晉身富豪階級?正所謂「見賢思齊」,想當有錢人,就該先了解他們的生活習慣和處事態度,以下這7件事是富豪不會做的事。 第1件事:別當電視迷 有錢人不會浪費時間看電視,他們會把時間拿來讀書。許多全球知名的企業家,如巴菲特(Warren Buffett)和比爾.蓋茲(Bill Gates),每天都會花幾個小時讀書,而且讀的大部分是非小說類的自學和自我成長的書籍。這些人當然不會關心最後一季的《冰與火之歌》會如何演下去,但他們一定會告訴你,從書中獲得的知識才真正有價值,而且你也不用為了劇情而心碎。 第2件事:別孤立自己 富豪都善於社交,三不五時就會跟陌生人開會和聊天。他們會竭盡所能地擴展自己的人際網路,因為他們知道,良好的人際關係往往就是成功的關鍵。 第3件事:別三心二意 成功的企業家通常都很有膽識,下決定後就不會反悔。這並不是說,他們完全不考慮後果,他們都是經過深思熟慮後才去執行,但不會過度分析。仔細評估自己的觀點後,他們會選擇方法,然後採取行動,而且不會回頭。 第4件事:別不戰而敗 百萬富豪不會在問題剛出現時就舉白旗投降,面對挫折和失敗時,他們仍會努力不懈。許多企業家會坦然接受同事、朋友和家人的批評與質疑,但絕對不會放棄。研究人員發現,想要獲得成功,毅力比智商更具有決定性的影響力。真正的贏家永遠不會退卻。 第5件事:別疏於運動 富有的企業家都知道,有規律的晨間運動能讓精神更集中、工作更有效率,而且更快樂,因此,他們都會早起運動,神清氣爽地去上班。 第6件事:別貪睡賴床 許多成功的富豪都很早起,充滿活力地迎接嶄新的一天。他們不會賴床,也不會匆忙地趕著出門,更不會遲到。 第7件事:別覺得無聊 功成名就的人不會覺得無聊,因為他們總能在身邊找到許多機會,也樂於親身嘗試。他們不會發呆,會去交際、上課、讀書,以不斷擴展他們的能力和知識。

社群行銷威力大!他成立多元歌唱教室,首年營收近千萬

社群行銷力量大 善用影音平台衝高品牌知名度 懷抱著對音樂的熱情,SV科學歌唱創辦人謝富安自出社會後便一股腦地投入歌唱研究事業中,歷經4年多的努力,如今已是擁有20萬粉絲的Youtuber,並在音樂培訓產業中,逐漸打出名號。 一進入SV(Science Vocal)科學歌唱教室,恰巧看到創辦人謝富安正在練歌,此時已是公司的下班時間,但對於身兼經營者、Youtuber、歌唱老師、歌手等多重身分的他來說,休息是件奢侈的事情,不過出自於對音樂的熱愛,謝富安願意付出所有的時間來追尋音樂夢。 之所以會成立非傳統的歌唱教室,謝富安表示創業之初只是單純為了追求「歌唱訓練的真理」,而這樣的想法來自於他的自身經驗。謝富安在學習唱歌的過程中,發現台灣歌唱師資不僅參差不齊,且大多與主流音樂圈脫節。 這個感悟在謝富安心中種下了改善台灣流行音樂教育環境的種子。2014年謝富安與一群熱愛音樂的朋友組成了研究團隊,其中包括語音治療師以及各個不同唱腔的歌手,藉由研究來破解聲音的密碼,並以研究為基礎,衍生出具有價值的教學方法,希望藉由科學化、系統化的教學,提升台灣流行音樂界的軟實力。 創業初期缺資金 透過影音平台做宣傳 「SV科學歌唱」開始於捷運麟光站附近不到8坪的民宅,這裡是夢想的起源,但創業並不是一條好走的路,為了支持夢想,謝富安到各大學院校與音樂教室兼差,以維持生計與公司營運。也因為一開始公司設立是以研究為目標,在成立初期,資金與行銷管道都十分缺乏,很難將研究成果推廣出去,導致許多團隊成員因為現實生活的壓力,相繼離開團隊。這樣的狀況也讓謝富安開始思考要如何經營一家公司,而不能只是一味的研究。 為求突破,謝富安開始在工作之餘去上創業相關課程,透過不斷地進修來拓展個人能力。他鼓勵所有創業者在創業之初可以去上相關課程,除了可彌補自身不足,也能快速掌握消費市場的最新趨勢。 為了將教學方式推廣給更多對歌唱有興趣的人,謝富安開始接觸影音平台。會朝這個方向走是因為他在Youtube上看到「台灣吧(Taiwan Bar)」突破傳統的教學方式,用淺顯易懂的內容講述台灣歷史,讓他深深有感。因此2015年時謝富安開始運用Youtube拍攝教學影片。 當時一部片前期的準備最長須花上一個月,但因影音內容來自於前幾年的研究成果,題材專業且新穎,並運用科學易懂的講授方式,很快就與觀影者產生共鳴,製作到第3部影片時,SV科學歌唱頻道就開始受到關注,現今點閱率排在前兩名的影片,還是創業初期拍攝的。 看好網紅經濟 抓住市場需求 SV科學歌唱長期致力於科學化歌唱研究,但科學研究就如同雙面刃,太注重科學的各種現象,歌聲不動聽還是無法獲得聽眾的認可,就好比體操是一種兼具運動及美感的活動,缺了哪一樣都不完美。意識到此狀況後,謝富安開始積極轉型。在人員雇用上招募更多的音樂相關人員,降低研發人員的比例;在教學上也一改過去著重科學理論,而運用先前所累積的研究結果,協助每一位學生找到適合自己音域的歌曲。 看好未來的網紅經濟趨勢,2016年時謝富安花費近百萬元在西門町設立SV科學歌唱教室,受惠於先前在影音平台所累積的知名度,歌唱教室成立的第1年就創造近千萬營收的好成績,主要客群來自於18到35歲愛唱歌的人。 會這麼的看好歌唱教學市場,謝富安說是因為他觀察到網紅經濟興起後,許多網紅若想進一步行銷自己、提升知名度,最快的方式就是出唱片,進而產生歌唱訓練的需求。SV科學歌唱開設了一對一、小班課、團體課與線上課程,提供多元的教學方式,讓更多熱愛歌唱的消費者可以輕鬆、快樂地學習。 圖片提供:SV科學歌唱