輕理財

4個理財妙招 不再「月光光心慌慌」

股神巴菲特在十四歲時存到人生第一個一千美元,他把這筆錢拿來跟朋友合資買彈珠檯,放在理髮店讓客人等待時投幣玩遊戲,因此在高中時就賺到五千美元,這個經驗讓他學到:「資本會為主人工作。」   「存資本」看起來很老套,卻是通往財富自由的不二法門。很多小資族對存錢總是直覺反應:因為賺不多,所以存不到錢。這對第一份薪水只有二十五K的投資達人艾蜜莉卻不成理由,她認為,就算賺很多,也可能因為分配、使用不當,變成「月光族」。 艾蜜莉表示,上班族若想要快速存錢,一定要擺脫以下4種存不到錢的原因,並提出可能的解決方案。 $$

原來利用勞保+勞退自提 就能讓政府幫忙我存下一半退休金

勞保年金改革、抗爭等事件才過去一段時間,最近勞保年金提早破產又再度躍上新聞版面,但是很多民眾至今對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?   其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是民眾應該優先掌握的基本保障。   勞保: 月繳幾百元勞保費,享基本保障+勞保年金   勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。   台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,2017年2月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。   當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給 付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。   勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限4萬5800元計算,上班族每月只要繳962元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到65歲退休,再以活到88歲估算,約等於每月有1.6萬元的收入,23年約領440萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆400萬到500萬元的存款,等著退休後使用。   自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!   只是勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的65歲再往後延,民眾應該密切觀察勞保制度未來的動向。     勞退: 不會破產 、專屬個人,自提6%可享稅負優惠   有了勞保夠了嗎?答案是不夠,因為概算勞保能夠提供的退休生活費用,約只占人們目前生活費的二至三成,例如每月生活費需要1.5萬元,那麼勞保大約只能提供近5千元。不過,有僱主的勞工,還會有一筆職業勞工退休基金,也就是第二層的退休金保障。   法令規定,僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得6%的金額,進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走,不管換幾個工作,帳戶累積資金都會跟著走,也就是說,這個帳戶的錢是員工個人所有,不像勞保是「大家一起分享」,因此也不會有破產問題。   如果將勞保與勞退這兩個保障相加,大概可以支付民眾退休後每個月生活費的30%至45%。雖然還是不夠生活所需,但這個帳戶既然沒有破產的問題,又專屬於勞工個人,那麼想辦法讓這個帳戶的錢長大,是民眾可以努力的方向。   方法很簡單,就如同富蘭克林投顧副總邱良弼所建議的,不要放棄參與6%的員工自提。除了僱主幫勞工額外提撥的6%之外,勞工也可以自行提撥不高於實際薪資所得6%的金額,存到個人勞退帳戶裡面。   除了可以多存錢,這樣做的好處還可享有稅負優惠,因為這筆提撥的金額可以從所得中扣除,不需要申報所得稅。以所得稅率最低級距5%,加上政府操盤保證提供二年期定存利息1.5%的獲利,等於一年就有6.5%的投資報酬率,而且這是沒有風險、一定拿得到的錢,不拿太可惜了!   再從強迫儲蓄角度來看,以每月提繳工資自提上限金額15萬元計算,15萬的6%是9千元,每個月自提9千元,一年就自提了10.8萬元,雖然該年度會少領薪水,但以最高稅負級距40%計算,就可以節稅4.32萬元,自提加節稅,一年就存了15萬元。   勞保+勞退自提 讓政府幫忙存下一半退休金   簡單結論,參與勞退自提立即的好處是享有稅負優惠,退休後的效益則是拉高勞保與勞退合計的每月支付金額,約達目前生活費的5成。換句話說,靠著政府制定、法令規範的退休金制度,用勞保和勞退就可以準備好退休後一半的生活費,省下一半的力氣了,剩下另一半才是靠投資理財來存。 自由工作者雖然沒有僱主額外提撥6%到個人勞退帳戶,但還是能向職業工會申請參加6%自提,一樣享有稅負優惠。$$  

【趨勢】機構法人選股愛看「這1指標」!用2方法迅速挑出獲利豐、道德優的好企業...

與財報同等重要的投資指標 跟著外資用ESG準則挑好股 投資人在判斷一家企業的價值時,多會參考財報等資訊,但其實影響公司未來發展的「非財務因子」亦同等重要,而ESG就是衡量企業是否落實社會責任,並兼具賺錢能力的重要指標。 根據全球最大資產管理公司美盛(Legg Mason)在2018年發布的一份調查報告顯示,台灣有39%的投資人完全不了解ESG或永續投資,而投資人對它的認知,竟然低於「加密貨幣」!究竟什麼是ESG,它對投資決策能產生什麼影響? ESG指的是,評估一家公司的企業價值時,會針對企業的環境(Environmental)、社會(Social)、公司治理(Governance)3個面向進行評估。這樣講或許很抽象,但舉以下的例子會讓你比較有概念:有4名學生,學生A絕頂聰明,可是常蹺課、在外惹事生非;學生B成績吊車尾,但會去做志工、扶老人家過馬路;學生C同樣成績吊車尾,但偷拐搶騙樣樣來;學生D聰明成績好,假日常在外做公益,或幫忙家人朋友。 今天4名學生大學畢業後都說要創業,但你手頭資金只夠投資一個人,這時你會投資誰?相信聰明的你絕對沒多想,會選擇學生D。這就是ESG概念所要傳達的:真正值得投資的企業,不僅要有亮眼的營收表現與前景,同時更應盡到環境與社會責任,比如碳排放及能源使用的效率、供應鏈廠商生產線對環境的衝擊、員工培訓及勞動條件等,都可算是社會責任的一環。而能落實社會責任的企業,將更有永續經營的潛能。 超過2千家金融機構 遵行ESG投資邏輯 ESG有多重要?元大投信指數暨量化投資事業群指出,全球簽署聯合國ESG投資指導原則(PRI)的金融機構至今已超過2千家,對應的資產管理規模更是超過81兆美元。 其中,已表態「遵行」ESG投資邏輯的資金規模,則從2012年的13兆美元,大幅成長至2016年的22.9兆美元,超過全球總資產管理規模的4分之1。這也代表各大金融機構及投信公司,在做投資決策時,都會將企業的ESG評估納入考量。 認識了ESG的重要性,但一般投資人不像金融機構有研究團隊能幫忙評判企業ESG指標,該如何運用它來做投資決策呢?元大投信指數暨量化投資事業群,提供了以下2個好方法,還不知道如何運用的你,馬上來試看看吧!

