輕理財

投資這10大NG行為 小心讓你永遠存不到錢!

理財的第一步,是存錢和調整保單,但想要財務自由,最終還是要走上投資一途,不少人在投資的路上鎩羽而歸,都是因為沒有好好設定目標與做好資產配置。   小心!以下10個投資理財的NG行為,可能會讓你永遠存不到錢:   1. 未量化財務目標 「每個月需要多少錢?」不少小資族總是直覺回答3萬或5萬元,但實際精算後,依照理想生活水準及通膨,可能至少要6萬元才足夠。未能量化理財目標的後果是,等到真正退休才發現錢不夠花。   2. 緊急預備金不足 很多小資家庭為了提升累積財富的速度,把大部分的積蓄用來投資,一旦市場出現大股災或發生意外,很可能讓家庭承受莫大壓力。宏觀財務顧問平台總經理邱正弘建議,至少要留下半年生活預備金,以因應不時之需。   3. 收支失衡 若薪水不穩定,但家庭固定生活開銷很高,如房貸、車貸、子女教育金及保險、儲蓄等,當收入減去支出後,容易入不敷出,造成現金缺口。   4. 負債比過高 負債比是家庭總負債除以家庭總資產,數字越小越好,若負債比太高,禁不起金融市場的風吹草動,認證理財規畫顧問(CFP)馮潔提醒,投資理財第1課是避免負債投資。   5. 低估通貨膨脹率 千萬不能小看通貨膨脹率,時間拉長,它會慢慢降低你的購買力。同樣是認證理財規畫顧問(CFP)吳家揚提醒,中長期的財務目標更需要經過仔細試算、了解財務缺口,低估通貨膨脹的後果,很可能得延長退休時間或降低子女教育金。   6. 錯把保險當儲蓄 計算出財務缺口,緊接要開始做好財務規畫。根據調查,很多保守的小資族因為害怕投資,把儲蓄險當成理財工具,卻忽略了保險基本功能是保障而非儲蓄,最後花了大錢,名目上是買了保險,保障卻明顯不足。   7. 未做好資產配置 很多人認為資產配置就是把資金分配在不同類型的基金或區域,但這頂多只能算是「分散投資」。真正的資產配置意涵是,了解自己的需求、期待及能夠承擔的風險,才能讓資產發揮最大效用。   8. 短期資金做長期投資 若將短期資金拿來長期投資,很容易陷入流動性陷阱,這就如同企業將1年期的現金,拿去周轉5年、10年才能回收的中長期投資,萬一沒有源源不斷的收入支撐,很快就會有現金缺口,更壞的情況是公司倒閉。   9. 不了解理財工具特性 市場理財工具很多元,有股票、基金、保險、外匯及選擇權等,很多初學者未深入了解投資工具的本質及特性,對報酬率有過度期待與想像。此外,初入門者在接觸理專或財務顧問時,多半處於資訊不對稱的狀況,很容易聽信行銷話術,買了不熟悉的商品,投資有去無回。   10. 未能堅守紀律 積極的理財態度要放在執行面,但執行之前的思考要慢慢來,一旦確定理財目標、找出缺口、找到適合的投資方法,就要嚴格執行,堅持原則,很多投資人賺不了錢,都是因為紀律不足。$$

