投保意外險必須包含意外傷害醫療,可將額度分拆,向不同保險公司購買,例如想買保額300萬元,可分成3張保單,各100萬元,萬一不幸發生意外,就可拉高財務補貼效益。

小惠上週去河濱公園騎車,沒注意到自行車道的高低差而意外摔車,這一摔,身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了,在家休養好幾天,朋友們除了關心,也提醒她可以申請意外險理賠。

意外險的最大特色是:保費便宜。以保額100萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例,年繳保費大約1千元左右,效益大,是個人保險中不可缺少的險種之一。

保險專家建議,買意外險有2個原則:①不要買還本型意外險;②如果保額預定要買1,000萬元,其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保,如果分拆到3家保險公司,用3至4張保單完成,反而更好。

 

專家點出3原因
意外險別買還本型

為什麼不要買還本型保單?保險專家解釋有以下3個原因。

還本型意外險
保費貴 保額低

以內勤工作人員為例,100萬元還本型意外險的年繳保費動輒要3、4萬元,但若買1,000萬元定期型意外險(一年一約),年繳保費還不到2萬元,就算增加多一點保障內容(例如因應不同交通工具再乘上3~5倍不等的保額),也才2萬多元。一個是保額100萬元,一個是1,000萬元,哪一種才是最有利的保單,高下立判。

易排擠其他
風險保障預算

根據衛生福利部統計,意外死亡族群的年齡分布中,以15~44歲居多,這個年齡層不是青少年,就是身負重任的家庭經濟來源,如果1年花3、4萬元去買保額100萬元的意外險,可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障,一旦面臨緊急狀況,恐出現理賠金不足以支應的窘境。

用意外險保單存錢
是件弔詭的事

保險歸保險,尤其是意外險這種「基本款」的保險,主要訴求應該是「最高保障」,絕非20年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然,當意外發生時,有1,000萬元理賠金照顧家庭,實際效益絕對大於現在買100萬元意外險、每年繳4萬元保費,然後20年後領回的那筆80幾萬元的還本金。

 

意外險拆開多張購買
拉高醫療理賠效益

一般人發生意外的機率遠高於生病住院,小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車,大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分,只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」(投保時請特別注意有無此項保障,因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠,而沒有意外傷害醫療,這種意外險保費更便宜),符合「意外傷害事故」的要件:非疾病+外來+突發,就能向保險公司申請醫療理賠。

前面提到,如果需要的總保額是1,000萬元,不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢,至少要分至3家保險公司,以多張保單完成。舉例來說,可以將1,000萬元拆開投保,分別向3~5家壽險或產險公司購買,保額分成100萬、200萬或300萬元。但要提醒的是,用這種方式投保時,務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請,如果可以,就能放心投保。

為什麼要這麼麻煩?原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠,那麼同樣一個意外事故傷害,只要向醫院申請多份醫療單據副本,就能向不同保險公司申請理賠。

舉例來說,如果一開始就向3家保險公司各投保100萬元意外險,且都涵蓋意外傷害醫療,其中A保單的傷害醫療限額2萬元,B保單限額5萬元,C保單限額5萬元,以一次事故產生的醫療費用總計2萬5千元來計算,可以向A公司申請到2萬元醫療理賠金,B與C公司則可申請到足額2萬5千元,那麼總計就能申請到7萬元理賠金,對於受傷後的收入減少與額外支出,都能發揮財務補貼的效果。

但是如果只跟一家保險公司購買一張300萬元意外險,雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達10~15萬元(每張保單內容不同),但因為實際醫療費用支出僅2萬多元,所以保險公司只會依實際費用理賠,至於受傷的額外費用,例如自行購買復健用品,或是額外請看護等費用,也無法申請理賠(有的豪華版意外險涵蓋看護費用,但理賠金額一般也不高)。

 

投保前看清保單內容
避免理賠金額失準

當然,專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費,而是從意外發生時的財務面來探討。此外,分開幾家保險公司投保,還有一個優點是,如果某一年真的運氣很背,在短時間內突然發生兩、三次的意外事故,太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是,隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此,當有意外傷害醫療發生時,如果手上有幾家公司或幾張意外險保單,就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。

因為每張意外險的保障內容不太一樣,像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等,規定都不同,所以建議投保時務必仔細看清楚,才不會發生投保後領不到理賠金,或是理賠金額不高的情況。

 

 想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 20201月號Money錢》 

 

  1. 首頁
  2. 保險

專家點出3原因,意外險別買還本型!這樣買醫療理賠效益高

An awesome picture

 