社群行銷威力大!他成立多元歌唱教室,首年營收近千萬

社群行銷力量大 善用影音平台衝高品牌知名度 懷抱著對音樂的熱情,SV科學歌唱創辦人謝富安自出社會後便一股腦地投入歌唱研究事業中,歷經4年多的努力,如今已是擁有20萬粉絲的Youtuber,並在音樂培訓產業中,逐漸打出名號。 一進入SV(Science Vocal)科學歌唱教室,恰巧看到創辦人謝富安正在練歌,此時已是公司的下班時間,但對於身兼經營者、Youtuber、歌唱老師、歌手等多重身分的他來說,休息是件奢侈的事情,不過出自於對音樂的熱愛,謝富安願意付出所有的時間來追尋音樂夢。 之所以會成立非傳統的歌唱教室,謝富安表示創業之初只是單純為了追求「歌唱訓練的真理」,而這樣的想法來自於他的自身經驗。謝富安在學習唱歌的過程中,發現台灣歌唱師資不僅參差不齊,且大多與主流音樂圈脫節。 這個感悟在謝富安心中種下了改善台灣流行音樂教育環境的種子。2014年謝富安與一群熱愛音樂的朋友組成了研究團隊,其中包括語音治療師以及各個不同唱腔的歌手,藉由研究來破解聲音的密碼,並以研究為基礎,衍生出具有價值的教學方法,希望藉由科學化、系統化的教學,提升台灣流行音樂界的軟實力。 創業初期缺資金 透過影音平台做宣傳 「SV科學歌唱」開始於捷運麟光站附近不到8坪的民宅,這裡是夢想的起源,但創業並不是一條好走的路,為了支持夢想,謝富安到各大學院校與音樂教室兼差,以維持生計與公司營運。也因為一開始公司設立是以研究為目標,在成立初期,資金與行銷管道都十分缺乏,很難將研究成果推廣出去,導致許多團隊成員因為現實生活的壓力,相繼離開團隊。這樣的狀況也讓謝富安開始思考要如何經營一家公司,而不能只是一味的研究。 為求突破,謝富安開始在工作之餘去上創業相關課程,透過不斷地進修來拓展個人能力。他鼓勵所有創業者在創業之初可以去上相關課程,除了可彌補自身不足,也能快速掌握消費市場的最新趨勢。 為了將教學方式推廣給更多對歌唱有興趣的人,謝富安開始接觸影音平台。會朝這個方向走是因為他在Youtube上看到「台灣吧(Taiwan Bar)」突破傳統的教學方式,用淺顯易懂的內容講述台灣歷史,讓他深深有感。因此2015年時謝富安開始運用Youtube拍攝教學影片。 當時一部片前期的準備最長須花上一個月,但因影音內容來自於前幾年的研究成果,題材專業且新穎,並運用科學易懂的講授方式,很快就與觀影者產生共鳴,製作到第3部影片時,SV科學歌唱頻道就開始受到關注,現今點閱率排在前兩名的影片,還是創業初期拍攝的。 看好網紅經濟 抓住市場需求 SV科學歌唱長期致力於科學化歌唱研究,但科學研究就如同雙面刃,太注重科學的各種現象,歌聲不動聽還是無法獲得聽眾的認可,就好比體操是一種兼具運動及美感的活動,缺了哪一樣都不完美。意識到此狀況後,謝富安開始積極轉型。在人員雇用上招募更多的音樂相關人員,降低研發人員的比例;在教學上也一改過去著重科學理論,而運用先前所累積的研究結果,協助每一位學生找到適合自己音域的歌曲。 看好未來的網紅經濟趨勢,2016年時謝富安花費近百萬元在西門町設立SV科學歌唱教室,受惠於先前在影音平台所累積的知名度,歌唱教室成立的第1年就創造近千萬營收的好成績,主要客群來自於18到35歲愛唱歌的人。 會這麼的看好歌唱教學市場,謝富安說是因為他觀察到網紅經濟興起後,許多網紅若想進一步行銷自己、提升知名度,最快的方式就是出唱片,進而產生歌唱訓練的需求。SV科學歌唱開設了一對一、小班課、團體課與線上課程,提供多元的教學方式,讓更多熱愛歌唱的消費者可以輕鬆、快樂地學習。 圖片提供:SV科學歌唱

有錢人絕不做的7件事!培養「好習慣」讓你變富豪

你也做得到的富人好習慣 想當有錢人?別做這7件事 為何有錢人會越來越有錢?你可能會自我安慰地說,他們就是運氣好。但真的是如此嗎?快來了解有錢人的好習慣,並且照著做,你離有錢人的距離就會越來越近。 大家都想當有錢人,但根據美國波士頓諮詢集團(Boston  Consulting Group)的報告,全球有大約1,800萬人的財富超過100萬美元(約台幣3,100萬元),僅占全球人口的1%。不過,令人驚訝的是,這些有錢人卻拿走了全球財富166.5兆美元中的45%。 為什麼這些人能變有錢,而你不論怎麼拼命上班賺錢,或努力投資理財,似乎就沒辦法晉身富豪階級?正所謂「見賢思齊」,想當有錢人,就該先了解他們的生活習慣和處事態度,以下這7件事是富豪不會做的事。 第1件事:別當電視迷 有錢人不會浪費時間看電視,他們會把時間拿來讀書。許多全球知名的企業家,如巴菲特(Warren Buffett)和比爾.蓋茲(Bill Gates),每天都會花幾個小時讀書,而且讀的大部分是非小說類的自學和自我成長的書籍。這些人當然不會關心最後一季的《冰與火之歌》會如何演下去,但他們一定會告訴你,從書中獲得的知識才真正有價值,而且你也不用為了劇情而心碎。 第2件事:別孤立自己 富豪都善於社交,三不五時就會跟陌生人開會和聊天。他們會竭盡所能地擴展自己的人際網路,因為他們知道,良好的人際關係往往就是成功的關鍵。 第3件事:別三心二意 成功的企業家通常都很有膽識,下決定後就不會反悔。這並不是說,他們完全不考慮後果,他們都是經過深思熟慮後才去執行,但不會過度分析。仔細評估自己的觀點後,他們會選擇方法,然後採取行動,而且不會回頭。 第4件事:別不戰而敗 百萬富豪不會在問題剛出現時就舉白旗投降,面對挫折和失敗時,他們仍會努力不懈。許多企業家會坦然接受同事、朋友和家人的批評與質疑,但絕對不會放棄。研究人員發現,想要獲得成功,毅力比智商更具有決定性的影響力。真正的贏家永遠不會退卻。 第5件事:別疏於運動 富有的企業家都知道,有規律的晨間運動能讓精神更集中、工作更有效率,而且更快樂,因此,他們都會早起運動,神清氣爽地去上班。 第6件事:別貪睡賴床 許多成功的富豪都很早起,充滿活力地迎接嶄新的一天。他們不會賴床,也不會匆忙地趕著出門,更不會遲到。 第7件事:別覺得無聊 功成名就的人不會覺得無聊,因為他們總能在身邊找到許多機會,也樂於親身嘗試。他們不會發呆,會去交際、上課、讀書,以不斷擴展他們的能力和知識。

小資媽媽用2招省保費,賺現金回饋!

