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《專題報導》SOHO族、斜槓青年「留本」3步驟+2重點 為退休生活早做打算

近來台灣大環境景氣不佳,加上薪資水平停滯不前,有愈來愈多年輕人一畢業即進入職場甚或勇於創業,年紀輕輕就當老闆的比例相較於上一代、老一輩要高出許多,其中也不乏以接案為主或是經營小本生意的自由工作者,也就是俗稱的「SOHO族」,沒有特定雇主、工作彈性且時間可以自由分配,乍聽之下生活頗為悠閒愜意,但是潛藏著最大的危機是沒有穩定的現金流收入,也沒有雇主固定提撥一定比例的資金存入退休帳戶,許多自由工作者因此對於自己未來退休後生活感到徬徨不安,如何及早做好保障規劃、未雨綢繆,就顯得尤其重要!以下跟著小花平台一起看在今天數位新經濟時代,這群日益普遍的自由工作者,他們該如何準備退休金?

斜槓世代來臨  身兼數職、在家接案已成趨勢 

所謂的「SOHO族」(Small Office Home Office的縮寫),一詞起源於美國,意指小型的家庭辦公室,在部分亞洲國家如香港又被稱為「SLASH斜槓青年」;基本上,「斜槓」的概念有別於傳統的SOHO族等接案工作者,愈來愈多年經人不再滿足於「單一職業」的生活方式,身兼數職已成職場新趨勢,藉由多重收入、多重職業繼續發展個人其他專業能力。 

「SOHO族」最令人羨慕的是可以在家上班且工作時間彈性自由,便於自我調配安排一整天的時間;而與「SOHO族」同義,在部分亞洲國家如香港又被稱為「SLASH斜槓青年」,近來在職場上急速竄起,他們更熱中於發揮個人專業技能及經驗優勢,已經厭倦了刻板固定的「朝9晚5」、傳統單一職業的工作模式,這群「SLASH斜槓青年」身兼數職、做自己時間的主人,追求更多的自主性。

全世界「SOHO族」或是「SLASH斜槓青年」愈來愈多,像是部落客、專職作家、網路賣家、Uber司機及總是引起話題討論的網紅們……等,在國內也不例外,根據人力銀行針對40歲以下上班族調查,有高達7成6的人有意或是已經創業「當老闆」,「年輕世代點子多、善用網路工具,加上行動力強,普遍也都勇於承擔後果,這些都被視為是投入創業的優勢。」 

善用保險理財規劃「錢滾錢」預約幸福老後 

說到自由工作者個人保障規劃,小花平台保險顧問並直接點出最大的癥結在於沒有穩定的現金流且可能沒有固定儲蓄的習慣,由於自由工作者不像一般上班族有公司為其準備的退休金方案,一旦發生意外事故必須負擔龐大的醫療開支,因此應該要更加用心審慎理財、提前做好保障規劃,才能有效率地為自己準備足夠的退休金,以防患於未然。 

小花平台保險顧問提出以下在執行上重要且簡單的保險規劃3步驟+理財考量2重點: 

SOHO族、斜槓青年保險規劃3步驟
一次做足全方位保障  分散潛在風險 

首先,在保險規劃方面,小花平台保險顧問建議,要能安心享受工作不受約制或是束縛的前提是要「無後顧之憂」,可以依照自身生活方式,採取不同的保險理財規劃,從「定期醫療險」、「意外險」及「殘扶險」著眼,來分散自己面臨的可能風險損失。 

步驟1、實支實付+重大疾病險  補足健保給付缺口

「檢視並調整手中現有保單,健保給付缺口靠自己!」小花平台保險顧問表示,一般來說,自由工作者手頭資金都不是太寬裕,加上沒有固定的收入,像是強調低保費、高保障的定期壽險,可以作為優先選擇的「入門」保單。 

有了基本的壽險保障後,行有餘力時再進一步考慮以實支實付型醫療險輔以定期重大疾病險,轉嫁可能風險帶來的負擔費用,舉凡住院病房費差額、住院期間自行負擔之敷料、醫師指示用藥、掛號費及證明文件及其他外科手術費用等,都可以透過實支實付的醫療雜費項目,以全民健保身分在保障限額內實報實銷。 

步驟2、善用多倍型意外險  保額「加倍奉還!」

小花平台保險顧問分析,自由接案的工作者必須經常四處趴趴走,意外險保障顯得格外重要,成為不可或缺的保障之一,尤其是近來國內意外事故傷害致死率始終居高不下,在衛福部公布106年國人10大死因中居第6位,「輕忽不得!」 

此外,說到意外險「必保不可」的另一重點,除了規劃一般意外身故給付至少1倍保額外,也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險,保障期間像是搭乘路上或是水上大眾交通工具時,如果突然發生意外不幸身故,至少給付2倍保額,其他還有搭乘空中大眾交通工具至少給付3倍保額,「保額可以說是加倍奉還!」 

步驟3、3面向精算  一次「買對」殘扶險也「買夠」

無論年輕人或是老年人,都需要有殘扶的保障;年輕人的身心障礙大部分是由意外所造成的,而中老年人的身心障礙大部分則是由疾病所造成的。 

「殘廢失能不是年長者的專利!」小花平台保險顧問指出,鑒於國內重大傷病年輕化,加上年輕失能案例愈來愈多,最好預先規劃好殘扶險,「如果不幸發生重殘,最可怕的不只是當下身體殘缺而已,尤其是後續需要長期照護所衍生的醫療費用缺口,更令人憂心!」 

說到投保殘扶險時需特別留意什麼?小花平台保險顧問表示,目前市售殘扶險種類眾多、理賠範圍限制各有不同,建議投保時從「理賠的限制條件和上限」、「一次折現」及「累積給付」等3個面向多做考量,才能買到最適合自己的殘扶險。 

SOHO族、斜槓青年理財考量2重點
著眼中長期穩健收益  準備足夠退休金 

其次,在理財考量方面,小花平台保險顧問建議,自由工作者比起一般人更應該要有未雨綢繆的危機意識,趁著年輕時及早做好財務規劃,以利退休後所得配置,不只「早退」還要「樂退」,預約一個有尊嚴、無憂的老後。 

重點1、開設個人退休理財帳戶

找一家經常往來的銀行開設個人退休理財帳戶,建議每年至少提撥年度總收入的10%進入該帳戶,趁早做好退休理財規劃,同時配合個人各自有不同的退休後生活目標,像是投身公益、遊山玩水或是繼續工作「退而不休」……等,依風險承受度大小來考量資金配置,以適當比例分配於保險、股票、基金、ETF(指數股票型基金)等投資理財商品。 

重點2、善用記帳APP做好收支管理

一般上班族有法定退休年齡,而自由工作者則不在此限。雖然有不少自由工作者在退休後仍選擇繼續工作,但是歲月催人老,如果身體健康狀況不佳,也未必能繼續工作,這時未雨綢繆就顯得格外重要。 

小花平台保險顧問再次強調,自由工作者沒有固定收入、收入不穩定,平日尤其需要做好收支管理、控管金流與風險,「通常只要開始記帳,絕大多數人都可以解決存不了錢的問題」,記帳是理財最重要的一步,不妨善用《小花平台》行動APP,除了有記帳理財的功能外,同時能透過「保單健診」服務問問專業保險顧問、重新檢視保單內容,以防止陷入資金周轉不靈的窘境。

本文由小花平台授權轉載,原文在此

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