買保險是為了對抗人生風險,不是買越多越好,而是要買對保險、買夠保障,必須符合自己的需求,更要考量預算,不能為了買保險,而影響生活品質。

隨著平均壽命越來越長,如何安享晚年生活,已成為每個人不得不面對的問題。在思考養老、退休規劃時,首先必須思考如何降低人生風險。

每個人都必須面對死、病、殘、老4件事,試想,當你不幸生病、發生意外,就會面臨生活費、醫療費、喪葬費等財務負擔,該如何讓身邊的人不受到影響,此時就必須靠保險來健全保障。

保險依階段規劃
符合「對夠好」3要件

正因人生風險無所不在,要避免風險發生,就要預先做好準備,用保險來轉嫁風險。

但保險不是買越多越好,很多人買了不需要的保險,不僅浪費金錢,間接也影響到退休理財規劃。那怎樣才能買到一份「好」的保險呢?不論是社會新鮮人、頂客族或三明治族,都要秉持「對」、「夠」、「好」的原則,才能做好最基本、最划算的保險規劃。

所謂「對」,就是在做保險規劃時,務必了解保險的基本觀念,例如要保人、被保險人、受益人各自的權益,以及保險金額或給付方式該如何搭配生活開支進行規劃等;「夠」就是藉由完整的需求分析,了解家庭的收入支出、資產負債等財務狀況後,再評估家庭保障是否有缺口。所謂「好」,即是每個人能力許可時,當然希望一次將保障做足,但也須考量整體預算,避免保費支出過多,影響到生活品質。

社會新鮮人
重保障、輕儲蓄

許多人經常會問:「我到底該花多少錢買保險?又該買多少保額?」由於每個人的情況都不同,為了避免買了不必要的保險和過高的保額,保險業逐漸發展出「雙十原則」,也就是年繳保費不超過年收入的十分之一,以及壽險的保障額度至少為年收入的10倍,做為業務員在幫客戶規劃保險時的參考原則。

以「雙十原則」規劃保險,好處是能控制保費預算,把錢花在刀口上,不須花大錢也能買到保障周全、保額充足的保單,由於「雙十」只是一個參考原則,若是收入或預算不高的人,也不一定要以此為投保根據,因為保險的基本原則是,用小錢買到適合且夠用的保障;至於資金充裕的人,就算超過「雙十原則」也沒關係,但應該針對人生不同階段和需求進行規劃及調整。

社會新鮮人剛踏入職場,由於薪水有限,如何做好完整保險規劃,又能兼具荷包考量呢?在起薪不高的情況下,應先考量「重保障輕儲蓄,先定期後終身」的原則,以「保障」為投保的核心,針對年輕人容易發生的情況,投保重點放在意外險、實支實付醫療險、壽險上面,以保障自己與家人;再者,新鮮人因為薪水不多,應以「定期險」取代「終身險」,除了保費相較終身險來得低,也能有足夠保障面對潛在危險,另外也建議社會新鮮人增加定期失能險、定期重大疾病險及定期癌症險來補足更多保障。

頂客族
失能照護險不可少

台灣離婚率高,而結婚後不生孩子的頂客族也越來越多,若不幸發生意外,失去行動或工作能力時,就沒人可以照顧自己,所以應該趁身體還健康、有能力時,好好規劃完整的保障,萬一遇到風險,才能透過保險照顧自己。

正因為頂客族嚮往的是悠閒自在的退休生活,通常會事先預做規劃,但退休規劃及實現夢想都必須建立在健康的基礎上,對頂客族來說,一旦生病甚至失能,或需要長期照顧時,更要有足夠的保障,建議以終身型的失能照護保險搭配定期型的失能扶助保險,讓老後不用擔心照護費用;醫療費用則可以透過附加實支實付型醫療險、定額給付型醫療險及重大傷病險來轉嫁風險。

實支實付型醫療險,主要是支付健保不給付的自費範圍,例如:升等病房差額、自費藥物或醫療材料等;失能險、長期照護保險則是每月固定給付,讓生病期間還有收入可以請專人照護。 

三明治族
首重保障與醫療

所謂「三明治族」,就是上有父母要奉養、下有子女要照顧的家庭經濟支柱,三明治族往往處在「財務吃緊」狀態,因為當收入扣除支出後,其實已經所剩不多了。

因此,如果保費預算無法拉高,應該把錢優先花在刀口上,仔細規劃自己的保單,才能在發生意外時好好照顧家人,而且也要提早為養老做打算。

首先,可以利用平準型的定期壽險,或是保費更便宜、保額遞減的家用保障型定期壽險,來涵蓋家庭中的經濟需求,另外再搭配意外傷害險附加意外醫療,或是選擇保額較高的意外傷害險附加意外醫療,並購買「豁免保費條款」,保障經濟支柱在失去工作能力後,不會因無法繳納保費而使保單失效。

另外,因為三明治族是家庭主要收入者,提供健康風險保障的住院醫療險、重大疾病及癌症險,也應以家庭為單位,部分保險業者更提供以主要收入者為主約,其餘家庭成員則以附約購買的保單形式。

身為家庭的主要收入者,若發生因疾病或意外而導致失能,且無人照顧的狀況,必須承受聘請看護,以及收入中斷時衍生的龐大費用風險。所以,如果行有餘力,一定要做好退休規劃,假設沒有能力理財,預算也還足夠,可以購買遞延年金險,做為未來退休後之用。