小資媽媽的保單省錢術 用2招省保費 還能賺現金回饋! 純保障的保費是每年必要的固定支出,但如果家庭人數多,這些固定的保費支出也是一筆沉重負擔!1位精算媽媽就發現2個省保費卻不省保障,再賺銀行現金回饋的省錢妙招。 精算媽媽林太太在書中看到「省錢要從大筆固定支出省起,省的金額才會大」這句話後,就決定拿「每年數10萬元的保費」開刀,看看在不影響保障的情況下,可以用什麼方法降低保費支出。 後來她研究出以下2大省錢絕招,居然一口氣幫一家四口省下近60萬元的保費,還賺到1%現金回饋。 省保費第1招 主約減額繳清 精算媽媽用的第1大絕招,就是將不必要的「終身壽險主約」辦理減額繳清。「我發現,我們真正需要的保險幾乎都是一年期附約,而這些附約卻都必須搭配終身壽險主約才能購買,對我來說終身壽險主約是多餘的,有點像被強迫購買,所以我第一個想省的就是主約保費。」 精算媽媽舉例,她幫小孩買一張月給付2萬元的失能險附約,一年保費只要592元,但保險公司卻規定必須購買繳費20年期、保額20萬元的終身壽險主約才能購買附約,而主約保費一年就要5,940元,是附約的10倍。 於是精算媽媽向保險公司詢問:「可以不繳終身壽險主約保費嗎?如果不繳主約保費,附約會失效嗎?」結果得到的回覆是:「當主約終身壽險累積足夠保價金就可以辦理減額繳清,也就是不用再繳主約保費,而附約只要繼續繳費,保障就持續有效。」 在確定主約辨理減額繳清、附約繼續有效之後,精算媽媽等到終身壽險主約累積足夠保價金時,在保險公司規定的時間辨理減額繳清。 算一算,精算媽媽總共辦理了8張終身壽險主約減額繳清,代表未來的10幾年,都不用再繳8張終身壽險主約保費,等於省下將近60萬元保費。 「因為我和先生都各自買了保額500萬元的定期壽險,所以對我們來說,終身壽險的10萬、20萬保額是多餘的,我才會用減額繳清方式,省下終身壽險保費。」 省保費第2招 刷卡賺現金回饋 每年數10萬元保費若選擇「年繳」壓力很大,但如果選擇「月繳」,雖然分散了繳費壓力,但是卻非常不划算,「因為把月繳保費乘以12個月,相當於年繳保費的1.056倍,我為什麼要多繳5.6%的保費?」 想要月繳的輕鬆,又想享有年繳省下的5.6%保費優惠,精算媽媽終於想到兩全其美的方法,那就是善用刷卡分期0利率優惠。 原來,精算媽媽辦的某張信用卡,只要刷卡繳保費且單筆超過3千元,就可以分12期0利率,這樣一來,不但享有年繳5.6%保費優惠,還可以用負擔較輕的月繳0利率方式繳費,又能再賺1%保費現金回饋,等於一舉三得。 「我算過,在主約減額繳清後,剩下的附約年繳保費還是高達7萬元,若這張信用卡維持每年現金回饋1%,那麼光繳保費就現省700元,連續繳10年,就省下7千元保費,真的很划算。」精算媽媽開心地說。