投保意外險必須包含意外傷害醫療,可將額度分拆,向不同保險公司購買,例如想買保額300萬元,可分成3張保單,各100萬元,萬一不幸發生意外,就可拉高財務補貼效益。

小惠上週去河濱公園騎車,沒注意到自行車道的高低差而意外摔車,這一摔,身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了,在家休養好幾天,朋友們除了關心,也提醒她可以申請意外險理賠。

意外險的最大特色是:保費便宜。以保額100萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例,年繳保費大約1千元左右,效益大,是個人保險中不可缺少的險種之一。

保險專家建議,買意外險有2個原則:①不要買還本型意外險;②如果保額預定要買1,000萬元,其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保,如果分拆到3家保險公司,用3至4張保單完成,反而更好。

 

專家點出3原因
意外險別買還本型

為什麼不要買還本型保單?保險專家解釋有以下3個原因。

還本型意外險
保費貴 保額低

以內勤工作人員為例,100萬元還本型意外險的年繳保費動輒要3、4萬元,但若買1,000萬元定期型意外險(一年一約),年繳保費還不到2萬元,就算增加多一點保障內容(例如因應不同交通工具再乘上3~5倍不等的保額),也才2萬多元。一個是保額100萬元,一個是1,000萬元,哪一種才是最有利的保單,高下立判。

易排擠其他
風險保障預算

根據衛生福利部統計,意外死亡族群的年齡分布中,以15~44歲居多,這個年齡層不是青少年,就是身負重任的家庭經濟來源,如果1年花3、4萬元去買保額100萬元的意外險,可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障,一旦面臨緊急狀況,恐出現理賠金不足以支應的窘境。

用意外險保單存錢
是件弔詭的事

保險歸保險,尤其是意外險這種「基本款」的保險,主要訴求應該是「最高保障」,絕非20年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然,當意外發生時,有1,000萬元理賠金照顧家庭,實際效益絕對大於現在買100萬元意外險、每年繳4萬元保費,然後20年後領回的那筆80幾萬元的還本金。

 

意外險拆開多張購買
拉高醫療理賠效益

一般人發生意外的機率遠高於生病住院,小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車,大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分,只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」(投保時請特別注意有無此項保障,因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠,而沒有意外傷害醫療,這種意外險保費更便宜),符合「意外傷害事故」的要件:非疾病+外來+突發,就能向保險公司申請醫療理賠。

前面提到,如果需要的總保額是1,000萬元,不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢,至少要分至3家保險公司,以多張保單完成。舉例來說,可以將1,000萬元拆開投保,分別向3~5家壽險或產險公司購買,保額分成100萬、200萬或300萬元。但要提醒的是,用這種方式投保時,務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請,如果可以,就能放心投保。

為什麼要這麼麻煩?原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠,那麼同樣一個意外事故傷害,只要向醫院申請多份醫療單據副本,就能向不同保險公司申請理賠。

舉例來說,如果一開始就向3家保險公司各投保100萬元意外險,且都涵蓋意外傷害醫療,其中A保單的傷害醫療限額2萬元,B保單限額5萬元,C保單限額5萬元,以一次事故產生的醫療費用總計2萬5千元來計算,可以向A公司申請到2萬元醫療理賠金,B與C公司則可申請到足額2萬5千元,那麼總計就能申請到7萬元理賠金,對於受傷後的收入減少與額外支出,都能發揮財務補貼的效果。

但是如果只跟一家保險公司購買一張300萬元意外險,雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達10~15萬元(每張保單內容不同),但因為實際醫療費用支出僅2萬多元,所以保險公司只會依實際費用理賠,至於受傷的額外費用,例如自行購買復健用品,或是額外請看護等費用,也無法申請理賠(有的豪華版意外險涵蓋看護費用,但理賠金額一般也不高)。

 

投保前看清保單內容
避免理賠金額失準

當然,專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費,而是從意外發生時的財務面來探討。此外,分開幾家保險公司投保,還有一個優點是,如果某一年真的運氣很背,在短時間內突然發生兩、三次的意外事故,太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是,隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此,當有意外傷害醫療發生時,如果手上有幾家公司或幾張意外險保單,就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。

因為每張意外險的保障內容不太一樣,像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等,規定都不同,所以建議投保時務必仔細看清楚,才不會發生投保後領不到理賠金,或是理賠金額不高的情況。

 

 想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 20201月號Money錢》 

 

理財工具推薦

    • 4500萬專屬加開獎金等你拿

    悠遊卡/一卡通/iCash歸戶自動同步

    • 比官方更官方,最清爽APP

編輯精選