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小錢換得大保障 3大族群保險該這樣買

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買保險是為了對抗人生風險,不是買越多越好,而是要買對保險、買夠保障,必須符合自己的需求,更要考量預算,不能為了買保險,而影響生活品質。

隨著平均壽命越來越長,如何安享晚年生活,已成為每個人不得不面對的問題。在思考養老、退休規劃時,首先必須思考如何降低人生風險。

每個人都必須面對死、病、殘、老4件事,試想,當你不幸生病、發生意外,就會面臨生活費、醫療費、喪葬費等財務負擔,該如何讓身邊的人不受到影響,此時就必須靠保險來健全保障。

保險依階段規劃
符合「對夠好」3要件

正因人生風險無所不在,要避免風險發生,就要預先做好準備,用保險來轉嫁風險。

但保險不是買越多越好,很多人買了不需要的保險,不僅浪費金錢,間接也影響到退休理財規劃。那怎樣才能買到一份「好」的保險呢?不論是社會新鮮人、頂客族或三明治族,都要秉持「對」、「夠」、「好」的原則,才能做好最基本、最划算的保險規劃。

所謂「對」,就是在做保險規劃時,務必了解保險的基本觀念,例如要保人、被保險人、受益人各自的權益,以及保險金額或給付方式該如何搭配生活開支進行規劃等;「夠」就是藉由完整的需求分析,了解家庭的收入支出、資產負債等財務狀況後,再評估家庭保障是否有缺口。所謂「好」,即是每個人能力許可時,當然希望一次將保障做足,但也須考量整體預算,避免保費支出過多,影響到生活品質。

社會新鮮人
重保障、輕儲蓄

許多人經常會問:「我到底該花多少錢買保險?又該買多少保額?」由於每個人的情況都不同,為了避免買了不必要的保險和過高的保額,保險業逐漸發展出「雙十原則」,也就是年繳保費不超過年收入的十分之一,以及壽險的保障額度至少為年收入的10倍,做為業務員在幫客戶規劃保險時的參考原則。

以「雙十原則」規劃保險,好處是能控制保費預算,把錢花在刀口上,不須花大錢也能買到保障周全、保額充足的保單,由於「雙十」只是一個參考原則,若是收入或預算不高的人,也不一定要以此為投保根據,因為保險的基本原則是,用小錢買到適合且夠用的保障;至於資金充裕的人,就算超過「雙十原則」也沒關係,但應該針對人生不同階段和需求進行規劃及調整。

社會新鮮人剛踏入職場,由於薪水有限,如何做好完整保險規劃,又能兼具荷包考量呢?在起薪不高的情況下,應先考量「重保障輕儲蓄,先定期後終身」的原則,以「保障」為投保的核心,針對年輕人容易發生的情況,投保重點放在意外險、實支實付醫療險、壽險上面,以保障自己與家人;再者,新鮮人因為薪水不多,應以「定期險」取代「終身險」,除了保費相較終身險來得低,也能有足夠保障面對潛在危險,另外也建議社會新鮮人增加定期失能險、定期重大疾病險及定期癌症險來補足更多保障。

頂客族
失能照護險不可少

台灣離婚率高,而結婚後不生孩子的頂客族也越來越多,若不幸發生意外,失去行動或工作能力時,就沒人可以照顧自己,所以應該趁身體還健康、有能力時,好好規劃完整的保障,萬一遇到風險,才能透過保險照顧自己。

正因為頂客族嚮往的是悠閒自在的退休生活,通常會事先預做規劃,但退休規劃及實現夢想都必須建立在健康的基礎上,對頂客族來說,一旦生病甚至失能,或需要長期照顧時,更要有足夠的保障,建議以終身型的失能照護保險搭配定期型的失能扶助保險,讓老後不用擔心照護費用;醫療費用則可以透過附加實支實付型醫療險、定額給付型醫療險及重大傷病險來轉嫁風險。

實支實付型醫療險,主要是支付健保不給付的自費範圍,例如:升等病房差額、自費藥物或醫療材料等;失能險、長期照護保險則是每月固定給付,讓生病期間還有收入可以請專人照護。 

三明治族
首重保障與醫療

所謂「三明治族」,就是上有父母要奉養、下有子女要照顧的家庭經濟支柱,三明治族往往處在「財務吃緊」狀態,因為當收入扣除支出後,其實已經所剩不多了。

因此,如果保費預算無法拉高,應該把錢優先花在刀口上,仔細規劃自己的保單,才能在發生意外時好好照顧家人,而且也要提早為養老做打算。

首先,可以利用平準型的定期壽險,或是保費更便宜、保額遞減的家用保障型定期壽險,來涵蓋家庭中的經濟需求,另外再搭配意外傷害險附加意外醫療,或是選擇保額較高的意外傷害險附加意外醫療,並購買「豁免保費條款」,保障經濟支柱在失去工作能力後,不會因無法繳納保費而使保單失效。

另外,因為三明治族是家庭主要收入者,提供健康風險保障的住院醫療險、重大疾病及癌症險,也應以家庭為單位,部分保險業者更提供以主要收入者為主約,其餘家庭成員則以附約購買的保單形式。

身為家庭的主要收入者,若發生因疾病或意外而導致失能,且無人照顧的狀況,必須承受聘請看護,以及收入中斷時衍生的龐大費用風險。所以,如果行有餘力,一定要做好退休規劃,假設沒有能力理財,預算也還足夠,可以購買遞延年金險,做為未來退休後之用。

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