41歲推拿整脊師靠這4步驟,爬出人生谷底

認真學投資理財 41歲推拿整脊師反負債纏身 俗語說:「你不理財,財不理你。」擁有推拿整脊專業的俊科,在40歲開始學投資理財,但他卻是越理越糟,最後還理出了一身債,為什麼會演變成這樣呢?一起來看看他的故事。 負債纏身的人,在你想像中是怎樣的形象?蓬頭垢面、面有難色、講話支吾其詞?站在我們面前的俊科則不然,41歲的他,看起來正氣凜然、容光煥發,要是不說,完全無法知道他先前曾因投資失利,造成負債累累,財務狀況一團亂。 「每個月賺的錢,繳完水電、管理費、保險費,加上基本生活費後就沒了。」俊科覺得自己很努力賺錢,但錢都留不住,賺3萬元時是這樣,賺5萬元時亦同。30歲才從光電業轉職做推拿整脊師的他,每月薪資有4萬元,加上私下接案,在自家工作室幫親友推拿,最高每月還能有1.5萬元左右的額外收入,以他的年紀來說,其實賺得不算少,到底為什麼不夠用? 財務混亂 借貸纏身 接觸理財後情況更惡化 原來,除了基本開銷,俊科身上還有約50萬元的信用貸款、每年3至4萬元的保險費用,以及13年期(已繳完7年)、每月1.7萬元的房屋貸款等,才會壓得他頻頻喘不過氣來。再加上俊科喜歡助人,常免費幫人義診,不只幫身邊親朋好友推拿不收費,還會花大錢到國外幫人推拿。 「我曾經去印度義診9天,覺得做這些事心靈很富足。」也因此讓他產生想一直幫助他人的念頭,後來更貸了10萬元遠赴西藏參加心靈旅遊。然而他的好意,卻使得自己生活更加困難,不僅借錢遠赴國外造成信貸問題,還因為免費推拿,導致收入減少,而親友們也因為沒付錢,漸漸地不好意思再上門找他幫助,使得他的美意無處給予。 以上種種,都可以明顯看出,俊科並不是個「視錢如命」的人,但真的是因為沒有金錢觀念,才會讓他走到負債纏身的地步嗎?俊科誠摯地看著我們緩緩道來,「我在買房前的財務是打平的狀態,本來不覺得有什麼問題……」,直到33歲買房後,開始背負房貸,加上年邁的父母急需老後照護,他才意識到自己需要錢、需要時間,「剛好打平」的生活已不能滿足他的需求。 刷卡、借錢 追買課程 跟風投資 領利套本金 在某次因緣際會下,俊科遇到了許久不見的朋友,看到他在買房、買車時,會運用一些技巧來壓低價格,才驚覺自己腳踏實地工作賺太慢了,「我覺得自己從畢業後,思維一直沒改變」,於是他開始積極學習投資理財。 最弔詭的是,俊科負債加重的情況,竟然就是在他決定「投資理財」後才開始的!因為不知道自己需要多少錢、要用什麼工具,他不只多次刷卡不斷追買投資課程,更在課堂認識的朋友介紹下,參與許多不同的商業投資,譬如「股權分配」等連他自己都說不太清楚的投資案,甚至跟風買進號稱只漲不跌的「M幣」,造成他本金慘遭套牢。 雖然目前每月仍可以領回3萬元的配息,但投入的50萬元本金隨時都有可能會消失,且領回的3萬元,他還要拿來償還其他貸款,這種焦慮感讓他非常心慌。 在投資的世界裡,俊科越陷越深、卻未獲得越來越好的報酬。明明只是想知道適合自己的投資工具與方向,卻因為不斷追買課程,造成現金不夠繳學費,還刷卡、借錢上課。花了大把鈔票,卻一刻也不得閒,甚至連休假都在聽課。 他說,每當一堂課告一個段落,現場又會鼓吹報名進階的課程,「當你人在現場,真的會被那種氣氛感染,進而花錢。」而他的經驗,想必也是許多參與投資理財,或財商課程的人都曾體驗過的。 俊科原想透過理財課程的學習,達成財務自由。最後,不僅每種工具只學一半,還衍生出高額的卡費,使生活更加困難,「想要操作時,身上也沒錢了」,俊科娓娓道來自己在投資理財路上的困境。 他的問題也是許多想靠投資致富的菜鳥族會面臨的,一起來看看財務顧問認為問題點在哪,又應該怎麼解決? 破解投資菜鳥常見2迷思 理「心」加記帳 避免債滾債 俊科之所以會從生活花費打平的狀態,到被負債拖累,最主要的原因是不會設定目標,也沒有計劃。在他身上,我看到許多渴望學習投資理財的朋友們,常會出現的一些迷思。 投資新手易陷入2迷思 錯誤擴張信用 迷思①:用借貸的錢套利。 許多人想方設法賺取所謂「被動收入」時,常忽略「套利」的前提,是先套住(存到)本金,才會有「利」,也忽視了投資的錢一旦出去了,就是別人的。 迷思②:未審慎評估自己的能力。 因為資訊的不對稱,投資朋友們不清楚自己跟隨的投顧老師的背景,也忽略自己與老師的清償能力、資金來源等有差距,就像俊科一樣,穿著別人的衣服(以為跟著投顧老師操作,就能像他一樣賺錢),卻忽略了自己的資金是來自於推拿整脊專業,做一個客戶,才能得到一筆收入。 俊科的工作收入4萬多元,原本只夠「剛好」支應生活。但是,他因為看好一筆民間投資案,透過信貸投入50萬元本金,因此得到為期1年,每月3萬多元的配息。雖然,帳面上看來,俊科每個月有7萬多元可支付生活開銷、償還欠款,事實上卻是「透支」的開始。 因為多出來的3萬多元是從信用貸款來的,我們稱作「信用擴張」。而且俊科忽略了投出去的50萬元本金,根本還沒回來,甚至隨時可能中斷配息給付或直接消失。 所以「本應該先存住」,得到的收益才能真正稱做「利」。可是當「本」沒存到,卻拿「利」來擴張生活,忽略了「本」並不存在,是借來的,而且本金拿出去投資後,就成了他人之財。 負債族3大共通特徵  沒目標、急賺錢、透支信用 除了參與一些民間投資案,導致俊科本金套牢,隨時可能面臨損失的風險之外,他也因為急於學習投資理財,參加許多付費課程,本來只是想了解適合自己的投資工具有哪些,卻因為不斷花錢上課,而衍生出信貸問題,更在上完課要投資時,發現手頭已無現金可用。像俊科這樣的案例,其實不在少數,而觀察下來,這些人通常會有以下3點特徵: 特徵①:生活單調、沒有目標。 如同俊科所說,他過去的生活很單調,之所以會如此,就是因為不清楚短、中、長期的目標,所以生活就僅止於工作、回家之間,早上付出勞力,賺取微薄的薪水,晚上回家就是放鬆、什麼都不想。 但當這類人接觸到外面五花八門的世界後,看到別人出入開名車、身穿名牌,非常體面,易生出羨慕、比較之情,並心生「原來錢這麼容易賺」的念頭。於是產生了金錢的迷思,有樣學樣地模仿起別人的穿著打扮等,卻不清楚自己的目標。所以我們常說,沒有目標的人,會被有目標或「有目的性的人」帶著走。 特徵②:急於賺錢、覺得錢太少。 從上面特徵①延伸出來的念頭,就是覺得自己的錢不夠用,想賺快錢。坊間常說,「人兩腳、錢四腳」,用錢滾錢最快,卻因此擴張了信用與風險。 特徵③:沒做準備與計劃,透支信用。 因為對人生沒有計劃,導致開始透支金錢與信用,譬如俊科去上投資課程,認為若學會老師們的投資訣竅,就可以賺到錢,卻忽視了與老師之間仍有訊息上的落差,也忽略自己的風險承擔力,越陷越深。 理財首要導正「心」 學做分類帳與理債並行 在整個過程之中,我們會發覺,原來錢跟人際關係、生活消費是綁在一起,這過程都因為沒有分辨清楚、釐清方向,導致別人的錢你拿來用,你的錢拿出去給別人用,對金錢的定義開始產生模糊、扭曲的觀念,進而影響到身心靈健康。 有相同問題的民眾,可以參考我和俊科討論後擬定的調整方法。首先,要導正「心」,我不讓他馬上調整財務,是因為我認為理財的前提,是要先理解當事人的心裡出了什麼問題、破了什麼洞。 俊科喜歡幫助別人,卻越幫「自己越忙」,除了不收錢幫忙推拿外,也借錢協助身邊親友過難關,或在仍有債務的情況下,借信貸10幾萬元參加心靈旅遊。我告訴他,「請你收錢」。 俊科喜歡透過幫助人,證明自己的價值,但事實上他本來就很有價值了,不需要靠免費協助朋友來獲得,因為這樣的互動關係是扭曲的,長此以往便會讓對方產生「不好意思」的心理,反而有問題不想再說。若他能透過專業幫助朋友,並合理收費,彼此間的關係才能對等、長久維持。 「心」的問題導正後,接著就是處理財務問題。我請他把保險做好,他過去雖然有買保險,但因為不足,若發生「失能」情況時,理賠金額不夠照顧自己;若發生「重大疾病」,則一毛錢都沒得賠,會衍生出更大的財務破洞,因為除了失去收入之外,每天還要支付許多費用,所以理財一要謹慎,二要符合自己的期待跟需求,並評估承擔力。 像俊科這樣負債不算龐大的狀況下,可以理債、理財雙向並行。債務的部分,除了要繼續定期償還外,我也點出過往他做「流水帳」的問題,教導他改做「分類帳」,學習將帳目分類,他就會明白自己的基本生活費多少才夠用,便不會覺得內心不安定。 相信最會賺錢的是自己 人心安定 便有判斷力 人很奇怪,當你的心是安定的、覺得自己管理能力很好時,對於外面的小道消息與資訊,就會產生判斷能力。你會知道那不是你要的,因為任何報酬的背後都要付出相對的代價。對於俊科先前的混亂生活,我所能做的只是帶領他進行釐清,讓他「回到自己」。所以幫助別人之前請先幫助自己,你好了,才會更有心力去照顧朋友。 雖然俊科的錢,還沒有全部由負轉正,但我覺得他的心態已經由負導正了。我常講一句話,「相信你自己吧!」最會賺錢的就是你,那些拿來套利的錢,不都是以你的名義去借的嗎?可是卻都回不來,那不如相信自己,每天踏實地工作,至少每個月的收入都是自己的。要有一個理財的頭腦、理自己的錢,穿自己量身訂做的「衣服」,當你了解真正的理財是什麼,就可以幫自己翻轉人生。 受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問