你在掌管財政大權嗎?家計長要懂的十大理財觀念

股神華倫.巴菲特(Warren Buffett)曾說過:「控制不住情緒,就管不好錢。」擔任家計長,到底該具備哪些財商?其實不管是先生或是太太,出於人性,多數人都想要自己掌管財政大權。   夫妻間不妨先理性的想一想:當一個稱職的家計長,應該做對哪些事,才能幫家庭打下「永續經營」的基石,謀求最多的福利?以下是家計長一定要做對的10件事。   (1) 要知道每月平均開銷 企業財務長一定會掌握一些數字,譬如企業的固定成本與變動成本?因為這是維持企業正常運轉的基本開銷,如果每月現金流不敷基本開銷,又沒有「存糧」支付帳單,很快就周轉不靈了。   同樣的,如果自己本身沒有記帳習慣、也不喜歡記帳,每月基本開銷是多少?哪些是固定支出?哪些是彈性較大的變動支出?完全不知道,更不要說是整個家庭的平均開銷,除非夫妻收入遠大於支出,每月都有穩定盈餘,否則擔任家計長的後果,家庭財務很容易就會出現警訊。   (2) 清楚掌握年度重大支出 當全民健保之類的社會保險出現缺口,可以要求調漲保費;政府出現嚴重赤字,可以開動印鈔機;但是當家庭財務有缺口,就只能自救,不是找親友周轉、就是向地上或地下金融借貸。   因此家計長不能只是隨性的花錢,要能清楚掌握家庭未來可能會出現的年度性缺口。譬如每年必須繳的綜所稅;有買房買車的話,還有地價稅、房屋稅、牌照稅、燃料稅;還有商業保險等年度性的保費。如果每月收支相抵,又沒有為這些年度支出提撥預算,財務缺口就會越擴越大。   (3)要預留緊急預備金 公務機關每年都會編列預算,但是遇到緊急災害時,既有預算不敷使用,就會動用「第一預備金」、甚至是「第二預備金」。   預備金,就是平時要預留的「小金庫」,只有真正緊急時才能動支。家計長有責任幫家庭預留一筆緊急預備金,至少是6個月的家庭生活費,並且最好是放在變現性最高的活存帳戶,儘量跟一般家庭開銷帳戶分開,只有遇到真正緊急狀況時才能提領。 (4) 要逐步幫家庭買夠保險 家計長跟企業財務長有共同的天職,就是要預先考慮到各種不可控制的風險,並且將風險轉嫁出去。   家庭經濟支柱,最須注意的風險有死、殘、病,在預算還不太寬裕的時期,家計長應先用沒有儲蓄、還本、投資等成分的純保障保單,譬如非還本型的意外險、非還本型醫療險、定期壽險,這些險種的費率相較便宜,先用最便宜的成本,將基本的家庭防護網架起來,未來行有餘力,再添購其他險種。   (5) 要逐步學習節稅知識 「富爸爸」羅伯特‧T‧清崎曾經不斷強調:「官僚的職責,是把手合法地伸進你的口袋裡拿走錢;而你的職責,是盡可能合法地讓他們拿走越少的錢越好。」因為繳稅後剩下來的錢,才真正是你的錢。   投資專家曾比較過3種收入:薪資收入、投資組合收入和被動收入,其中以薪資收入被課徵的綜所稅率最高,並且一毛錢也省不下來,但是家計長若懂得將一部分薪資收入轉成投資組合收入或被動收入,就能合法省下稅金,幫家庭留下更多錢。   (6) 了解風險與報酬是對等 任何一本投資學的教科書,評估投資商品的順序一定是:安全性、變現性,最後才是獲利性,而一般人的考量順序卻先想到報酬,最後才想到風險,有時甚至忘了風險。   家計長的天職之一是保障財產安全,被推銷投資商品時,一定要先提醒自己:「報酬與風險永遠是對等關係」,期待多高的報酬,也可能發生相對的虧損,不要投資聽不太懂的複雜商品,不要追逐還未經過時間驗證的新種商品。家計長在決定投資任何商品前,一定要先投資一點相關的財商,用財商保障財產、進而幫家庭累積財產。   (7) 要有基本資產配置觀念 很多上一世代的家計長,只靠有紀律的把錢支配好,就能養大一家子,雖然不懂得資產配置觀念,但是因為當時投資工具不發達,主要結餘多半拿去買房、存起來,其實已經達到先建置核心資產的穩健精神。   現代金融工具發達,家計長如果沒有正確的配置觀念,資產可能會不斷縮水。金融海嘯之後,很多投資人哀嘆:「為什麼我把資產分散到拉美、礦業、能源,卻還是通賠?」因為這些資產都是投資在新興市場。因此家計長要有基本的配置觀念:核心資產求穩、衛星資產求衝;且資產間的相關性要低,才不會齊漲齊跌。   (8) 善用槓桿 謹慎面對負債 歐債危機,為什麼會演變到可以把世界經濟拖下水?簡單講,就是目前擁有的資產,價值不斷縮水;未來的償債能力,又不被世界信任,但是卻大到不能倒,整個世界都要幫這些國家傷神。   家計長也應該記取歐債教訓,妥善運用槓桿、控制負債。美國理財大師大衛.巴哈曾說:「沒有財商,不要碰槓桿,會讓你快速變窮。」還要提醒的是,也要注意另一半的用錢態度,另一半若有失控的負債,仍然會拖垮家庭。   (9) 提早開始退休規劃 家計長擁有管錢的權力,如何監督他或她有沒有善盡職責呢?家庭財報等於是家計長的成績單,收支相抵後的「結餘」、資產負債相抵後的「淨值」,可以當成家計長得到的「分數」。   家計長管錢的終極目標,就是讓夫妻都能富足退休,因此要審慎思考,中短期目標有沒有影響長期目標?有沒有辦法實現中短期目標的同時,也能為長期目標推一把?譬如購屋地段或是樓層選得對,對於退休目標是加分,很多「困」在公寓高樓層的銀髮族,往往是早年購屋時,忽略晚年會行動不便,又錯失換屋良機的結果。   (10) 要能取得夫妻互信 很多夫妻各管各的錢,主要癥結其實是在互信不足,因此想當家計長,就要能取得互信。撇開感情已經出問題的家庭,一般家庭的家計長可以運用一些工具或方法,達成財務共識與默契。   某投信老總, 財務專業遠勝過另一半,理所當然的擔任家計長,但是他也顧及妻子的安全感,用Excel 將家庭收支與資產負債鉅細靡遺的建表,方便老婆監督。還有房子共同登記,用兩人共同收入買的存單或投資,讓對方知道帳號密碼,都有助於互信。切忌用「我的錢是我的,你的錢也是我的」想法打理家計,小心會和另一半為錢吵一生。

最強大的理財閱讀工具,掌握未來投資趨勢!

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不婚、不生,可以存更多退休金?錯!照樣恐淪為下流老人!

台灣是全世界生育率最低的國家之一,結婚不生小孩的頂客族越來越多,甚至單身不婚的族群也有增加的趨勢。然而,不婚、不生,並不代表就不用存退休金,畢竟只要是人,都會老,都會有無法工作的一天,因此,不論是哪一種族群,都應該要為自己的退休金做準備。   在刻板印象中,單身族,或不生小孩的頂客族,看起來自由自在,沒有太多負擔,照理說應該會比有小孩的家庭存更多退休金,但其實有許多不婚、不生族群,邁入中年之後,才發現,他們根本沒有足夠的存款可以依靠,也無法瀟灑退休。   看看小晴(化名)的故事就知道,為什麼不婚、不生,卻還是沒有存到足夠退休金!   小晴年齡將近50歲,她沒有結婚,而且從年輕開始收入一直很穩定,薪水也不差,照理說,沒有家累的她應該可以存很多錢,但事實剛好相反,沒有家累、沒有經濟壓力的她反而賺多花多,每個月繳完房租、繳完保費之後,就開心的花,包括旅遊、亂購物,完全沒有為老後做任何規劃。   而且更糟的是,亂花錢的習慣一旦養成,要戒掉真的很困難。所以小晴就在沒有任何規劃下,邁向5字頭。   但最近這幾年,小晴開始會為老後擔心,尤其當她聽到勞保可能破產,她自己又沒有為退休做任何準備,而存款又低於百萬,每次一想到這裡,她就後悔,卻也不知道該怎麼辦?只好從現在開始縮衣節食,能存一點是一點,但最無奈的是,她的體力越來越差,卻又不能不工作,只好硬撐下去。   從小晴的狀況來看,不婚、不生不代表就能存更多錢,而是不管結不結婚,生不生小孩,都應該要為老後退休做準備,才不會孤家寡人,又沒有足夠退休金做依靠,晚年徒傷悲。          

