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基金賺7% 撇步大公開


想存退休金,很多專家都會告訴你:買基金;退休後,退休金該擺哪裡?基金仍舊是專家眼中最好的選擇。不同的是,退休前的儲存過程可以衝一點,退休後的安排則要守一點,但相同的是,都可以利用股票型基金與債券基金相互搭配。

累積的過程,因為股票型基金波動較大,可多利用定期定額在空頭存錢、多頭收割;退休後,則可以增加債券型基金的部位,降低波動度。但如果算好資金,也對定期定額投資的原則了然於胸,定期定額買股票型基金可以不中斷。

事實上,債券基金搭配股票基金的投資,會比起單純仰賴債券基金的收入更豐厚,但要怎麼做才能創造7%、甚至更高的年報酬率呢?以下介紹股票型基金及債券型基金的特色,並且也告訴你操作原則,幫你挑出強棒基金。



「退休理財買股票基金,會不會太積極?」這肯定是一般人的疑慮,因為股票型基金大起大落的特性,讓人擔心虧損,而退休後已經沒有收入,如果又把錢虧掉,豈不是太不明智。沒錯,買股票型基金絕對要想辦法不虧錢,但有沒有不虧錢的方法?答案是:有!就是靠定期定額投資法。

投信投顧公會秘書長蕭碧燕,長期以定期定額累積資產,在這條路上,她從未虧過錢,原因是:她堅守「停利不停損」的原則。她都是等到獲利目標達到時才贖回基金,也因此,即便在定期扣款的過程中曾有過大賠,但因為她「堅持繼續扣款」,所以最後還是大賺出場。

「重點是要不在乎過程,才能享受甜美的結果。」蕭碧燕強調,一般人總是失敗的癥結點有兩個:一個是受不了過程的煎熬而賠錢出場,一個是沒有做好資金規畫,中途斷炊。因此,只要過兩關:「心理關」,面對虧損仍能老神在在;以及「資金關」,準備至少可扣款達36個月的資金,那麼,定期定額絕對是一個賺不停的投資方法。

至於要提高報酬率,關鍵在於買對市場。目前來看,新興市場的長期向上趨勢明確,又有波動大的特性,因此最適合定期定額,以過去經驗來看,每經過一次景氣循環(約3年)的扣款,大概可以見到20~30%的獲利。所以如果能通過上述兩關,則退休金還是可以撥出部分,並且建議買齊3大新興市場:亞洲、東歐及拉美。蕭碧燕說明,3大新興市場不會齊漲齊跌,分別買的好處是,可以在不同時點停利贖回。

另外,也可再納入全球股票型基金,這樣除了掌握新興市場的機會外,也能參與成熟國家或其他市場的成長性。當然,挑對市場也要挑對基金,只要買的是短中長期的前段班好學生,都可以跟著市場一起向上,但要注意,每隔一段期間(約6個月)最好能花點時間,親自檢視基金有沒有變壞。


大家都知道,股市的波動一定比債市來得大,所以退休族碰股票型基金,只有定期定額一途,千萬不要貿然單筆進出。如果有500萬元本金,可以拿出約150萬元,然後分成36期扣款,也就是每個月約扣款4萬元,3大新興市場加上全球股票型基金各扣款1萬元。

全球股票型基金的停利點,可設定在10%左右;至於3大新興市場,則以15~20%為停利點。要強調的是,停利點一到就果斷贖回,但繼續定期定額操作,這樣才能有源源不絕的金錢流入。



債券型基金,一般被視為退休理財最適合的投資工具,針對這點,復華投信債券研究處協理黃大展舉雙手贊成,他本身就是利用債券型基金來儲存退休金。「債券有穩定的利息收入,不用擔心市場風暴,時間拉長來看,所有債券產品在座標軸的走勢,都是『左下往右上』的線圖。」

談起債券產品的種類,可以概分為:全球債、新興市場債,以及高收益債。一般投資人的印象是:全球債穩、高收益債風險相對高,新興市場債則介於兩者間,所以退休金最適合往全球債投入。


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