先理「心」再理債,利用2方法克服盲點,避免窮一輩子

邁向財務自由 先理「心」再理債 誤入心理帳戶陷阱 讓你窮一輩子 理債要先理「心」,而這裡所謂的心是指心理帳戶,因為人是不理性的,因而存在許多心理帳戶盲點,唯有認清自己的心理盲點,才能更聰明用錢、快樂花錢,邁向財務自由。 身形高大,一臉斯文的俊科,擁有推拿整脊專業,每天工作10幾個小時,這麼努力的年輕人,為什麼還是沒錢?經過深度訪談後發現,原來這一切都是他的「心理帳戶」在作祟,導致他做出一連串錯誤的金錢決策,造成收支失衡、負債越滾越大。 其實,俊科的財務狀況正是許多勤奮打拼小資族的血淚寫照。要掙脫財務惡性循環,第一步就是要先了解什麼是心理帳戶,才能克服心理盲點、理性消費,進而成為支配金錢的主人,跨越財務自由門檻。 什麼是「心理帳戶」?用1萬元舉例,小明幫客戶寫文案,賺了1萬元,又獲得老闆頒發的1萬元年終獎金,非常幸運地,他買彩券也中了1萬元獎金。猜猜看,他會怎麼花這些錢? 一般情況下,工作賺來的1萬元,通常會放在「辛苦錢」心理帳戶,不敢亂花;1萬元年終獎金會放在「消費」心理帳戶,拿來買心儀已久的商品;至於1萬元彩券獎金,則會放在「揮霍」心理帳戶,隨意花光光。 明明都是等值的1萬元,卻因為把錢放在不同的「心理帳戶」,結果花錢的態度與方式有所不同。這就是心理帳戶作祟,造成的不理性金錢行為。 盲點1 把借來的錢  當作是別人的 在訪談時,俊科多次強調:「我對錢沒有安全感,因此很努力地工作,不想讓另一半為了幾千元煩惱。」他自認生活支出很節省,都有把錢花在該花的地方。 但是深入詢問,發現他在「借錢」方面卻很大方。例如,用保單貸款借錢給朋友,向銀行借信貸做投資,就連去西藏心靈之旅的旅費也是用借的。面對保單貸款、銀行信貸必須支付的4%、7%以上利息,俊科毫無「感覺」,完全不會心疼那些浪費掉的利息錢,因為在心理帳戶上,他把借來的錢,當作是別人的錢。 保單貸款、銀行信貸,這些借出來的錢就不是俊科的錢嗎?當然是,而且是他透支自己「未來的薪水」,再加上好幾萬元的貸款利息。但他在做借錢決策時,卻沒有把這些錢當作是自己的血汗錢般看待,才會導致利滾利,負債節節攀升。 盲點2 認真工作賺太慢  靠投資才賺得快 俊科因為看到朋友逛個街就買房,或利用不同思維買到便宜新車,驚覺自己腳踏實地工作賺太慢,應該學朋友聰明投資靠錢滾錢。於是繳6萬元學費去上某個名師的理財課程,只是上完課,老師說若想進一步知道賺錢秘技,就要再花3萬元上更進階的課程,但他已經沒錢繳學費,怎麼辦?於是他就刷卡!在不斷追課下,欠下大筆卡費。不但沒有輕鬆靠投資賺到錢,反而要更辛苦地工作賺錢還債。 事實上,俊科在追課過程中,陷入「沉沒成本」的迷思,他認為既然已經花6萬元上課,當然還要花更多錢上進階課,才能讓先前已投入的學費值回票價。但後來他發現,這位名師根本不是靠投資賺錢,而是把理財課程當直銷賺錢,他才毅然停止上課,避免招致更大的浪費。 「很多人都忘了,自己本身才是最會賺錢的印鈔機,專注本業賺錢能力,才會離財務自由越來越近。」安睿宏觀首席理財規劃顧問田逢曉鼓勵俊科,要以本業為主,理財為輔,腳踏實地、按部就班,才能把生活過好。 「就像每個人的生命都是有限的,我們很難在有限的生命裡做很多事情,又把每一件事情都做得很完美;那寧願少做一點,卻把每件事情都做好。」《別當正常的傻瓜》作者、芝加哥大學教授奚愷元在書中提到「少比多好」。 盲點3 要給家人幸福 就是賺越多錢越好 俊科之所以負債,最大原因就是希望賺更多錢,讓自己的生活費夠用,有更多時間陪伴父母,每年可以前往西藏進行心靈之旅。然而,錢真的是越多越好?錢越多越幸福嗎? 為了賺更多錢,俊科舉債上課,結果花更多時間工作,反而失去陪伴家人的時間,幸福感也離他越來越遠。這也是多數人的心理帳戶盲點,以為賺越多錢才會越幸福,但其實正確的做法是善用現有的收入,增加自己與家人的幸福感。 例如不要負債,就能省下好幾萬元利息,就能少工作幾天,把省下的時間陪父母好好吃頓飯,這是不用拼命賺更多錢,就能得到的簡單幸福。 「幸福程度未必和財富成正比,在資源有限下,一樣可以增加人們的幸福感。」奚愷元舉美國為例,近50年來,美國人均GDP成長近3倍,也就是現在的美國人比他們祖父輩富有3倍,但是他們卻沒有比50年前的美國人幸福3倍。 因此,一般上班族更應該學習的是,如何在收入有限的情況下,把幸福極大化。例如俊科在參加完理財健診後,田逢曉教他如何分類記帳,像是一般的生活開銷、月支出、年度支出等,每月薪水入帳要先預存年度支出,包括保險費、稅金等,這樣才不會又刷卡舉債繳費。「以俊科的收入來看,只要做好收支管理,錢一定夠用一輩子。」田逢曉這樣說。 2方法克服心理盲點 成為支配金錢的主人 田逢曉也建議小資族,千萬不要誤入心理帳戶「錢越多越幸福」的陷阱,並利用以下2個方法,克服心理的盲點與不理性,進而增強金錢決策能力。 方法①:計算錢多少才夠。 正因為俊科在參加理財健診前,一直認為錢賺越多越好,結果卻在漫無目的急著賺錢的心態下,被推入負債深淵。而參加理財健診之後,在田逢曉引導下,他試著具體量化自己到底需要多少錢才叫幸福,包括:夠用的生活費、每年帶父母出國,以及一趟心靈之旅等。 方法②:練習做財務盤點。 有了具體而明確的金錢目標後,接著就要整理自己的資產負債,了解距離目標還有多遠。在經過財務盤點後,以俊科的收入來看,只要做好收支管理,就可以達到他嚮往的幸福境界。「現在花錢時,我知道這筆錢是可以用的,就覺得很安心。」俊科說。 從俊科的故事,你是否也看到自己的心理帳戶盲點?如果是,不用太懊悔,從現在開始按照以上2個方法練習,就能逐步克服心理帳戶的盲點,對所有的錢都一視同仁,就越有能力做對金錢決策,人生就會越來越幸福。