母子窮到吃飯糰撐1周!單親媽媽靠這招翻身,3年存百萬!

宋如珊是一位單親媽媽,收入非常少。在她最窮困的時候,教會姊妹幫她向超商募集到100個御飯糰,她把一部分送給別人,剩下的就和兒子玩起吃飯糰遊戲,每餐吃不同口味,苦中作樂,而那堆飯糰他們母子倆足足吃了7天才吃完。   後來宋如珊應徵上安親班老師的職務,下班後又去兼差當家教,1天工作長達10幾個小時,每月賺4萬元。在繳完兒子安親班學費、保險費、1萬5千元房租,以及水電費等固定開銷後,母子倆生活費不到1萬元,她老實跟兒子說媽媽沒錢,每天伙食費只能花200元。   即使縮衣節食,收入不僅花光,現金流還是負的,緊急備用金一塊也沒有辦法存。就在這麼拮据的情況下,宋如珊認識了安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭,並決定付費做完整的財務規劃。   沒錢還花數萬元做財務規劃?「對!所以我跟鳳蘭要求分期付款,鳳蘭是我的貴人,我很感謝她。」這一次完整的財務規劃,居然成為宋如珊翻轉人生與財富的最大關鍵。   李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時,發現她每年現金流是負的,再進一步看她的年度收入支出表,發現她的生活費已經沒有辦法再精省了,但保險費還有節省的空間,因此建議她把儲蓄險減額繳清,留下保障型的保險,這樣一來不僅現金流由負轉正,每年還可以存下10%的年薪,當作緊急備用金。   除了幫宋如珊釐清財務現況,協助她做好收支管理,李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師,而宋如珊也很努力地迎接新挑戰,在薪水大幅成長後,再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃,每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金,當收入再提高時,再把每年投資金額增加到50萬元,希望趕進度,盡快達成「存千萬退休金」的目標,實現到偏鄉服務的退休夢想。    存錢小豬公APP 一天存一點 存出你實現夢想的基金>>https://supr.link/uGrWa  

節儉夫妻3年還清300萬,同時養6個小孩!全靠「2%法則」迎向無債人生

(照片僅供示意,非故事本人) 不必吃土 還能保有生活品質 掌握2%法則 迎向無債人生 想過著不被金錢所困的日子,就要先養成不欠債的習慣,找出自己的財務漏洞,及時修補,才能無債一身輕,並將可支配的資金用在合適的投資工具,一步步地邁向財務自由。 每日朝九晚五的大原,大學畢業後就在公司擔任內勤工作,除了還學貸,大原也一同幫忙家裡分擔房貸,扣除基本開銷與還款之後,每個月能存下來的錢幾乎寥寥無幾,因此大原不斷地思考,到底有什麼辦法可以及早還清債務,存下更多的錢? 大原的困境也是許多20、30世代年輕族群共有的問題。在尋找解決之道以前,先來看看以下這對美國夫妻的故事。 艾力克斯.麥可(Alex Mic-hael)與凱西.麥可(Cassie Michael)除了是6個孩子的爸媽,也是美國熱門部落格「節儉夫妻」(The Thrifty Couple)的創辦人,他們藉由部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。很難相信這對夫妻曾經背負超過10萬8,000美元(約新台幣327萬元)的債務,後來終於順利擺脫欠債惡夢,並出書分享還債的方法。他們是採用「2%法則」來理債,而且方法很簡單,每次只須改變2%──即降低2%支出、增加2%收入,就能離你的財務目標更接近。 艾力克斯和凱西在著作《2%法則,3年還完300萬》中提到,「2%法則」的核心概念是「漸進式改變」,不激進要求立刻砍掉80%預算,只要記錄你每個月的支出與收入,在下一個月根據實際的財務狀況,降低2%支出、增加2%收入,慢慢地改變原有的生活習慣,給自己時間重新檢視並整理金錢觀,就能爬出債務的泥淖。 根據記帳結果 以2%法則改善收支情況 執行2%法則有6個步驟,首先要記下自己一個月的支出和收入,再根據這個結果製作出預算基線,第3和第4個步驟是,在接下來的一個月降低2%支出、同時增加2%收入,第5個步驟則是找出財源並且朝著目標前進,最後,每個月都一直重複步驟3到步驟5,循序漸進之下就能脫離債務,建立起良好的理財習慣。 艾力克斯提醒,無論用什麼方式記錄收支,在這段期間內,只要記下正常收入與開銷就好,不要包括意外收入,像是績效獎金;若有汽車維修、掛急診等等的緊急支出,則列入特殊的類別,記帳的形式越簡單,成功機率就越高。 他舉例,假設某家人設定某月的預計支出是2,940美元,但實際結果是2,968美元,並不代表這項計劃失敗,事實上他們還是有降低預算,雖然不及原來所想的那麼多,但或許在沒記帳的情況下,還有可能會增加支出,超過預算的基線。 「接下來的那個月,我們還是以小而漸進的目標繼續前進,以該月實際支出的數字扣掉2%,當成新的支出目標。」艾力克斯說,他們夫妻倆也曾遇過這樣的情形,但只要持續進行2%法則,慢慢地財務狀況會有所轉變。 改變生活方式 邁向財務自由之路 當把債務處理完畢後,艾力克斯與凱西的生活逐漸明朗,如今這對夫妻仍堅守2%法則,並過著無債的日子。凱西也在書中分享兩人財務自由的第一步,就是要改變心態,她提出了5個步驟:判斷(Determine)、定義(Define)、決定(Decide)、塑造(Shape)、動力(Drive),藉由這些過程找到改變生活方式的動力,就能離財務自由更接近。 凱西說,要先進行心理評估,判斷生活中有哪些因素造成了自己現在的狀態,並用筆寫下,找出正面和負面的影響,再從這些訊息中定義出自己的心態,針對金錢、債務、財務各方面,調整為穩健、負責、堅實的態度,進而做出有意義的決定,每天慢慢地強化心念,並計劃要怎麼達成心中的財務目標。 下定決心之後,就要塑造出能完成財務目標的信念,凱西建議可想一個屬於自己的「財務願景宣言」,例如他們夫妻倆的是「健康財務、過好生活」,這句宣言就是他們實現財務自由的動力,接下來要設定多個不同時期的目標,當目標都達成時,表示自己正在正軌上,離最終目標又更靠近。 財務自由第一步就是記帳->https://bit.ly/2Zl5OIr

