最近某家壽險公司推出一張美元利變型終身壽險,DM上用40歲男性做投保試算,基本保額50萬美元,繳費2年,每年保費要繳8萬3,150萬美元。

但仔細看一下DM下所附的表格,就會發現,第一年繳了8萬美元保費後,假設宣告利率3.7%,高於預定利率時可以獲得回饋分享金。但到第一年底的保單現金價值只有5萬5,161美元。

第二年再繳8萬多美元保費,但第二年底保單現金價值也比總繳保費少許多,而且投保前6年都是保單現金價值低於總繳保費,要第7年後保單現金價值才高於總繳保費。

如果這位男性很長壽,一直活到99歲,那麼保單的現金價值會一路滾到50萬美元,這樣換算下來,持有這張保單60年間年化報酬率1.89%!

這樣的報酬率確實比銀行定存利率要高,但業務員沒說的是:

1.這張儲蓄險在投保後6年內,報酬率都是負的,也就是保單現金價值小於總繳保費。也就是說在投保6年內把保單解約,不但不保本還沒有利息,所以不是買了儲蓄險就一定保本保息,還要看你持有這張保單多久。

2.這是假設每年宣告利率3.7%都維持不變的狀況下,保單現金價值在第60年才會滾到50萬美元,也才會有年化報酬率1.89%,但宣告利率不是固定的,如果宣告利率等於小於預定利率,保險公司就不會提供回饋分享金,那麼年化報酬率就會下降。

3.儲蓄險不是存錢與保障兼顧,而是二選一!例如這位DM試算的40歲男性,如果自己想要動用保單裡面的錢,就要把保單解約,拿回保單現金價值,但如果不自己用這筆錢,那麼就要等自己身故或全殘,讓受益人領取50萬美元身故/全殘保險金。

4.業務員沒跟你說的是,這位40歲男性所繳的16萬美元保費,扣除壽險危險保費、保單佣金等費用,剩下多繳保費存在保險公司,保險公司會拿這些錢去投資,有賺錢時才會提供一個宣告利率,提供回饋分享金,但如果投資不如預期,宣告利率等於小於預定利率,那麼就不會有回饋分享金,所以回饋分享金不保證會給。

正因民眾誤以為儲蓄險是理財工具,金管會保險局決定出手管一管,要求保險公司未來要調整保單設計,保額一定要大於保價金,讓保險回歸到保障目的,而不是理財工具。

 

 

 

 

 

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繳8萬美元只剩5萬!業務員沒說買儲蓄險前6年都是負報酬!

最近某家壽險公司推出一張美元利變型終身壽險,DM上用40歲男性做投保試算,基本保額50萬美元,繳費2年,每年保費要繳8萬3,150萬美元。

但仔細看一下DM下所附的表格,就會發現,第一年繳了8萬美元保費後,假設宣告利率3.7%,高於預定利率時可以獲得回饋分享金。但到第一年底的保單現金價值只有5萬5,161美元。

第二年再繳8萬多美元保費,但第二年底保單現金價值也比總繳保費少許多,而且投保前6年都是保單現金價值低於總繳保費,要第7年後保單現金價值才高於總繳保費。

如果這位男性很長壽,一直活到99歲,那麼保單的現金價值會一路滾到50萬美元,這樣換算下來,持有這張保單60年間年化報酬率1.89%!

這樣的報酬率確實比銀行定存利率要高,但業務員沒說的是:

1.這張儲蓄險在投保後6年內,報酬率都是負的,也就是保單現金價值小於總繳保費。也就是說在投保6年內把保單解約,不但不保本還沒有利息,所以不是買了儲蓄險就一定保本保息,還要看你持有這張保單多久。

2.這是假設每年宣告利率3.7%都維持不變的狀況下,保單現金價值在第60年才會滾到50萬美元,也才會有年化報酬率1.89%,但宣告利率不是固定的,如果宣告利率等於小於預定利率,保險公司就不會提供回饋分享金,那麼年化報酬率就會下降。

3.儲蓄險不是存錢與保障兼顧,而是二選一!例如這位DM試算的40歲男性,如果自己想要動用保單裡面的錢,就要把保單解約,拿回保單現金價值,但如果不自己用這筆錢,那麼就要等自己身故或全殘,讓受益人領取50萬美元身故/全殘保險金。

4.業務員沒跟你說的是,這位40歲男性所繳的16萬美元保費,扣除壽險危險保費、保單佣金等費用,剩下多繳保費存在保險公司,保險公司會拿這些錢去投資,有賺錢時才會提供一個宣告利率,提供回饋分享金,但如果投資不如預期,宣告利率等於小於預定利率,那麼就不會有回饋分享金,所以回饋分享金不保證會給。

正因民眾誤以為儲蓄險是理財工具,金管會保險局決定出手管一管,要求保險公司未來要調整保單設計,保額一定要大於保價金,讓保險回歸到保障目的,而不是理財工具。

 

 

 

 

 

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