快拋棄無用的集點卡!掌握有效管理錢包5絕招

你的錢包裡除了錢,還有其他不必要的東西嗎?透過如何使用錢包,可以看出一個人的理財觀,唯有重視錢包中的金錢去向,才能管控好開銷與存錢計劃。 錢包影響態度,用正確的方式管理 喜歡購物集點的小玟,錢包裡除了錢,還塞滿了超商、飲料店、美妝店的集點卡與發票,當需要付現金時,沒有整理習慣的小玟時常得東翻西找,也因為錢包總是塞得鼓鼓的,讓她常誤以為身上有足夠的現金,結帳時卻只能拿出少許零錢。 其實,錢包會影響一個人對待金錢的態度,唯有以正確的方式管理,並慎重地使用,才能做好儲蓄這件事。 日本稅務專家龜田潤一郎在著作《為什麼有錢人都用長皮夾?》中提到,他習慣在每日睡前整理錢包,把不需要的發票、集點卡丟掉,若是需要的發票或收據,則會裝進專用的資料袋;他也會檢查鈔票的方向與順序,若順序不對就重排。除了鈔票外,他還會將零錢依照面額大小投入專屬的存錢筒,經過整理後的錢包,讓他能隨時確認手上的現金,以及當月可自由運用的餘額。 理財重點在於「金錢的控制力」 龜田潤一郎指出,留得住錢與留不住錢的人差異在對於「金錢的控制力」。會主動關心金錢的人,對自己的財務狀況瞭若指掌,也能存下更多的積蓄。「錢少的時候要多關心錢,手頭不寬裕的時候越要確實做好金錢管理。」他說,沒錢更要懂得理財,花錢時要思考這筆錢是「消費」、「投資」還是「浪費」,才能有效地使用金錢,創造自己的將來。

從學生時期開始養成習慣,電獺少女詩伊靠記帳存錢築夢

聰明省下多餘開銷 電獺少女詩伊靠記帳存錢築夢 14歲時你怎麼處理自己的零用錢?3C科技網站「電獺少女」編輯詩伊,從國二就開始養成記帳習慣,絕不把錢浪費在錯的地方,而是存下來追夢,讓生活過得更精彩。 留著一頭飄逸長髮、笑容甜美的詩伊,是知名3C科技網站「電獺少女」的編輯,每天忙於找題材寫稿,與讀者分享最新科技消息的她,工作再忙也不忘執行個人的「例行公事」──記帳,這是詩伊從國二開始就養成的習慣,直到今日仍繼續保持。 談及如何養成記帳的習慣,詩伊說,念國二時對外拍活動產生興趣,為了存錢,會透過記帳檢視家裡給的零用錢都花到哪裡去了,「找出不必要的支出後,就可以把錢存下來,購買外拍需要的服裝和道具。」 不同於其他兼職或正職的外拍模特兒,純粹喜歡拍照的詩伊,雖然無法透過外拍獲得收入,但為了興趣不怕辛苦,努力不懈地記帳存錢,使得她的學生時光多了一段難忘的回憶。 購物完立即記帳 慢慢養成好習慣 出社會後,工作再繁忙,詩伊也一定會記得記帳。「即使只是一顆10元的茶葉蛋,我還是會記錄下來。」談起記帳方法,她推薦使用記帳軟體「Ahorro」,操作介面簡單,圖表能清楚呈現花費比例,讓她可以輕鬆掌控每個月的開銷。詩伊笑說,她對記帳已經有「強迫症」了,只要買完東西,就會立刻拿起手機記錄,因為如果拖到晚上休息時才記,很容易會遺漏。 除了記帳,詩伊平常也省吃儉用,她使用定期票解決通勤費,早餐和午餐總花費控制在150元以內,工作所需的治裝費,也盡量控制在3、4千元左右。平均每月花費約1萬元上下的詩伊說,記帳讓她明白什麼是需要與想要,對支出管理相當有助益。 「習慣養成」是能讓詩伊堅持記帳至今的關鍵。「學習一件新事物只要持續做21天,就能變成長久的習慣。」詩伊分享行為心理學中的「21天效應」。求學時期開始記帳,詩伊也經歷過不適應的階段,但為了興趣,她屏除放棄的念頭,每天每月不間斷地養成習慣之後,記帳就成為她生活中不可或缺的一部分。 許多人無法記帳的原因是覺得麻煩又缺乏恆心,所以總在不知不覺間把身邊的錢花掉,詩伊建議記帳一段時間後,可以看看自己的存摺,當看到存款數字提升時,會覺得一切都值得。 靠記帳存旅費 還打算出國進修 喜愛旅行的詩伊,出國時則會使用「Trabee Pocket」App來記帳,因為這個App能使用當地貨幣記帳,更方便查看旅費的支出情況。 無論刷卡或付現,詩伊都鉅細靡遺地記錄下每筆開銷,「只要先做好功課,就能夠隨興地在預算內消費。」詩伊也分享了她出國會使用的信用卡,分別是元大鑽金卡、華南享利樂活Combo卡、台新@GoGo卡與飛狗卡,這4張信用卡的海外消費平均有1.5%~2.8%的回饋,讓她旅行同時也能獲得一些小確幸。談起對旅行的熱愛,詩伊說,大學時能去東京旅行就是靠記帳才存到旅費,也令那趟旅程更加值得回味。 從手寫到透過App記帳,詩伊認為在3C科技進步的現代,記帳變得更便利,人們隨時隨地都可以記帳,更容易養成記帳的習慣。喜歡學習新知的詩伊期許自己,日後能夠出國進修,而只要持續記帳與存錢,夢想一定能達成。

5管道 查工作至今雇主有沒有幫你存退休金?存多少了?