5妙招降低娛樂費,兼顧人情又能養大你的錢包!

了保有良好的人際互動關係,除了公司的應酬之外,偶爾也需要和朋友相約聚餐,要怎麼做才能避免過度支出? 以下介紹5個妙方,讓你既能存到錢,又能維持良好的人際關係。 才剛過完發薪日,怎麼荷包又空了?這樣何時才能存到第一桶金呢?」敏如打開錢包感嘆地說。性格外向、人脈又廣的她,假期幾乎滿檔,只要朋友一揪團出遊,二話不說立刻「加1」,再加上習慣刷卡消費,每個月的薪水幾乎都拿來繳卡費和支付娛樂費,雖然她總懊悔存錢比不上花錢的速度,卻依然重複著這樣的生活。 許多人喜歡呼朋引伴、安排熱鬧的休閒活動,但若沒有事先做好規劃,應酬費就會如雪球般越滾越大,該如何維繫人際關係,又能存到錢呢? 日本知名漫畫家腹肉豔子在著作《一定要存到100萬:只要學會「錢包整理術」,薪水再低,都能存到錢》中提到,減少亂花交際費的5個方法,像是時常有聚會的人,可以逐漸減少出席次數,例如3次聚會中,只在第1次露臉,除了能避免留下難相處的印象,又能降低支出。 另外,餐廳的午餐費用通常比晚餐便宜,因此她也建議,與朋友聚餐可改約中午時段,照樣能享受歡聚時光。 「衡量交際費這筆款項的同時,也可以思考,對自己而言誰才是重要的人。」腹肉豔子說,檢視交際費的支出,也是重新審視友誼的好機會,適時拒絕不必要的聚會,把錢花在真正想見面的朋友身上,慎重交友的同時,也能慎用金錢,進而達成存錢的目的。現在就打開你的行事曆,取消不必要的應酬吧! 省下的錢別亂花!快用存錢小豬公每天存下你的圓夢基金>>https://supr.link/uGrWa

學會開源4招式,加薪不用靠老闆!

開源與節流是存錢的根本之道,開源的目的不只是在增加自己的資金,更重要的是在開源過程中,能夠訓練自己的思考力、觀察力、洞悉力與創造力,而這些能力都是比財富更重要的資產。 如果用武術來比喻,我認為開源的招式有4個: 招式①:提高本業收入。我們能透過提升自己的知識與技能,讓自己在目前的工作崗位上獲得加薪的機會,或透過轉職提高本業收入。要做到這點,平時應把握機會多閱讀、進修或向前輩學習,讓自己的專業技能升級,得以晉升職位並提高月薪或獎金,增加現金流。 招式②:兼差增加業外收入。除了提高月薪或獎金,我們也能透過兼差增加業外收入。如果沒有急迫的還債壓力,建議選擇兼差的工作,最好是能從中累積知識、經驗與人脈,甚至是未來想轉職的領域,避免單純以勞力和時間換取薪水的工作。 招式③:創業獲取成功報酬。許多人以為開咖啡廳、餐飲店,或是建立網路新創事業才叫創業,其實只要是開創任何屬於自己的事業都是創業,所以寫部落格、擔任YouTuber,甚至是做代購等都是好的開始。 「千里之行,始於足下」,任何事情的成功,都是由小而大逐漸累積而成的。以我為例,「艾蜜莉定存股」這個理財軟體一開始只是一份貼在我部落格上的Excel表,統計了33檔大型績優股歷年的便宜價和買進機率,沒想到卻引發許多網友的討論,才逐漸修改成現在的版本。因此,千萬不要小看自己的點子,夢想的路雖然艱辛,但一步一步總會走到。 招式④:投資獲取被動收入。很多人想到「投資」就直覺地認為「很難」、「弄不好會把錢虧光」,其實知識是消除恐懼最好的方法,透過閱讀與模擬投資,增加對投資的認識,找到適合自己的投資工具與方式,就能為自己打造穩定的現金流。 以上4個招式並非完全獨立,只要是能正當地獲得現金流的方式皆可嘗試。畢竟國際局勢瞬息萬變,現在的工作難保10年後還存在,因此透過不斷思考獲得正當現金流的方式訓練自己的各項能力,才不會被時代的洪流淹沒。

