許多人都說,台灣人的退休壓力比所有國家都來得大。這不是危言聳聽,因為台灣人口結構快速變老,讓退休壓力加速來襲。
 
台灣目前人口的年齡中位數是40歲,跟10年前中位數35歲相比,足足老了5歲,也就是台灣整體的人口樣貌,已經從青年變成中年。在此同時,台灣人的平均壽命也在延長,10年前平均壽命是77.9歲,目前是80歲。另外,65歲之後平均餘命從18.6年,提高到目前的19.77年。這幾個數字代表壽命延長、65歲後平均餘命延長,需要更多資金來支應退休生活。
 
其中,要特別注意的是,女性需要比男性準備更多退休金。目前女性平均壽命是83.4歲,男性是76.8歲,女性足足比男性多活6.6歲。而且女性65歲後平均餘命21.51年,比男性18.01年要來得長,這表示,女性比男性的退休金需求要高出許多。
 
還有一個問題也值得關切,就是目前台灣民眾平均退休年齡比預期要來得早。根據主計總處統計,去年台灣民眾平均退休年齡是58.6歲,比法定65歲要提早6.4年。換句話說,退得早、活得久,就是目前台灣人最大的退休挑戰。
 
說了這麼多,只有一個重點,自己趕快準備退休金很重要。試想,如果58歲退休活到84歲,退休後沒有收入時間長達26年,如何過個快樂的老年生活?
 
我們可以做個簡單的試算,如果每年需要的生活費用是60萬元(每月5萬),如果資金放在年投資報酬率6%的理財工具,存1,000萬元每年可產生60萬收入,可以應付退休生活;如果資金只放在年報酬率2%的理財工具,則需要存3,000萬元才夠。
 
這表示,當你的理財能力越強,越可以用較少的退休金過好生活,當你的理財能力越弱,就需要存更多退休金,壓力更大。所以,解決退休問題的重點是理財能力。
 
如何尋找年報酬率6%的理財工具呢?台灣投資人很喜歡買高收益債基金,確實有些高收益債基金的配息率可超過6%,不過,高收益債受景氣波動影響大,把所有資金放在單一商品還是要承擔較高風險。
 
我認為還是透過資產配置來達到6%報酬率比較好,因此,透過全球債、高收益債、美股、亞股等多元配置,或是部分資金買進平衡型基金、組合基金,都可以達到分散效果。最重要的是,在退休前多累積資產管理經驗,這樣退休後才能更輕鬆地執行理財計畫。

本專欄僅代表專家個人觀點


其他內容請見《Money錢》2017年11月號第122期 
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林奇芬:如何用較少退休金過好生活

許多人都說,台灣人的退休壓力比所有國家都來得大。這不是危言聳聽,因為台灣人口結構快速變老,讓退休壓力加速來襲。
 
台灣目前人口的年齡中位數是40歲,跟10年前中位數35歲相比,足足老了5歲,也就是台灣整體的人口樣貌,已經從青年變成中年。在此同時,台灣人的平均壽命也在延長,10年前平均壽命是77.9歲,目前是80歲。另外,65歲之後平均餘命從18.6年,提高到目前的19.77年。這幾個數字代表壽命延長、65歲後平均餘命延長,需要更多資金來支應退休生活。
 
其中,要特別注意的是,女性需要比男性準備更多退休金。目前女性平均壽命是83.4歲,男性是76.8歲,女性足足比男性多活6.6歲。而且女性65歲後平均餘命21.51年,比男性18.01年要來得長,這表示,女性比男性的退休金需求要高出許多。
 
還有一個問題也值得關切,就是目前台灣民眾平均退休年齡比預期要來得早。根據主計總處統計,去年台灣民眾平均退休年齡是58.6歲,比法定65歲要提早6.4年。換句話說,退得早、活得久,就是目前台灣人最大的退休挑戰。
 
說了這麼多,只有一個重點,自己趕快準備退休金很重要。試想,如果58歲退休活到84歲,退休後沒有收入時間長達26年,如何過個快樂的老年生活?
 
我們可以做個簡單的試算,如果每年需要的生活費用是60萬元(每月5萬),如果資金放在年投資報酬率6%的理財工具,存1,000萬元每年可產生60萬收入,可以應付退休生活;如果資金只放在年報酬率2%的理財工具,則需要存3,000萬元才夠。
 
這表示,當你的理財能力越強,越可以用較少的退休金過好生活,當你的理財能力越弱,就需要存更多退休金,壓力更大。所以,解決退休問題的重點是理財能力。
 
如何尋找年報酬率6%的理財工具呢?台灣投資人很喜歡買高收益債基金,確實有些高收益債基金的配息率可超過6%,不過,高收益債受景氣波動影響大,把所有資金放在單一商品還是要承擔較高風險。
 
我認為還是透過資產配置來達到6%報酬率比較好,因此,透過全球債、高收益債、美股、亞股等多元配置,或是部分資金買進平衡型基金、組合基金,都可以達到分散效果。最重要的是,在退休前多累積資產管理經驗,這樣退休後才能更輕鬆地執行理財計畫。

本專欄僅代表專家個人觀點


其他內容請見《Money錢》2017年11月號第122期 

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