近期因為勞保財務精算報告出爐,勞保基金的破產年限,預估將從2027年提前至2026年,這個消息一出來,再度炒熱勞保年金相關話題,因為在民眾的退休金3支柱(勞工保險金、勞工退休金、自己理財)中,勞保年金是屬於基礎、來自政府的社會福利,少了這塊,讓原本存退休金存的很辛苦的民眾,更提心吊膽自己未來的退休生活。   既然政府這一塊問題多,也不是民眾努力就能改善,那麼還是把力氣放在自己可以努力的勞工退休金,以及投資理財,未來才有希望。其中,勞工退休金是民眾開始工作,就會有這個退休金專戶,由雇主提撥6%(強迫提撥),以及勞工自行提撥6%(可選擇)來累積,專屬於勞工個人,而且不會有破產或不見的問題。   小張已經工作20年了,約還有15年左右退休,在勞保年金可能領不到的情況下,小張決定先弄清楚自己的勞工退休金專戶,再試算自己的缺口(=預期退休金目標-勞工退休金-已累積資產),來規劃制定存退休金的做法。   小張想知道老闆有沒有按時為自己提撥退休金?以及自己的退休金專戶在這20年中由雇主提撥加上自願提繳及每年分配收益,累積至今的總額又是多少?那麼就可以透過以下5個管道查詢。 $$

存錢遇4狀況 這樣做就對了

替自己存錢可以是一件很幸福快樂的事,但這必須是真正去執行,並且達成理財目標的人才會有的深刻體會。   為了成功存到一定的金額,除了找幾個存錢目標來激勵自己,同時想辦法解決妨礙執行存錢的狀況。只要你能排除困難,持續執行至少一年,相信你的存款與理財能力肯定會一直 UP UP !   狀況1、我真的曾經努力學習如何理財,但半途而廢,該怎麼重新開始,且有紀律地存錢? 專家:先挑一個妳認為比較簡單的微行動做起,例如記帳。可以和同事、好朋友相約,互相勉勵,比如中午出去吃飯,一起拿起手機記帳,或和好友分享記帳的成果,也可勉勵自己至少記帳3個月,就吃一頓大餐等。   有了一個成功經驗後,再定出下一個明確的存錢目標,例如想存錢去旅行、買禮物、存創業基金等,自然而然就會有強烈的動機開始儲蓄、記帳、在預算內消費。 當執行了一個理財微行動後,妳的其他習慣也會跟著改變,不知不覺中,就會很自動的開始進行下一個微行動,而這些改變最實際的就是反應在存款數字上,所以別擔心,也不用貪心,先從一個理財微行動做起吧! 狀況2、收到紅色炸彈,打亂存錢計劃。 專家:要避免突發狀況打亂理財計畫,最好的方式,就是平常做好風險管理。例如買股票、買基金、存旅遊費之前,應該先存夠至少6個月的生活費,當做緊急備用金,並且把基本的保障型保險買好,像是定期醫療險、意外險等,這些基本動作準備好之後再來投資,或是進行其他的儲蓄計畫,才能避免發生突發狀況,卻沒有現金可應急的窘境。   例如可以把資產分為3大塊:定存、股票、基金,投資前做好風險分散,例如拿來投資基金的金額不會全部買到滿,大約只買到6∼7成,再依照市場狀況加減碼,每天或每周進行追蹤,但不一定要進出,隨時看籃子(投資組合)才能在市場有狀況時及時反應,透過策略性的分散投資標的,定期追蹤,積極管理,就能降低突發狀況對存錢計畫的影響。   狀況3、該怎麼適度的犒賞自己,又不會打亂理財微行動呢? 專家:理財絕對不是吝嗇、小氣、刻薄的對待自己,而是要在存錢與享樂之間尋求一個平衡點,只是要拿捏好享樂的比例,例如每個月在扣掉存錢金額後,剩下的就是支出,這時妳可以在想要犒賞自己的項目多增加一點預算,其他的開銷就降低支出金額,即可在不透支,又能存錢的同時,盡情滿足物欲,讓自己更有存錢動力。   狀況4、面對理財低潮或是出現惰性時,該用什麼方式幫助自己度過,恢復信心呢? 專家:很多人在做投資理財時最缺乏的就是耐心和等待,例如定期定額投資基金帳面出現虧損,就會陷入理財低潮期,難過、灰心、失望甚至會想贖回,但要了解投資過程中景氣循環、股市上下波動是正常而且必要的,例如在金融海嘯期間,投資人帳面上損失3成比比皆是,但在檢視自己所選擇的標的前景可期後,若繼續扣款,就會在未來享受一倍以上的報酬率。   不管投資、存錢都一樣,當發現結果不如預期時,就要檢視、調整,透過計畫、執行、紀律3步驟,就能協助度過理財低潮。記住,不論是在存錢過程中出現 低潮或是惰性,只要想想:我有為自己的人生負責嗎?我有把自己管理好嗎?相信這兩句話就能給自己動力,未來不論在財富或是事業上都會有亮麗的表現。$$  

搞定「海外投資」,讓你的錢24小時都在賺!

台股上沖下洗 小股民何去何從? 讓你的錢24小時都在賺 「滿天都金條,要抓哪一條?」剛開始進行海外投資,該如何選擇進場標的,的確不容易,因為世界主要國家股市「都很大」!其實,只要看懂指數,挑選標的並不難。 我剛踏入社會時,因為工作收入有限,閒暇時最大的興趣就是閱讀各種財經刊物,希望靠著微薄的積蓄,從投資股市中累積自己的財富。一段時間下來,雖然投資報酬率尚可,但市況不佳時,很難找到逆勢上揚的投資標的,只能「靜候落底」,然後「靜觀其變」,心中充滿了無奈。 偶然在雜誌上看到銀行引進一種新的投資方式,用少少的錢就可以投資海外,讓「你的錢,24小時都在賺錢」,這個標題讓我眼睛為之一亮,這種方法就是「定期定額投資」,標的是跨出國界的海外基金,終於有更多的選擇,可以解決谷底期動彈不得的痛苦! 我持續研究且投資海外市場,讓資金運用更有效率,而且台股受國際股市,特別是美股、陸港股的影響越來越深,「從世界看台灣」常可以領先市場一步,於是便增加更多的時間在國際財經領域。 搞懂美陸股市  接軌世界脈動 不過,「投資美股,就是投資全世界。」這個想法到底對不對?在全球品牌價值10大排行榜中,美國企業就占了8名,其中許多屬於未來趨勢型的產業,相較於台股缺乏指標性企業,投資美股更有機會跟上世界經濟脈動。 美國是地表上第一強國,在各產業都存在重量級的企業,富比士(Forbes)雜誌公布的2018年全球品牌價值100強排行榜,16個入榜的品牌國家中,美國拿走54個席位,可以看出其企業的重要性。因此投資美國股市,確實可以囊括不同產業領域的龍頭廠商,只是詳細觀察,還是會有其特色的區塊。 另外還有一個受矚目的投資區域,那就是中國。陸股的漲跌迅速,而且與台股連動程度越來越高,了解陸股逐漸成為資深投資人的重要功課。只是,剛開始看到中國上市公司的名稱一定會眼花撩亂,因為很多企業光看名字看不出個所以然,一時之間不知從何研究起。其實最好的方式,還是依照產業分類,就能避開對公司名稱不了解的煩惱。 適時停利停損 確保投資績效 停利停損主要是協助我們發現趨勢改變,並且保全資產,專注在「跌破」什麼價位時出場。因為多空環境可能已經反轉;而賺多少就出場,也有可能錯過多頭。綜合使用「移動停利(損)」的方式,不隨便出脫獲利,順著行情的推升而不斷變更停利停損點,就能賺取最大的波段利益。 「停利」意味停止獲利,「停損」就是停止損失。如何執行,牽涉到投資人的經驗及判斷能力。道理說來簡單,但是實際執行起來,卻是困難重重,原因在於違反人性,這個時候就特別需要執行力,因此我會強調訂定停利、停損點的機制,以確保投資成果不受影響,幫助自己立於不敗之地。 ETF是海外投資不可欠缺的工具,目前全球檔數已經有7,553檔,加上費用低廉和成分股透明的優點,一檔VT就可以投資全球股市,而且不用擔心有些較特殊領域,國內沒有引進相關的基金,也可以選擇不同的風格、區域、標的,如以色列、區塊鏈、美元指數等,達到希望的資產配置,對投資人來說相當便利。 由於ETF追蹤指數,而指數包含了各個產業,由專業公司編纂的指數,的確為了解一個市場產業分布特性最簡便的方式。台股欠缺指標性企業,從不同的角度觀察海外市場,會有不同的看法,就等著有心的投資人前往尋寶。 借力使力 跟著大咖找標的 海外投資,選股有如大海撈針,要避免事倍功半,最好的方式就是「借力使力」,也就是借助專業法人機構投資研究的能力,追蹤投信發行的基金動向,縮短自己的研究時間,是最省時又省力的方式。 在這些年的海外投資過程中發現,一般投資人即使有興趣,也可能因為中文的相關資訊缺乏,因此遲遲不敢踏出第一步;再者,即使已經有了便利的「Google翻譯」減少語文障礙,但是迎面而來的海量資訊,如何消化運用,找到公開、免費又有用的資訊,是個大哉問。 要如何24小時都在賺錢?這是每個人的夢想,但是這怎麼可能?說起來不容易,但其實只要「讓錢去賺錢,而且在不同地方賺錢」,就能達成目標。人要休息,錢卻能不眠不休;人有時間地域的限制,資金卻是無國界。只要善用海外投資機會,就能繞著地球賺!