陳順詳奮力打出兩職涯:籃球員和銀行員 從受傷開始學理財

打籃球是陳順詳從小就在行的運動,靠著這項專長,他奮力打出兩條不同職涯:籃球員和銀行員。籃球,他誓言要打到女兒長大懂規則;銀行,他期望能走出更好的發展。 在國內擁多許多死忠球迷的SBL超級籃球聯賽在11月12日開打,早在幾個月前敲定開戰日後,台銀籃球隊的當家射手陳順詳練球更有幹勁了,早晨6點就朝氣蓬勃地出現在球場。會這麼認真不是沒有原因,今年3月底左膝剛動過軟骨移植手術的他,熬過復健,迫切地想讓自己恢復到最佳的備戰狀態。 「我這半年多來積極養傷,就是希望能趕上球賽開季。」陳順詳的眼神炯炯有光,渾身散發著充滿能量的爆發力。 畢業自松山高中、輔仁大學兩大籃球名校, 陳順詳在SBL征戰過13個球季, 拿過年度MVP、年度第一隊等大獎,個人生涯總得分逼近4000分大關,在SBL歷史得分排名榜位居第3位,僅次於田壘、呂政儒,是球隊不可或缺的得分射手。但較少人談論的,他其實還有另一個身分:台灣銀行的行員。在非賽季期間,他換上襯衫、西裝褲,朝九晚五在消費金融部上班,負責信用卡業務。 「我進銀行快6年了,今年剛升為初級辦事員,目前負責信用卡的製作、檢核等工作。」在辦公室受訪時,陳順詳侃侃而談,表情不同於比賽場上,分享的不是籃下攻防秘訣,而是熟悉的卡片業務,這一刻,他就是一名稱職的銀行員。 稱職的初級辦事員 上班跟打球都需要專注 他的直屬長官、台銀消金部高級襄理兼科長查富仁也對他稱讚有加,「順詳的學習態度很好,學東西速度快,製卡其實很需要技術和經驗,他才學一段時間就能獨立完成,真的不錯。他每專精一項工作,我就要他學另一項,他願意學,而且學得很透徹。」 @全文未完,看更多請加入官網會員

名模倪雅倫撥存款3成投資、盼55歲退休,秉持時尚不奢華

模特兒出身的倪雅倫,對時尚潮流信手拈來,但私底下最常背的是百元環保包,最愛吃的是路邊攤,她不認為懂時尚就要把日子過得奢華,她希望55歲退休,有多少錢就過多少錢的生活! 根據今年2月中國信託銀行所做的「2019新春理財調查」報告顯示,有26%的人過去1年在理財規劃上的憂慮是「缺乏退休規劃」;有41%的人把「退休規劃」列入2019年最重要的理財目標,可見,國人對於退休規劃仍不具信心! 「我希望55歲退休!」孩子才9歲多,模特兒出身的倪雅倫,怎麼會這麼早就想好退休這件事?「確實列出退休年齡是一個目標啦!但說是退休,演藝人員怎麼可能真的完全退休,頂多就是事業重心轉移,可以不用再為了錢而工作。」倪雅倫解釋。 存款的3成拿來投資 虧損30%就認賠殺出 想要提早退休不能單靠薪資收入,還必須做好投資理財規劃。倪雅倫會把存款的30%拿來投資,一半放在保守項目,例如定期定額的基金、債券;另外一半則是高風險的投資,例如股票、期貨,如果另外還有其他高風險投資的機會,倪雅倫會拿原本投資項目賺到的錢去操作,但這筆錢她會有心理準備可能拿不回來,而且無論是哪一種投資項目,只要虧損30%就會認賠殺出。 「既然是投資,就絕對不能有穩賺不賠的心態。」倪雅倫說,當初玩期貨是交給一位大哥幫忙操盤,大哥一開始便告訴她,若虧損到50%就會退場,因此,當時她就已經做好「最慘賠一半」的心理準備,沒想到,竟然1年內翻倍賺,她也懂天無日日晴的道理,趕緊把賺到的錢存進銀行做年度定存,或是等時機換成美元做外匯定存。 「我會找比較優利的定存方案,像美元就有3%,另外像是人民幣利率更高,他們連零錢都能給到4%利率,因為我嫂嫂是上海人,在地人要做這樣的投資比較有機會,所以我會把錢交給她打理。」談到自己的理財之道,倪爸爸影響她不少。 把握存錢黃金期 生活可以輕鬆但不能奢侈 倪爸爸的理財觀念較保守,從不買股票,因為他當年親眼看到朋友歷經3個漲停板的囂張和7個跌停板想要去跳樓的落差,所以倪雅倫買股票無論賺賠,都不會跟爸爸分享。「我爸也不贊成我買保險,他覺得現在房子這麼貴都是保險公司炒起來的。」倪雅倫笑說,當初她離婚身邊有一筆錢,想買樓下一間大概1,100萬元的老公寓卻被爸爸勸阻,「我爸不認為房子是必要資產,對年輕人而言,買了房子就是負債的開始,他的想法是現金為王,有現金不管是要創業或是有其他用途,都不用擔心手頭沒錢。」 現在倪雅倫和家人同住,省下之前每個月4萬元的房租,比較能留得住現金。「我看到存摺裡的數字一筆筆增加,沒有每個月都要支付的大額款項,突然覺得這樣的生活好舒服,沒有壓力。」倪雅倫說,相對而言,現在就是她存錢的黃金時機,生活可以變輕鬆,但不能變奢侈。 「我的觀念是,有多少錢就過多少錢的生活!」受爸爸影響再加上本身是極度務實的摩羯座,倪雅倫認為,日子順順過最好,她從來不會希望一夜致富,或是去想別人為何那麼有錢。「我每次生日許願都是希望來年更上一層樓,小步前進就好,不要衝太快。」 倪雅倫笑說,她很少會有非買不可的東西,如果超過預算,可能撇過頭後就不會再想要,若真的還是想要也超出預算不多,她就會買。目前動念想買最貴的物件就是房子,她認為,買房應該選景觀好的房子,保值性比較高,尤其是若想買在偏郊地區,既然都選擇空氣好、景觀佳的山區,還挑打開窗只看到隔壁戶的房子實在太可惜。 無論專櫃還是地攤貨 都能穿出屬於自己的風格 19歲出道,第一份模特兒工作就是到美國西部沙漠12天拍攝雜誌封面,同行者有知名藝人楊思敏,掌鏡的人是攝影大師李小鏡,倪雅倫的演藝之路開頭就很完美,這一路走來也算順遂,現在也常在流行時尚的節目裡看到倪雅倫的芳影。但她的經紀人卻說,很多人都誤會倪雅倫了! 跟倪雅倫合作了至少10年的經紀人張婉甄笑說,大家對女藝人都有一種迷思,「妳們賺那麼多錢,肯定有很多奢侈品!」加上倪雅倫又是模特兒出身,對時尚流行的敏銳度高,每次要談「最流行包款」、「最奢華的高跟鞋」之類的議題都會想到她,可是她偏偏不會買這些東西。 「我不買『限量包』,只買『經典包』,因為限量很快就會退流行,還有,我的高跟鞋無聊到爆炸,什麼水鑽之類的我都沒有,只有黑白主要色系的基本款。」問她買過最貴的包?倪雅倫想了一會兒,是2015年去法國時買的Chanel Boy,要價20萬元,至於很多貴婦愛收藏的愛馬仕包,倪雅倫是買二手的,約15萬元(她說這款原價至少25萬元),其他的包包大多是290~390元的環保袋。 張婉甄說,其實很多螢幕上看起來光鮮亮麗的女藝人,私底下生活都很辛苦,流行資訊每一個人都可以去了解,但那些產品不見得要掛在自己身上,也不一定要過著上流奢華的生活才叫做懂得流行。倪雅倫聞言點頭,說:「其實不管妳買什麼牌子的產品,是專櫃貨還是地攤貨,重點是你能穿得出屬於自己的風格,穿搭出『態度』比較重要!」 買服飾重實用性 包包專挑好轉手的款式 如果真的要花比較多錢,倪雅倫會把預算放在外套和包包上,因為她手長,要找到袖長合適的外套可能只有某幾個品牌;包包的部分,能夠轉手賣掉的包包會是她的首選,其餘的就買環保包。 「以前我要買包都會先去找開二手店的朋友聊天,了解最近比較好賣的款式是哪一種,常常買了背幾次就能賣掉,但這個方式在2005~2007年的時候比較夯,現在能轉手賣掉還保值的包款只有愛馬仕和香奈兒包。」倪雅倫的衡量方式也很有趣,她舉例,3萬5,000元的包包,如果3萬元可以賣掉,她才會買。 另外她也建議,現在的二手包店也有很多不錯的產品,她之前就曾經在二手店買了一個2萬5,000元的香奈兒包,藉著議題發酵,她以近5萬元的價格售出,「可惜現在沒有這樣的景氣了!」

這8種方法 讓你輕鬆存百萬

了解自己的存錢個性,找到適合自己的存錢方式,也能輕鬆存錢。現在就參考以下的8種存錢方法,從中選擇適合自己的來使用。 1、在房子各處準備豬公撲滿 購物時雖然皮夾裡有足夠的零錢付帳,但為了存錢,建議你還是用整鈔付費,這樣就會找零。再將找零的錢存進撲滿,等存錢筒滿了後,再將這些零錢拿去銀行儲蓄,這樣才不會生活一遇到瓶頸,就挖出來使用。 2、賺多就要存多 存錢最高原則是「收入-儲蓄=支出」,收入的固定比例要存起來,當收入增加時,更要將存款金額增加。先前建議可將薪水的20%當成儲蓄基金,所以當薪水增多時,20%的儲蓄基金也跟著增加;當然,此時也可以提高存款比例,以加速存款速度。 3、找到適合自己的存錢銀行 善用薪資轉帳戶來當存錢銀行,因為薪轉戶的活儲利息或定存利息都比一般銀行散客來的高。如果薪資轉帳銀行也提供網路銀行功能,則要利用自動扣款機制來繳付固定花費與定期投資產品,才能提高存錢成功機率。 4、利用「存錢戶頭」及「未來戶頭」增加動力 存錢沒有目的性是很容易半途而廢的,請為自己設立「存錢戶頭」與「未來戶頭」。「存錢戶頭」是為了支付妳短期想要或有喜歡的東西,如買個名牌包、新手機。如果妳一次有很多想要的事,從最想要的事開始,一次一個目標,第一個目標達成後,再換下一個目標。 「未來戶頭」則是將來花用的戶頭,如購屋基金或環遊世界基金,目前用不到的錢先存到這個戶頭,類似將錢藏起來,等到存到目標金額後,才可以用。 5、延遞消費 減少花費就是存錢。我們無法完全避免不消費,但記得「遞延消費」原則:在每次購物前,先問自己這個東西是否一定要得買?是否現在就得買?以後再買是否會影響目前的生活?購物前最好多三思而後行,該用則買,不該用則省,就可避免無 所謂的浪費。 6、選一個好用的皮夾 收納分隔清楚的皮夾有助於快速存錢,現金與信用卡可清楚排放,集點卡與折價券歸納同位,這樣不僅自己可清楚知道手邊有多少現金、已花了多少現金,平常蒐集的折價券或集點卡也可隨時使用,為自己省點小錢。所以,如果皮夾無法應付存錢目的,建議買個可以放很多張卡的錢包,這樣才不會每次都要在收銀台前找半天。 7、聰明使用信用卡 過去因現金卡的不當使用,造成不少「卡奴」,也讓許多人認為信用卡是個「勸敗」的金錢消費工具。其實,很多信用卡都提供紅利現金折抵與現金回饋福利,因此,請讓信用卡當成你的水電費、電話費繳款工具,並集中在同一張信用卡上消費,除了可享受現金回饋外,累積的紅利也可折抵現金,讓你少花一塊錢便是多存一塊錢。 8、找到一個了解自己個性的朋友 自己一個人默默的存錢有時很容易半途而廢,如果能有個了解自己個性的朋友隨時提醒妳,共同努力,比較可以持之以恆。所以,告訴你的朋友們關於你的存錢計畫與目標,請他們協助,在你快要破功做出無謂的消費行為時提醒,讓你可以繼續執行存錢計畫。$$   存錢小豬公APP 讓你養成每天存錢好習慣的最佳幫手!下載傳送門>>https://supr.link/uGrWa