3分鐘搞懂庫藏股,有助短期股價提升!

實施庫藏股真是救市良藥? 實施庫藏股,短線上能夠達到穩定股價與投資人信心的效果,但就長期投資的角度來看,並非永久的護身符,投資人必須審慎判斷,避免誤觸地雷。 台股於2018年曾創下單日最高跌幅660點,當時包括經濟部長沈榮津、金管會主委顧立雄及財政部長蘇建榮均出面信心喊話,金管會亦鼓勵上市櫃公司實施庫藏股、舉辦法說會「救市」。但實施庫藏股真的是救市良藥嗎? 實施庫藏股有3大目的 有助短期股價提升 證券市場上,上市(櫃)公司以一個價格區間買回自家公司的股票,稱為實施庫藏股,目的有以下3種: ①提升股價 當股價表現不盡理想,企業常以「捍衛股東權益」為由,向投資人與股東們信心喊話,這時候購買的庫藏股,企業能實行註銷(減資),是台股市場上常見的一種「民俗療法」,有助於股價在短時間內提升,達到穩定的效果。 CMoney財經專欄作家闕壯玟表示,庫藏股護盤主要目的不是為了炒高股價,而是讓「股價不要太難看」,不跌不代表後續一定會漲,就算股價上漲,幾乎也都是短線行情。另外,當企業發生經營權之爭,發行人發現有投資人大量收購自家股票,為了保住企業所有權,也可能會以較高的價格買回自家股票,以保住自己的經營權,這時候也能透過實施庫藏股來達到目的。 ②股權轉換 此種情況較為單純,金管會為了讓企業籌措資金的管道更多元,當企業要發行附認股權公司債、可轉換公司債或可轉換特別股時,也能利用實施庫藏股從集中市場購買股票。 ③轉讓股份給員工 企業為了激勵員工及留住人才,會買回股票再轉讓給員工,此舉結合了庫藏股和員工認股權證,既能保有人才,也不用發行新股造成股本過大。 實施庫藏股非萬靈丹 公司體質好壞才是關鍵 實施庫藏股對一間公司來說究竟算不算利多?後續股價又會如何發展?除了基本面之外,股東持股也是觀察的重點。首先投資人必須注意,對於股票交易量和流通性較低的公司來說,實施庫藏股有可能是替大股東出貨的手段,原因在於持有大量股份的董事能利用公司所擁有的現金,為特定股東脫手持股,因此投資人要避開股票流通性低的標的,避免淪為大股東出貨的受害者。 而企業實施庫藏股之後,投資人則能觀察「千張大戶持股比例」和「董監股權異動」2個指標,來判斷後續股價走勢。千張大戶為何重要?假設一間公司股價為10元,持有1千張以上的股票,就代表著該股東投入了1千萬元以上的資金,這樣的大戶對公司的股價變化一定比較敏銳。至於董監事,則是擁有公司與市場基本面第一手消息的人,假設千張大戶和董監事在實施庫藏股後,有持續買進或出脫持股的情況發生,股價也會跟著變動,因此投資人應持續觀察持股狀況,及早因應。 總結以上觀點,除了須了解公司實施庫藏股的理由外,還要觀察大戶與董監事的持股,來推敲後續股價的漲跌。畢竟大股東及董監事所掌握的公司資訊及市場動向,遠比一般散戶還要來得清晰,更能夠影響股價走勢。企業實施庫藏股並非萬靈丹,若公司體質不佳,或是整體大環境對營運不利,則實施庫藏股將不會為公司帶來實質的助益。

勞工救命錢最高可借10萬 勞保紓困貸款開辦

勞動部在農曆年前為了體恤勞工都會開辦「勞工紓困貸款」,時間為2019年1月4日起至18日止。只要符合申請資格,就可以透過「臨櫃」、「網路」或「郵遞」3種方式進行申請。 勞動部表示,勞保紓困貸款從即日起開始受理,有貸款需求的勞工皆可以向勞保局提出申請,每人最高貸款金額以10萬元為主,年息1.39%。還款方式為貸款期間3年,前6個月按月付息不還本,從第7個月開始,按月攤還本息。以借款10萬元為例,前6個月每月需繳利息116元,第7個月開始每月繳本息3,394元。 申請人資格符合以下4個條件 就可申請貸款 (一)生活困難需要紓困。 (二)參加勞工保險年資滿15年(計算至108年1月18日止)。 (三)無欠繳勞工保險費及滯納金。 (四)未曾借貸勞保紓困貸款,或曾借貸已繳清貸款本金及利息。 根據歷史資料,每年勞保紓困貸款逾期未繳或不還的比例有兩成以上,積欠金額高達上百億元。根據勞工保險法第29條第5項規定,借款未按時還款的勞工,將在其日後申請勞工保險給付時依法扣減,假設無按期繳還貸款,恐影響勞工朋友退休後的權益。