她每浪費1小時,就存100元!警惕自己別浪費時間價值!

有個朋友問我:「一個是自己處理某件事情,不用花錢。但如果是請人去代辦要花3000元,你會自己處理,還是請人處理?」   我沒有直接回答他,而是請他思考自己的時間成本有多少。因為朋友要處理的事情有點棘手,需要花2天時間,雖然自己處理看似免費不用掏出一毛錢,但他忽略了更嚴重的問題,那就是時間是有價值、需要付出成本的。   以朋友一小時講師費數千元計算,若花2天時間共8小時辦事情,等於就浪費了至少1萬多元的時間價值。   如果朋友把這2天時間拿來賺錢,然後花錢請人跑腿處理事情,其實反而賺更多。只要簡單計算一下時間成本,就可以知道到底要不花錢,浪費寶貴時間成本?還是花錢請別人代勞,把自己的時間花在更有價值、可以獲得更多回報的事情上。   正因為每個人的時間成本不同,所以更要重視自己的時間,因為不論是打工一小時時薪150元,還是身為企業總經理,一小時時薪1千元,都有時間成本,只要好好善加利用時間,肯定可以幫自己創造更多回報,而最實際的回報就是幫自己爭取更高的薪水!   不妨與自己玩個時間遊戲,只要自己把時間浪費在滑手機等無意義的時間上,每浪費1小時就把這浪費的1小時薪水存進撲滿裡,用來警惕自己浪費掉的時間就是少賺的時間成本。   例如一位小資女每個小時可以賺100元,卻無意識的浪費掉,就把100元存進撲滿,一個月後再看看撲滿裡有多少錢?就能知道自己到底浪費多少時間價值?用來警惕自己更應該把寶貴時間用來創造自己價值、薪水等有意義的事務上。   在電商產業有一位億萬富翁,他從年輕就非常重視時間價值,每天早上四五點起床,善加運用醒著的每一分鐘;每次開會絕對非常準時,而且要求每一位與會同仁都必須準時,因為每浪費一分鐘,就浪費掉企業的競爭力。   想要幫自己加薪,提高職場競爭力,就從重視自己的時間價值開始!時間就是金錢,別再白白浪費掉了!   存錢小豬公 養成每日存錢習慣的最佳助手>> https://supr.link/E0Nbu 2019最夯《52週存錢法》 立刻開始存錢挑戰>> https://bit.ly/2Z4nYN1      

【抱股族必看】機構法人選股愛看「這1指標」!用2方法迅速挑出獲利豐、道德優的好企業...

與財報同等重要的投資指標 跟著外資用ESG準則挑好股 投資人在判斷一家企業的價值時,多會參考財報等資訊,但其實影響公司未來發展的「非財務因子」亦同等重要,而ESG就是衡量企業是否落實社會責任,並兼具賺錢能力的重要指標。 根據全球最大資產管理公司美盛(Legg Mason)在2018年發布的一份調查報告顯示,台灣有39%的投資人完全不了解ESG或永續投資,而投資人對它的認知,竟然低於「加密貨幣」!究竟什麼是ESG,它對投資決策能產生什麼影響? ESG指的是,評估一家公司的企業價值時,會針對企業的環境(Environmental)、社會(Social)、公司治理(Governance)3個面向進行評估。這樣講或許很抽象,但舉以下的例子會讓你比較有概念:有4名學生,學生A絕頂聰明,可是常蹺課、在外惹事生非;學生B成績吊車尾,但會去做志工、扶老人家過馬路;學生C同樣成績吊車尾,但偷拐搶騙樣樣來;學生D聰明成績好,假日常在外做公益,或幫忙家人朋友。 今天4名學生大學畢業後都說要創業,但你手頭資金只夠投資一個人,這時你會投資誰?相信聰明的你絕對沒多想,會選擇學生D。這就是ESG概念所要傳達的:真正值得投資的企業,不僅要有亮眼的營收表現與前景,同時更應盡到環境與社會責任,比如碳排放及能源使用的效率、供應鏈廠商生產線對環境的衝擊、員工培訓及勞動條件等,都可算是社會責任的一環。而能落實社會責任的企業,將更有永續經營的潛能。 超過2千家金融機構 遵行ESG投資邏輯 ESG有多重要?元大投信指數暨量化投資事業群指出,全球簽署聯合國ESG投資指導原則(PRI)的金融機構至今已超過2千家,對應的資產管理規模更是超過81兆美元。 其中,已表態「遵行」ESG投資邏輯的資金規模,則從2012年的13兆美元,大幅成長至2016年的22.9兆美元,超過全球總資產管理規模的4分之1。這也代表各大金融機構及投信公司,在做投資決策時,都會將企業的ESG評估納入考量。 認識了ESG的重要性,但一般投資人不像金融機構有研究團隊能幫忙評判企業ESG指標,該如何運用它來做投資決策呢?元大投信指數暨量化投資事業群,提供了以下2個好方法,還不知道如何運用的你,馬上來試看看吧!

從青貧到老貧!青年勞工平均存款僅17萬,淪窮忙族!

 329青年節,但大多數的青年勞工卻一點都不快樂!因為根據yes123求職網調查,台灣正面臨薪資水準倒退17年,以及新鮮人失業率將近12%的窘境,青年勞工為了保住職場飯碗,不僅要忍受窮忙、過勞,也不敢買房! 根據yes123求職網調查發現,把收入減掉支出後,39歲(含)以下的勞工衡量目前「每月財務狀況」:其中37.7%屬於「收支平衡」;32.2%屬於「出現財務赤字」;30.1%屬於「收入大於支出」。   更糟糕的是,現階段個人名下的總存款,平均只有17萬元;其中甚至有15.4%表示,自己是「沒有存款(0元)」;僅有2.8%的存款,是在「一百萬元(含)以上」。 假如突然失業,以「存款與開銷」估計,平均最長可支撐3.7個月(111天),仍然「生活無虞」;不過其中有四分之一(25.1%)透露,其實「完全無法支撐(0個月)」。 「雪上加霜」的還有這件事,合計有五成五(54.9%)的青年勞工透露,目前自己「有負債」:36.7%屬於「有負債,而且造成沉重經濟壓力」;18.2%屬於「有負債,但沒有造成沉重經濟壓力」。 在可複選狀況下,造成負債的主因依序為:「學貸」(46.4%)、「一般信用貸款」(30.6%)、「卡債」(28.1%)、「車貸」(20.4%),以及「房貸」(17.3%)、「替家人親友背債」(16.8%)、「投資失利」(9.2%)、「創業失敗」(7.7%)。 回顧出社會後,在從事過的工作當中,仍有54.6%透露,「曾經領過」兩萬二(含)以下的月薪。而且比起剛進職場時的第一份工作,目前薪水的變化為:56.9%是「增加的」;25.2%「持平」;17.9%是「減少的」。如果是「增加的」,平均則多出9,321元:若以三十歲當基準、出社會八年換算,每年月薪約緩步成長一千塊出頭。 解讀前述調查數據,yes123求職網發言人楊宗斌憂心表示,青年勞工出社會至今的物價變化,光是外食費、房租這兩大項,不知道已吃掉多少薪水的漲幅,遑論處於高房價時代,無奈又成為「無殼蝸牛」,甚至擔心淪為「啃老族」。 楊宗斌進一步指出,雖然今年基本工資已調高到2.31萬元,但之前青年勞工飽受22K魔咒影響,加上打零工維生的「非典型就業」模式興起;另一方面可能又有學貸,或者需要分擔家計,因此實際總存款數字,想要保持「有感」增加的速度,恐怕存在一定難度。 同時在投入時間方面,根據yes123求職網的調查發現,青年勞工平均「日工時」為9.2小時;其中在十小時(含)以上的,共佔了34.6%,已超過三分之一!難怪衡量目前的上班時數,更有高達68.6%的人坦言,因此「會擔心」自己過勞。 yes123求職網發言人楊宗斌認為,青年勞工「青貧化」,未來退休金若存不夠,甚至會出現「老貧化」慘況,一輩子恐怕要「為工作而活」,無法完成其他的人生夢想,遑論達到所謂「三十而立」、「四十不惑」等境界。 若想要翻轉人生,要採取「雙管齊下」策略,首先楊宗斌建議青年勞工們,在進入社會後,針對自己有興趣的職場領域,再去學習新技能,或者考取證照、補強外語能力,累積未來轉行、創業的實力。 接著在財務規劃上,正確的理財概念,應該是「收入先減去儲蓄、投資,才是等於開銷、支出」,逐漸累積小小財富,才有能力去爭取其他圓夢的機會。    

4個理財妙招 不再「月光光心慌慌」

股神巴菲特在十四歲時存到人生第一個一千美元,他把這筆錢拿來跟朋友合資買彈珠檯,放在理髮店讓客人等待時投幣玩遊戲,因此在高中時就賺到五千美元,這個經驗讓他學到:「資本會為主人工作。」   「存資本」看起來很老套,卻是通往財富自由的不二法門。很多小資族對存錢總是直覺反應:因為賺不多,所以存不到錢。這對第一份薪水只有二十五K的投資達人艾蜜莉卻不成理由,她認為,就算賺很多,也可能因為分配、使用不當,變成「月光族」。 艾蜜莉表示,上班族若想要快速存錢,一定要擺脫以下4種存不到錢的原因,並提出可能的解決方案。 $$